Ako funguje Umbrella Insurance

Dáždnikové poistenie je druh poistenia osobnej zodpovednosti a môže byť nevyhnutný, keď zistíte, že ste zodpovedný za poistné plnenie väčšie, ako pokrýva váš majiteľ domu alebo auto. Ak vlastníte loď, zastrešujúce poistenie sa vyzdvihne aj tam, kde poistenie zodpovednosti za škodu na lodi zaniká.

Dáždnikové poistenie dokonca pokrýva určité nároky vyplývajúce zo zodpovednosti, ktoré tieto politiky nemusia mať, napríklad urážku na cti, ohováranie a falošné uväznenie. A ak vlastníte nehnuteľnosť na prenájom, zastrešujúce poistenie poskytuje krytie zodpovednosti nad rámec toho, čo pokrýva vaša politika vlastníkov domov.

Aj keď je šanca, že budete žalovaný a nakoniec niekoho dlhší, ako vám vyplatia vaše existujúce poistné zmluvy, ak ste sa ocitli v tejto situácii, mohli by ste prísť o všetky peniaze, ktoré ste tak ťažko pracovali, aby ste ich ušetrili. Dáždnikové poistenie je navrhnuté tak, aby ste si zaistili, že nikdy nenájdete život v nočnej moru. Pozrime sa bližšie na to, čo zastrešujúce poistenie kryje, kto to potrebuje, ako to funguje, koľko to stojí a čo to nebude kryť.

Na čo sa vzťahuje poistenie dáždnikov

Tu je niekoľko príkladov udalostí, ktoré by mohla zastrešujúca politika pokrývať, ak poistenie vášho vlastníka domu alebo poistenie automobilu nestačilo:

- Váš pes dôjde z domu a brutálne zaútočí na suseda, ktorý išiel na prechádzku a staral sa o svoje podnikanie. Váš sused vás žiada, aby ste pokryli jej lekárske účty, stratené mzdy, bolesť a utrpenie.

- Vaša dcéra sa v škole bojuje a udrie ďalšie dievča a zlomí jej nos. Rodičia dievčaťa vás žalujú.

- Spôsobíte nehodu s 10 vozidlami a pokrytie škôd na majetku z poistenia motorových vozidiel nie je dosť vysoké na to, aby ste zaplatili za všetky náhradné vozidlá 10 obetí nehôd. Vaše osobné poistenie zodpovednosti nie je dostatočne vysoké na to, aby ste zaplatili za svoje lekárske účty.

- Posielate sendviče do školy vášho syna na obed v teréne. Niekoľko študentov je chorých na otravu jedlom a ich rodičia vás žalujú.

- Váš teenager hodí večierok na váš dom, keď ste mimo mesto. Niekto privádza na večierok alkohol a jeden z účastníkov večera je zatknutý za vedenie vozidla pod vplyvom cesty domov. Dostanete žalobu.

Dáždnikové politiky sa vzťahujú aj na škodlivé stíhanie, neoprávnený vstup, narušenie súkromia a iné škody.

Ako ste z týchto príkladov mohli získať, zastrešujúce poistenie pokrýva nielen poistníka, ale aj ostatných členov jeho rodiny alebo domácnosti. Ak váš teenager nie je najlepším vodičom, môžete v noci lepšie spať s vedomím, že vaša zastrešujúca politika pokryje lekárske účty poškodených, ak sa zistí, že vaše dieťa je zodpovedné za závažnú nehodu. Ako už bolo povedané, uistite sa, že rozumiete tomu, ako vaša politika definuje člena domácnosti, takže v skutočnosti budete mať potrebné pokrytie.

Možno ste si tiež všimli, že aj keď zastrešujúce poistenie funguje ako krytie nad rámec poistenia vášho domu a automobilu, incident sa nemusí týkať vášho majetku alebo vozidla, aby ste ho pokryli prostredníctvom vášho zastrešujúceho poistenia. Zahrnutí ste tiež na celom svete, s výnimkou domov a automobilov, ktoré vlastníte podľa zákonov iných krajín.

Potrebujete poistenie dáždnikov?

Pri rozhodovaní o kúpe zastrešujúceho poistenia je určite faktor strachu. Mnoho poisťovacích spoločností tvrdí, že ich potrebujete z dôvodu šťastného sveta, v ktorom žijeme, kde vás niekto môže žalovať za čokoľvek a finančne vás zničiť. V správach nájdete veľa hororových príbehov o osobnej zodpovednosti, kde poroty udelili obetiam rozsudky v hodnote niekoľkých miliónov dolárov, ktoré jednotlivci museli zaplatiť. Aká je však pravdepodobnosť, že sa v takej situácii ocitnete? Naozaj potrebujete zastrešujúce poistenie? (Pre súvisiace čítanie pozri: Prší súdne spory: Potrebujete politiku dáždnikov? )

Spravidla by ste mali počuť, že by ste si mali kúpiť zastrešujúce poistenie, ak je celková hodnota vašich aktív vrátane bežných bežných a sporiacich účtov, dôchodkových a vysokoškolských sporiteľských a investičných účtov, iných investičných účtov a vlastného imania vyššia ako limity vašich zodpovednosť za auto alebo majiteľov domov. Myšlienkou tejto rady je, že chcete mať dostatočné poistenie zodpovednosti, aby ste úplne pokryli svoje aktíva, takže ich nemôžete stratiť v súdnom konaní.

