Retailové bankovníctvo verzus firemné bankovníctvo: Aký je rozdiel?

Retailové bankovníctvo znamená rozdelenie banky, ktorá sa zaoberá priamo retailovými zákazníkmi. Retailové bankovníctvo, známe aj ako spotrebiteľské bankovníctvo alebo osobné bankovníctvo, je viditeľnou tvárou bankovníctva pre širokú verejnosť, pričom pobočky bánk sa nachádzajú vo väčšine veľkých miest hojne.

Banky, ktoré sa zameriavajú výlučne na retailovú klientelu, je relatívne málo a väčšina retailového bankovníctva sa vykonáva prostredníctvom samostatných divízií bánk, veľkých a malých. Vklady klientov získavané z retailového bankovníctva sú pre väčšinu bánk mimoriadne dôležitým zdrojom financovania.

Firemné bankovníctvo, známe tiež ako obchodné bankovníctvo, sa vzťahuje na aspekt bankovníctva, ktorý sa zaoberá korporátnymi zákazníkmi. Tento výraz sa pôvodne používal v Spojených štátoch na jeho odlíšenie od investičného bankovníctva po tom, ako Glass-Steagall Act z roku 1933 tieto dve činnosti oddelil.

Zatiaľ čo bol tento zákon zrušený v 90. rokoch, väčšina bánk v Spojených štátoch a inde už mnoho rokov ponúka služby podnikového bankovníctva a investičné bankovníctvo pod rovnakým záštitou. Firemné bankovníctvo je pre väčšinu bánk kľúčovým centrom zisku; ako najväčší pôvodca zákazníckych úverov je však tiež zdrojom pravidelného zníženia hodnoty úverov, ktoré kysli.

Kľúčové jedlá

• Retailové bankovníctvo znamená rozdelenie banky, ktorá sa zaoberá priamo retailovými zákazníkmi. Prinášajú vklady klientov, ktoré do veľkej miery umožňujú bankám poskytovať úvery svojim retailovým a obchodným zákazníkom.
• Firemné bankovníctvo, známe tiež ako obchodné bankovníctvo, sa vzťahuje na aspekt bankovníctva, ktorý sa zaoberá korporátnymi zákazníkmi. Poskytujú pôžičky, ktoré umožňujú podnikom rásť a zamestnávať ľudí, čo prispieva k expanzii hospodárstva.
• Oba typy bánk ponúkajú rôzne produkty a služby.

Retailové bankovníctvo

Retailové bankovníctvo

Retailové bankovníctvo zahŕňa širokú škálu produktov a služieb vrátane:

• Bežné a sporiace účty: Za bežné účty sa zákazníkom spravidla účtuje mesačný poplatok; sporiace účty ponúkajú mierne vyššie úrokové sadzby ako bežné účty, ale vo všeobecnosti nemôžu mať na nich napísané šeky.
• Depozitné certifikáty (CD) a zaručené investičné certifikáty (v Kanade): Jedná sa o najobľúbenejšie investičné produkty s konzervatívnymi investormi a dôležitý zdroj financovania pre banky, pretože fondy v týchto produktoch sú im k dispozícii počas definovaných období.
• Hypotéky na obytné a investičné nehnuteľnosti: Hypotéky svojou veľkosťou tvoria podstatnú časť ziskov z retailového bankovníctva, ako aj najväčší podiel vystavenia banky jej retailovej klientskej základni.
• Automobilové financovanie: banky ponúkajú pôžičky na nové a ojazdené vozidlá, ako aj refinancovanie existujúcich pôžičiek na autá.
• Kreditné karty: Vysoké úrokové sadzby účtované pre väčšinu kreditných kariet z toho robia lukratívny zdroj úrokových výnosov a poplatkov pre banky.
• Linky úverových a osobných úverových produktov: Úverové linky vlastného kapitálu (HELOC) sa po páde USA v súvislosti s bývaním v USA a následnom sprísnení štandardov hypotekárneho úverovania významne znížili vo svojom význame ako ziskové centrum pre banky.
• Služby v cudzej mene a poukazovanie: Zvýšenie cezhraničných bankových transakcií retailovými klientmi a vyššie marže, ktoré platia, robia z týchto služieb ziskovú ponuku pre retailové bankovníctvo.

