Bezpečné a likvidné možnosti, ako investovať svoj núdzový fond
Vždy je dobré držať nejaké peniaze vyňaté z produkcie v tekutej forme. Je to dvojsečný meč, pretože čím viac peňazí máte, tým menej zarába. Ak nikdy nemáte uložený pohotovostný fond, môžete prísť o šancu na značné zárobky. Čo teda robiť?
Prečo sú akcie a dlhopisy nekvalitné
Pri rozhodovaní o tom, kam vložiť svoje núdzové prostriedky, sa uistite, že budete mať prístup k peniazom rýchlo, ľahko a bez pokuty za výber, keď ich budete potrebovať. Väčšina finančných odborníkov neodporúča investovať svoj pohotovostný fond na akciovom trhu, pretože zásoby sú volatilné. Nechcete, aby ste museli stratenú investíciu predať, aby ste získali prístup k svojmu pohotovostnému fondu.
Dlhopisy sú zvyčajne zlou voľbou z podobných dôvodov, hoci môžu byť menej volatilné ako akcie. Dave Ramsey, dlhoročný hostiteľ rádiologického predstavenia o finančnom poradenstve, autor niekoľkých kníh o osobnom financovaní a návrhár programov na pomoc jednotlivcom dostať sa z dlhov, odporúča, aby si jednotlivci v núdzovom fonde uchovávali výdavky v rozsahu troch až šiestich mesiacov. bežný účet alebo účet peňažného trhu, ktorý má oprávnenie na debetnú kartu alebo písanie šekov, aby ste mohli rýchlo a ľahko platiť núdzové výdavky.
Ďalšie možnosti
Problém je v tom, že peniaze na tradičnom bežnom účte v banke tehál a mált získajú malý alebo žiadny záujem o dnešné prostredie s nízkou úrokovou mierou. Ak nezarábate úroky, každý rok strácate peniaze na infláciu. V ideálnom prípade by váš pohotovostný fond zarábal aspoň 2 až 3% ročne, aby udržal krok s infláciou, ale keď aj sporiace účty sotva platia akýkoľvek úrok, je to ťažká úloha. Ako sa teda môžete dostať čo najďalej od 0% a čo najbližšie k 2% alebo 3%, zatiaľ čo svoj pohotovostný fond budete stále udržiavať vysoko likvidný a nebudete ho vystavovať riziku?
Uprednostňovanie účtov peňažného trhu môže pomôcť pri overovaní účtov; účty peňažného trhu sú však bezpečné. Mnohé z nich sú poistené spoločnosťou FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) a tie, ktoré spravidla nemajú pôvodné záznamy a majú tendenciu platiť viac úrokov ako bežné sporiace účty alebo bežné účty. Niektoré popredné online banky, ako napríklad Synchrony, ponúkajú účty peňažného trhu, ktoré prichádzajú s oprávneniami na debetné karty a / alebo šeky, čo vám umožňuje okamžitý prístup k vašim finančným prostriedkom.
Ak sa môžete spoľahnúť, že nebudete míňať svoj núdzový fond na veci, ktoré nie sú určené, jeho uloženie na sporiteľnom účte s vysokým výnosom v banke, kde máte aj kontrolný účet, by vám malo umožniť previesť prostriedky z úspor na okamžitú kontrolu., aby ste mali prístup k peniazom prostredníctvom debetnej karty, bankomatu alebo v prípade núdze. Vysoko výnosný online sporiaci účet je ďalšou možnosťou pre váš pohotovostný fond. Rovnako ako v prípade fyzickej finančnej inštitúcie sú peniaze na sporiacom účte online poistené systémom FDIC - a online účty zvyčajne platia viac úrokov ako účty s tehlami a maltami, pretože online banky nemajú režijné náklady, ktoré tradičné banky robia. Len sa uistite, že viete, ako získať prístup k svojim peniazom v prípade núdze, pretože nebudete môcť prísť k bankovej pokladnici a urobiť veľké výbery. Ally Bank napríklad hovorí, že k týmto peniazom môžete získať prostredníctvom online prevodu prostriedkov, odchádzajúceho bezhotovostným prevodom, telefonickým prevodom alebo šekom. Iné spôsoby prístupu k núdzovým úsporám v online účte môžu trvať niekoľko dní a možno nebudete musieť dlho čakať.
Čím viac samozrejme vkladáte, tým viac zarobíte. Uistite sa však, že účet, ktorý zvažujete, nevyžaduje, aby ste mali vyšší zostatok, ako plánujete udržiavať, aby ste dostali úrokovú sadzbu, ktorú hľadáte. Ak máte iba 1 000 dolárov na vloženie do núdzového fondu, účet, ktorý platí vysoký úrok zostatkov nad 5 000 dolárov, vám nebude k ničomu. Ďalšou vecou, ktorú si treba dať pozor, sú vysoké úvodné sadzby. Môžu byť skvelým spôsobom, ako v krátkom čase zvýšiť úrokové výnosy z núdzového fondu, ale budete sa chcieť udržať v hotovosti v banke, keď sa sadzba vráti do normálu? Aká je konkurencieschopnosť? Banky sa spoliehajú na silu zotrvačnosti - na skutočnosť, že je ľahšie udržať svoj účet tam, kde je, a nie začať znova hľadať - dostať sa preč s týmto návnadou a prepínačom. Nedovoľte im.
Stratégie CD
Zvážte vkladový certifikát a získajte potenciálne ešte väčší záujem. Problém s udržiavaním pohotovostného fondu na CD je, že musíte zaplatiť pokutu, aby ste vyplácali CD pred jeho splatnosťou a CD, ktoré platia najvyššie sadzby, majú najdlhšiu splatnosť, zvyčajne päť rokov (60 mesiacov).
Napríklad pokuta za predčasné vybratie na päťročnom CD môže byť zaujímavá za šesť mesiacov. Vyplácajte CD ešte predtým, ako ste zarobili úroky v šiestich mesiacoch, a banka môže pokutu zbaviť svojho príkazcu. Majte svoje peniaze na CD napríklad tri roky predtým, ako ich musíte vyplatiť, a po treste môžete stále zarábať viac úrokov, ako by ste mali pri online sporení alebo na účte na peňažnom trhu, v závislosti od sadzieb každého účtu. platenia.
Niektoré banky ponúkajú CD bez sankcií, ktoré vám umožňujú vybrať peniaze bez toho, aby ste obetovali akýkoľvek získaný úrok. S bežným CD môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu, ako by ste dosiahli, ale disk CD bez sankcie vám umožňuje zarábať úroky a zároveň udržiavať likviditu vášho fondu. CD sú tiež poistené FDIC. Vytvorenie rebríka CD, kde si kúpite niekoľko menších CD, ktoré vyzrievajú v rôznych intervaloch namiesto jedného veľkého CD, vám môže pomôcť vyhnúť sa alebo minimalizovať pokuty za predčasné stiahnutie.
Spodný riadok
Mohli by ste investovať svoj núdzový fond do akcií a dlhopisov, aby ste sa snažili dosiahnuť vyššiu návratnosť, ale vaše peniaze by boli menej likvidné a vystavené značnému riziku. Môže trvať niekoľko dní, kým sa predaj vybaví a hotovosť sa prevedie na váš bežný účet, kde ho môžete minúť. Tiež nikdy neviete, či bude trh stúpať alebo klesať, keď potrebujete predať. Zaradenie niektorých vašich núdzových fondov na menej likvidné a rizikovejšie miesto by mohlo mať zmysel iba v prípade, že máte veľmi veľký núdzový fond a nemuseli by ste mať prístup ku všetkým peniazom naraz.