Toto odporúčanie však nemá zmysel, pretože ceny poroty môžu ľahko prekročiť limity poistnej zmluvy. Skutočnou otázkou, ktorú by ste si mali položiť, je, že mi hrozí žalovanie? Každý má teda zastrešujúce poistenie zmysel pre každého. Je to malá cena, ktorá vám zaplatí za pokoj.

Niektorí ľudia však skôr potrebujú zastrešujúcu politiku ako iní. Ak sa zapojíte do nejakej činnosti, ktorá vás vystavuje väčšiemu riziku nadmernej zodpovednosti, ste ešte lepším kandidátom na zastrešujúcu politiku. Medzi faktory rizika osobnej zodpovednosti patrí vlastníctvo nehnuteľnosti, jej prenájom, zamestnávanie personálu domácnosti, trampolína alebo vírivka, organizovanie veľkých večierkov a účasť na známej osobnosti. Mať mladistvého vodiča vás tiež vystavuje zvýšenému riziku, rovnako ako vlastníctvo psa alebo vlastnenie domu s bazénom. V zásade platí, že čím vyššia je pravdepodobnosť, že budete žalovaný, tým silnejšie by ste mali zvážiť kúpu zastrešujúceho poistenia, ale každý, kto má riziko averzie, bude v noci spať lepšie s vedomím, že je chránený zastrešujúcou politikou.

Príklad toho, ako funguje dáždnikové poistenie

Povedzme, že poistenie vášho majiteľa domu má limit osobnej zodpovednosti 300 000 dolárov. Hodíte veľkú sviatočnú párty a jeden z vašich hostí pošmykne a padá na vaše ľadové predné schody. Skončí otrasom a niekoľkými astronomickými lekárskymi zmenami a rozhodne sa vás žalovať. Na súde sa porota zúčastňuje s hosťom strany a udeľuje jej rozsudok vo výške 1 milión dolárov. Tento úsudok je o 700 000 dolárov vyšší ako limit zodpovednosti za poistenie domácnosti.

Bez osobného dáždnika musíte zaplatiť 700 000 dolárov z vrecka. Vo vašej situácii budú musieť peniaze pochádzať z vášho dôchodkového účtu, vášho hlavného zdroja sporenia. Strata je devastujúca a znamená, že budete musieť pracovať ďalších 10 rokov, nájsť vyššiu platenú prácu alebo znížiť svoje výdavky, aby ste doplnili svoje úspory a vrátili sa naspäť, aby ste mohli odísť do dôchodku. Ak však máte zastrešené poistenie vo výške 1 milión dolárov, vaša zastrešujúca politika pokryje časť úsudku, ktorú vaše poistenie majiteľov domov nemá, a vaše dôchodkové úspory zostanú nedotknuté. Zastrešujúca politika bude pokrývať aj všetky poplatky za právne zastúpenie a ďalšie výdavky súvisiace so súdnym sporom, na ktoré sa nevzťahuje vaša politika vlastníkov domov. Toto krytie je navyše k 1 miliónu dolárov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Ako chrániť svoj dôchodok pred súdnymi spormi .)

Ak teda máte na poistenie majiteľa domu odpočítateľný poplatok vo výške 5 000 dolárov, túto sumu zaplatíte priamo z vrecka. Potom vaša politika vlastníkov domov zaplatí ďalších 295 000 dolárov, čím sa dostanete na limit politiky 300 000 dolárov. Vaše zastrešujúce poistenie nemá v tomto prípade samostatnú odpočítateľnú položku, pretože časť straty kryla poistka majiteľa domu. Vaša zastrešujúca politika platí zvyšných 700 000 dolárov súdneho rozhodnutia plus náklady na právne zastúpenie, takže ste iba 5 000 dolárov na úschovu 1 milión dolárov.

Čo keby vás považovalo za zodpovedného v prípade, keď sa neuplatňovalo poistenie vášho vlastníka domu alebo auto? Potom by ste zaplatili zrážkové poistenie s možnosťou odpočítania, ktoré sa nazýva samopoistené zadržanie skôr, ako sa začne uplatňovať zastrešujúca politika.

Koľko stojí poistenie dáždnikov?

Náklady na zastrešujúcu politiku zodpovednosti závisia od toho, do akej miery si kúpite poistenie, od štátu, v ktorom bývate (poistné sadzby sa líšia v závislosti od štátu) a od rizika, ktoré predstavuje poistenie pre poisťovňu. Čím viac domov alebo automobilov vlastníte, a čím viac členov vašej domácnosti bude pokrývať, tým viac to bude stáť.