Klientom retailového bankovníctva môžu byť ponúkané aj nasledujúce služby, zvyčajne prostredníctvom inej divízie alebo pridruženej banky:

• Sprostredkovanie obchodu (zľava a full-service)
• poistenie
• Majetkový manažment
• Súkromné ​​bankovníctvo

Úroveň personalizovaných retailových bankových služieb ponúkaných klientovi závisí od úrovne jeho príjmu a rozsahu jednania jednotlivca s bankou. Zatiaľ čo bankomat alebo zástupca oddelenia služieb zákazníkom by vo všeobecnosti slúžil klientovi so skromnými prostriedkami, správca účtu alebo súkromný bankár by zvládal bankové požiadavky jednotlivca s vysokou čistou hodnotou, ktorý má s bankou rozsiahly vzťah.

Hoci pobočky tehál a mált sú stále potrebné na sprostredkovanie pocitu pevnosti a stability, ktoré sú pre bankovníctvo rozhodujúce, realita je taká, že retailové bankovníctvo je pravdepodobne jednou z oblastí bankovníctva, ktorá je najviac ovplyvnená technológiou vďaka šíreniu bankomatov. a popularita online a telefónneho bankovníctva.

Korporátne bankovníctvo

Segment podnikového bankovníctva v bankách spravidla slúži rozmanitej klientele, od malých a stredných miestnych podnikov s niekoľkými miliónmi výnosov až po veľké konglomeráty s miliardami predaja a kanceláriami v celej krajine. Komerčné banky ponúkajú korporáciám a iným finančným inštitúciám tieto produkty a služby:

• Pôžičky a iné úverové produkty: Toto je zvyčajne najväčšia oblasť podnikania v podnikovom bankovníctve a, ako už bolo uvedené, jeden z najväčších zdrojov zisku a rizika pre banku.
• Treasury a služby riadenia hotovosti: Používané spoločnosťami na správu požiadaviek na prevádzkový kapitál a konverziu meny.
• Požičiavanie zariadení: Komerčné banky štruktúrujú pôžičky a lízingy na mieru pre celý rad zariadení používaných spoločnosťami v rôznych odvetviach, ako je výroba, preprava a informačné technológie.
• Komerčné nehnuteľnosti: Medzi služby ponúkané bankami v tejto oblasti patrí analýza skutočných aktív, hodnotenie portfólia a štruktúrovanie dlhu a kapitálu.
• Obchodné financovanie: Zahŕňa akreditívy, inkaso faktúr a faktoring.
• Zamestnávateľské služby: Služby, ako sú mzdové a skupinové dôchodkové plány, zvyčajne ponúkajú špecializované pobočky banky.

Komerčné banky ponúkajú prostredníctvom svojich nástrojov investičného bankovníctva aj súvisiace služby svojim firemným klientom, ako sú správa aktív a upisovatelia cenných papierov.

Dôležitosť pre hospodárstvo

Retailové a komerčné banky majú zásadný význam pre domáce a svetové ekonomiky.

Na preukázanie dôležitosti bánk pre hospodárstvo nie je potrebné hľadať ďalej, ako je globálna úverová kríza v rokoch 2007 - 2008. Kríza mala korene v bubline nehnuteľností na bývanie v USA a nadmernom vystavení bánk a finančných inštitúcií na celom svete derivátom a cenným papierom na základe cien domov v USA.

Ako ikonické americké investičné banky a inštitúcie buď vyhlásili bankrot (Lehman Brothers), alebo boli na pokraji (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), banky sa stále viac zdráhali požičiavať peniaze svojim partnerom alebo spoločnostiam. To malo za následok takmer úplné zmrazenie mechanizmu globálneho bankovníctva a pôžičiek, čo spôsobilo najťažšiu recesiu na svete od Veľkej hospodárskej krízy.

Táto skúsenosť svetovej ekonomiky blízkej smrti viedla k obnoveniu regulačného zamerania na najväčšie banky, ktoré sa považujú za „príliš veľké na to, aby zlyhali“ z dôvodu ich dôležitosti pre svetový finančný systém.

Najväčšie retailové a komerčné banky

Výška domácich vkladov v držbe banky je široko používaným opatrením na meranie veľkosti jej retailového bankového operácie. Na základe toho sú, ako aj konsolidované aktíva, najväčšími komerčnými a retailovými bankami v USA:

• JPMorgan Chase
• Americká banka
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

V Kanade je päť najväčších komerčných a retailových bánk:

• Montrealská banka (BMO)
• Banka Nového Škótska
• Kanadská cisárska obchodná banka
• Kanadská kráľovská banka
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Spodný riadok

Retailové a komerčné banky sú nevyhnutné pre hladké fungovanie hospodárstva. Väčšina veľkých bánk má špecializované oddelenia, ktoré sa zaoberajú retailovým a podnikovým bankovníctvom; oba podniky patria medzi najväčšie ziskové centrá pre väčšinu bánk.