Prenájom vs vlastnenie domu: Aký je rozdiel?

Hlavným rozhodnutím je, či si prenajať alebo kúpiť miesto, kde bývate. Neovplyvňuje to len to, koľko peňazí vám zostalo na konci mesiaca, ale tiež to ovplyvní váš životný štýl a veľkosť úspor, ktoré akumulujete v priebehu rokov. Ľudia si každý deň kupujú domy, keď sú finančne výhodnejší z prenájmu, pretože je pre nich dôležité mať miesto, kde by mohli zakoreniť korene, a pretože vlastnia dom ako svoju investíciu, ktorá môže rásť, a ako zdroj daňových odpočtov. Podobne si ľudia stále prenajímajú flexibilitu a minimálnu zodpovednosť, ktorú ponúka, aj keď by si v čase, keď si kúpili miesto, hromadili väčšie čisté imanie.

Z týchto dvoch možností sa zaujatosť často obracia k vlastníctvu. Je to veľká vec pre všetkých, od hypotekárnych veriteľov po realitné kancelárie až po obchody na zlepšenie domova, a preto sme bombardovaní správou, že byť majiteľom domu je kľúčom k šťastiu a súčasťou amerického sna. Vlastníctvo však nie je všeobecne lepšie ako nájomné ani prenájom nie je vždy jednoduchší ako vlastníctvo. Zvážte výhody a nevýhody každého z nich, aby ste zistili, či je pre vás prenájom alebo vlastníctvo najlepšie.

prenájom

Prenájom znamená, že sa môžete bez akýchkoľvek sankcií pohybovať pri každom ukončení nájomného vzťahu, ale tiež to znamená, že by ste sa museli náhle pohnúť, ak sa váš prenajímateľ rozhodne predať nehnuteľnosť, zmeniť svoj bytový komplex na byty alebo zvýšiť nájomné o viac, ako si môžete dovoliť.,

Najväčší mýtus o prenájme je, že každý mesiac „vyhadzujete peniaze“. Nie tak. Najprv musíte mať miesto na bývanie, a to vždy stojí peniaze, tak či onak. Po druhé, aj keď je pravda, že neinvestujete kapitál s mesačnými splátkami nájomného, ​​nevyrábate kapitál s veľkou časťou peňazí, ktoré vložíte do vlastníctva domu.

Keď si prenajímate, presne viete, koľko budete mesačne platiť na bývanie. Ak vlastníte, nemusíte platiť nič viac ako hypotéku a pravidelné účty jeden mesiac a ďalších 12 000 dolárov na novú strechu nasledujúceho roka (poistenie majiteľov domov môže alebo nemusí kryť). Keď si ale budete požičiavať, nikdy nebudete musieť platiť za výmenu strechy. Vaše mesačné výdavky spojené s domácnosťou, napríklad poistenie nájomcu, bývajú predvídateľnejšie.

Ako nájomca však čelíte nepredvídateľnému zvýšeniu nájomného vždy, keď je vaša nájomná zmluva na obnovenie, pokiaľ nežijete v meste s kontrolou nájomného a váš byt nie je pokrytý. Ak žijete v požadovanej časti mesta, zvýšenie nájomného môže byť vysoké, zatiaľ čo ak dostanete hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, vaše mesačné platby za dom sa nikdy nezvýšia (hoci dane z nehnuteľností a poistné pravdepodobne budú).

Zatiaľ čo vlastníctvo domu je často ponúkané ako spôsob budovania bohatstva, váš domov môže stratiť hodnotu. Veľa hodnoty. Prijateľné susedstvo, do ktorého ste sa presťahovali, sa mohlo odmietnuť. Hlavný zamestnávateľ môže opustiť oblasť, čo spôsobuje výrazný pokles počtu obyvateľov a prebytok bývania, alebo by mohol dôjsť k rozmachu bytovej výstavby, z ktorých každý udržiava ceny nižšie. Zajtra by ste si mohli kúpiť dom za 200 000 dolárov a za 30 rokov zistíte, že stále stojí za 200 000 dolárov, čo znamená, že ste po inflácii stratili peniaze.

Ďalší kúsok zavádzajúcej konvenčnej múdrosti: Získajte hypotéku na odpočet dane. Je pravda, že odpočítanie úrokov z hypotéky na bývanie znižuje vaše výdavky na hypotéku na začiatku vašej úverovej lehoty (a odpočet dane z nehnuteľností znižuje dane z nehnuteľnosti), pokiaľ sú v zozname položky. Zrážky daní však nie sú dôvodom na kúpu domu. Tu je dôvod: Za každých 1 dolár, ktorý utratíte, môžete ušetriť 25 ¢ na daňovom úhrade. Nejdeš dopredu. A čo viac, keď splácate hypotéku a klesá časť vašej platby, ktorá pokrýva úroky, zníži sa aj daňová úľava.

Nájomcovia samozrejme nezískavajú žiadne zrážky z dane z hypotéky. Môžu však uplatniť štandardný odpočet, ktorý je k dispozícii všetkým daňovým poplatníkom.