Avšak zastrešujúce poistenie je v porovnaní s inými druhmi poistenia pomerne lacné, najmä s ohľadom na to, aké krytie poskytuje. Poisťovací informačný inštitút tvrdí, že väčšina poistných zmlúv vo výške 1 milión dolárov stojí 150 až 300 dolárov ročne a môžete očakávať, že ročne zaplatíte o 75 miliónov dolárov ročne viac ako 2 milióny dolárov a ďalších 50 dolárov ročne za každých ďalších 1 milión dolárov navyše. Väčšina zastrešujúcich politík zodpovednosti poisťovacích spoločností začína pokrytím 1 milión dolárov, pričom sú k dispozícii vyššie limity.

Prečo je zastrešujúce poistenie tak lacné? Čiastočne je to z toho dôvodu, že pred poisťovňou, ktorá vám vydá zastrešujúcu politiku, musíte previesť veľa poistenia domácnosti a automobilu. Pred zakúpením zastrešujúcej politiky budete pravdepodobne musieť znášať maximálne krytie zodpovednosti, ktoré je k dispozícii podľa pravidiel majiteľa domu a auto.

Väčšina ľudí už má pokrytie domu vlastníkom najmenej 100 000 dolárov. Minimálne poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel závisí od zákonov vášho štátu, zvyčajne však predstavuje 25 000 dolárov na osobu a 50 000 dolárov na jednu nehodu. Maximálne množstvo, ktoré si zvyčajne môžete kúpiť, je 500 000 dolárov na osobnú zodpovednosť podľa politiky majiteľa domu a 250 000 dolárov na osobu a 500 000 dolárov na nehodu podľa vašej poistky pre auto. Ak ešte nemáte toľko krytia, zvýšia sa poistné vášho vlastníka domu a auto, čo zvýši nákladnosť zastrešujúcej politiky, ktorá by sa na prvý pohľad mohla zdať.

Ak je pre vás zvýšenie vášho krytia a zakúpenie zastrešujúcej politiky príliš nákladné, ako alternatíva môžete mať možnosť kúpiť si poistenie vášho automobilu alebo majiteľa domu, ktoré zvyšuje vaše limity zodpovednosti nad obvyklé maximá. Pravdepodobne nezískate toľko pokrytia, aké vám môže poskytnúť slnečník, ale budete stále lepšie chránení ako predtým.

Ďalšou možnou požiadavkou na získanie zastrešujúceho poistenia je to, že máte auto a / alebo majiteľa domu v rovnakej spoločnosti, ktorá vydáva vašu zastrešujúcu politiku. Ale aj keď si zastrešujúca poisťovňa, ktorú si vyberiete, nevyžaduje, aby ste s touto spoločnosťou mali poistné zmluvy pre majiteľa domu a auto, ako podmienku získania zastrešujúceho poistenia, môže byť lacnejšie týmto spôsobom získať zľavu poisťovateľa na viazanie balíkov. Poistenie, ktoré mení poisťovňu, môže znamenať vyššie poistné, takže budete chcieť porovnať ponuky. Ďalšou úvahou je, že v prípade, že potrebujete použiť svoju zastrešujúcu politiku, môže byť jednoduchšie mať všetky vaše pravidlá u tej istej spoločnosti z administratívnych dôvodov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Zbaľte svoje poistenie pre veľké úspory .)

Čo je úlovok?

Jedna skvelá vec, ktorá sa týka zastrešujúcich politík, je, že poskytujú široké pokrytie. Pokrývajú všetky incidenty, ktoré poistka konkrétne nevylučuje, na rozdiel od niektorých poistných zmlúv, ktoré sa vzťahujú iba na konkrétne vymenované incidenty. Ale žiadna poistka sa nevzťahuje na všetko. Tu sú niektoré veci, ktoré vaša zastrešujúca politika pravdepodobne nebude obsahovať:

- Poškodenie vás alebo iného člena vašej domácnosti spôsobené úmyselne. Ak ste tlačili hosťa zo schodov dolu, zastrešujúce poistenie by nepokrývalo náklady na súdny proces alebo súdny spor (a ani by ste nepoistili majiteľa domu).

- Zodpovednosť za obchodné alebo profesionálne činnosti. Na pokrytie týchto udalostí budete potrebovať poistenie zodpovednosti za podnikanie.

- Zodpovednosť, ktorú ste súhlasili s prevzatím zmluvy, ktorú ste podpísali.

- Zodpovednosť za vojnu. Veľa šťastia pri hľadaní akéhokoľvek typu poistenia, ktoré pokrýva škody spôsobené vojnou; finančné straty spojené s vojnou sú príliš vysoké na to, aby poisťovne pokryli.

- Poškodenie vášho majetku. Pamätajte, že ide o pravidlá zodpovednosti, takže vás bude kryť iba vtedy, ak budete zodpovední za škody na majetku niekoho iného. Uistite sa, že máte dostatok poistenia majiteľa domu na pokrytie škody na vašom vlastnom majetku. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Nájsť najlepšie poistenie majiteľa domu. )

Spodný riadok

Dokonca aj ten najpečlivejší človek s najlepšími úmyslami môže skončiť na háku za obrovský úsudok zo súdneho sporu o osobnú zodpovednosť. Aj keď je nepravdepodobné, že sa v tejto situácii ocitnete, stále je inteligentné chrániť sa pred takouto ničivou finančnou stratou. Umožní vám to dáždnikové poistenie.