Páči sa vám, ako sa vám páči vaše večery a víkendy? Pracujete dlhé hodiny alebo často cestujete? Ak je to tak, potom časový záväzok, ktorý prichádza s vlastníctvom domu, môže byť viac, ako by ste chceli prijať. Okolo domu sú vždy projekty, ktoré budete potrebovať alebo sa budete chcieť postarať, od nájdenia inštalatéra, ktorý nahradí zhrdzavenú rúrku až po prelakovanie spálne po kosenie trávnika. Ak žijete v komunite s asociáciou vlastníkov domov, spoločnosť HOA môže odobrať mnohé z týchto domácich povolaní z vašej platne za príplatok niekoľko stoviek dolárov mesačne. Dajte si pozor na bolesti hlavy, ktoré môže členstvo v združení znamenať.

Ak si prenajmete, váš prenajímateľ sa postará o všetky opravy a údržbu, ale samozrejme sa nemusia vykonať tak rýchlo alebo tak, ako by ste chceli.

Vlastníctvo nie je všeobecne lepšie ako nájom, ani prenájom nie je vždy jednoduchší ako vlastníctvo.

vlastniť

Majiteľstvo domu prináša nehmotné výhody, napríklad pocit stability, príslušnosť k spoločnosti a hrdosť na vlastníctvo. Nie je to však dobré pre nepokojné alebo kočovné typy. Nehnuteľnosť je pôvodné nelikvidné aktívum. Možno nebudete schopní predať, keď chcete, ak je trh s bývaním dole, a aj keď je to na vzostupe, pri predaji existujú značné transakčné náklady. Zmeniť názor na to, kde chcete žiť, je oveľa drahšie, keď vlastníte.

Celkové náklady na vlastníctvo domu sú zvyčajne vyššie ako celkové náklady na prenájom, aj keď je mesačná splátka hypotéky podobná (alebo nižšia) ako mesačné náklady na prenájom.

Tu sú niektoré výdavky, ktoré budete „vyhodiť peniaze“ ako majiteľ domu, ktorý nemusíte platiť ako nájomca:

• majetkové dane
• vyzdvihnutie koša
• voda a kanalizácia
• opravy a údržba
• hubenie škodcov
• orezávanie stromov
• poistenie domácnosti
• čistenie bazénu (ak ho máte)
• v niektorých oblastiach povodňové poistenie, ktoré si vyžaduje pôžička
• poistenie zemetrasenia, v niektorých oblastiach

Pravdepodobne najväčším nákladom na odhodenie je hypotekárny úrok, ktorý môže v prvých rokoch dlhodobej hypotéky tvoriť takmer všetky vaše mesačné splátky. Zoznámte sa s týmto typickým scenárom: požičiavate si 100 000 dolárov pri 4 percentách na 30 rokov. Vaša prvá mesačná platba bude 477, 42 dolárov, z čoho je 333, 33 dolárov úrok a 144, 08 dolára je istina. Bude to trvať asi 13 rokov, kým viac z vašej mesačnej platby pôjde na istinu ako na úroky, a celkovo stratíte úroky vo výške 71 869, 51 dolárov (hoci, samozrejme, niektoré z nich získate späť pri odpočtoch daní).

Dokonca ani projekty na renováciu často nezvyšujú hodnotu vášho domu viac ako to, čo za ne platíte. V priemere získate 64 centov za každý dolár, ktorý vysielate na projekt na zlepšenie domácnosti. Projekty, ktoré spätne získavajú najviac, nie sú okouzlujúce veci, ktoré vás nadchnú. najlepší výnos (a jediný na zozname Remodeling, ktorý vracia vyššiu hodnotu ako jeho náklady) pochádza z vloženia izolácie s voľným plnením do podkrovia. Potom je potrebné vymeniť vaše predné dvere za nové, oceľové vchodové dvere, pri ktorých budete mať takmer takmer prestávku.

Akonáhle spočítate všetky tieto náklady, možno zistíte, že ste finančne lepšie tým, že si prenajmete a investujete ďalšie peniaze, ktoré by ste vložili do domu na dôchodkový účet.

Spodný riadok

Ktorá z možností je pre vás najlepšia, nie je to len o peniazoch, ale aj o pohodlí a vašej vízii pre váš život. Ignorujte ľudí, ktorí vám hovoria, že vlastníctvo má z dlhodobého hľadiska vždy väčší zmysel, že nájomné vyhadzuje peniaze alebo že má väčší zmysel kupovať, ak by vaša mesačná splátka hypotéky bola rovnaká alebo menšia ako mesačná splátka nájomného. Trhy s nehnuteľnosťami na bývanie a životné podmienky sú príliš rôznorodé na to, aby sa dali takéto všeobecné vyhlásenia.

Napriek zvýšeným nákladom a ďalším prácam spojeným s vlastníctvom domu si ich mnohí ľudia vybrali pred prenájmom. Poskytuje trvalejšie miesto na výchovu detí a často ponúka jediný spôsob, ako mať alebo vytvoriť taký druh bydliska, aký ľudia chcú. V konečnom dôsledku rozhodnutie o prenájme alebo vlastníctve nie je len finančné, ale aj emotívne.

Kľúčové jedlá

• Najväčší mýtus o prenájme je, že každý mesiac „vyhadzujete peniaze“.
• Majiteľstvo domu prináša nehmotné výhody, napríklad pocit stability, príslušnosť k spoločnosti a hrdosť na vlastníctvo.
• Najlepšie riešenie pre vás nie je len o peniazoch; je to tiež o pohodlí a vašej vízii pre váš život.