Prenajaté auto: Ako tento proces funguje

Ak máte zlý úver, ale potrebujete auto, máte na výber z troch možností: vypožičať si auto od priateľa alebo člena rodiny, kúpiť si auto za subprime auto úver alebo si prenajať auto.

Spoliehanie sa na rodinu alebo priateľov môže byť v poriadku - pokiaľ nie je. A ak ste uviazli pomocou hypotekárneho úveru, budete platiť vyššiu mieru ako niekto, kto má vynikajúci alebo dobrý kredit. V skutočnosti bola priemerná úroková sadzba pre subprime auto úver vo štvrtom štvrťroku 2018 podľa Interest.com 12, 17% a mohla by byť ešte vyššia v závislosti od vášho kreditného skóre. Naproti tomu, že s dlžníkmi s dobrým úverom, ktorí môžu získať pôžičku na 5% alebo menej.

Zostáva jedna možnosť: Prenajať nehnuteľnosť, ktorá môže vyzerať ako lepšia voľba pri zvažovaní vysokých úrokových sadzieb. Musíte sa však zaoberať všetkými aspektmi dohody, aby ste sa rozhodli, či je to pre vás v skutočnosti lepšia voľba.

Dobrý kredit vs. zlý kredit

Úrokové sadzby z pôžičiek na autá sú stále veľmi prijateľné, ale spravidla iba pre tých, ktorí majú hviezdny úver. Ste povinní vidieť veľké stimuly od predajcov, ktorí sa vás snažia dostať cez ich dvere a na miesto vodiča novej jazdy. Niektorí predajcovia ponúkajú sadzby už od 1, 9%, zatiaľ čo iní lákajú spotrebiteľov na neuveriteľných 0%, ak s nimi financujete. To je celkom dobré, ale opäť, iba ak máte vynikajúci kredit. Väčšina ľudí s dobrým kreditným skóre môže stále získať dobrú mieru. Ako je uvedené vyššie, úrokové sadzby ostatných obchodníkov a iných veriteľov sa pohybujú pod 5% hranicou. Ale čo ak ste boli trochu laxní pri vašich predchádzajúcich platbách, čo malo za následok nízke skóre? Stále môžete financovať svoj nákup, ale bude vás to stáť.

Po prvé, porovnajme podmienky pre pôžičku na automobil vo výške 10 000 dolárov, keď máte dobrý úver, a keď je váš kredit zlý. Mesačná platba za pôžičku na auto vo výške 10 000 dolárov na tri roky pri 5% pre niekoho s dobrým kreditom je 300 USD. Rovnaká pôžička pre hypotekárneho dlžníka na 12, 17% je 333 dolárov mesačne.

V tomto scenári platí hypotekárny dlžník v úhrne za rovnaké auto celkovo o 1 188 dolárov viac - ďalších 33 dolárov mesačne na 36 mesiacov - ako osoba s dobrým kreditom. Ak je pre vás mesačná povinnosť príliš vysoká, je potrebné zvážiť nájomné, ale nemusí vám ušetriť veľa peňazí ani peniaze.

Kľúčové jedlá

• Kúpa vozidla na základe možnosti prenájmu je oveľa jednoduchšia ako financovanie alebo leasing pre tých, ktorí majú zlý alebo žiadny úver.
• Nevyžadujú sa žiadne úverové kontroly s vlastným nájmom a bez úrokov.
• Spotrebitelia uskutočňujú platby za predražené automobily častejšie prostredníctvom programov „rent-to-own“, ale na vozidlá sa nevzťahujú žiadne záruky.

Ako funguje nájomné

Jednou z výhod áut na prenájom je, že sa ľahšie získajú. Trh s vlastným nájmom umožňuje ľuďom získať auto bez nutnosti kontroly kreditu. Vďaka tomu je oveľa jednoduchšie získať kvalifikáciu na nákup, ak je váš kredit menej ako hviezdny - dokonca aj úver na vedľajší trh vyžaduje kontrolu kreditu. Všetko, čo musíte preukázať, je doklad totožnosti, bydliska a príjmu.

Platby sa uskutočňujú týždenne, nie mesačne a zvyčajne sa pohybujú od 75 do 100 dolárov za týždeň, v závislosti od základnej ceny vozidla. Pravdepodobne budete musieť na svojom aute vykonať zálohu. Neexistujú žiadne úrokové náklady, ktoré sa môžu hromadiť, ale za oneskorené platby sa zvyčajne platí poplatok 25 USD. Platby vo všeobecnosti uskutočňujete priamo v predajni automobilov, ale ak nakupujete z veľkého reťazca, platby sa môžu spravovať prostredníctvom vnútroštátnej služby fakturácie. Je to niečo ako leasing automobilu s tým rozdielom, že časť platby ide na jeho kúpu na konci doby prenájmu.

Programy s vlastným prenájmom sa dodávajú s vyššou frekvenciou platieb, takže za svoje vozidlo môžete vykonávať týždenné alebo dvojtýždenné platby.

Predajcovia automobilov, ktorí ponúkajú možnosti prenájmu na vlastný účet, obvykle obstarávajú trh s nízkou spotrebou a tlačia na vysoko najazdené, mechanicky zdravé vozidlá, ktoré by sa inak mohli predať v aukcii za 5 000 až 6 000 dolárov. Tieto vozidlá predávajú za najmenej 100% prirážku k aukčnej cene a na základe tohto prirážky zakladajú cenu za prenájom. Ak vám predajca, ktorý ponúka nájomné, ponúka cenu 10 000 dolárov, je pravdepodobné, že si auto kúpilo za 5 000 dolárov v aukcii.

Budete musieť vykonať zálohu a týždenné platby, ktoré zvyšujú cenu 10 000 dolárov. Aj keď vám predajca nebude účtovať úroky, zarobí si peniaze na 100% prirážke k jeho pôvodnej cene za auto plus všetky poplatky za prenájom, ktoré pridá počas doby prenájmu.

Požičiavanie na nájomné oproti záložnému úveru

Tu je príklad nákladov na nájomné. Na tomto automobile s hodnotou 10 000 dolárov môže predajca očakávať akontáciu 2 000 dolárov a platbu 75 dolárov týždenne počas 156 týždňov - čo je celkom tri roky. V tomto scenári nakoniec platíte 11 700 dolárov (156 x 75 USD) v týždenných platbách. Celkové náklady, vrátane zálohovej platby 2 000 dolárov, sú 13 700 USD. Pre porovnanie, ak počítate platby mesačne, dosahuje 325 $ alebo [(75 x 52 USD) vydelené 12].

Ak si kúpite to isté auto za 10 000 dolárov pomocou hypotekárneho úveru, vaše mesačné platby sú mierne vyššie na 333 USD. Celková platba z vrecka na hypotekárny úver však predstavuje o 1 712 dolárov menej ako v prípade programu na nájomné - 11 988 dolárov (36 platieb za 333 USD) oproti 13 700 USD.

Ak uvažujete o nájme nájomného na vlastný úver proti automatickému hypotéke, mali by ste vykonať podobný výpočet, aby ste sa uistili, že možnosť nájomného pre vlastný majetok má zmysel. V tomto príklade by ste uviazli so zálohou a iba o niečo nižšími mesačnými nákladmi. Lepšia voľba môže byť pre subprime pôžičku.

A čo leasing?

Leasing je ďalšou možnosťou a u mnohých vodičov sa stal veľmi obľúbeným. Platby sú lacnejšie ako financovanie vozidla a máte ďalšiu motiváciu meniť svoje auto každé tri alebo štyri roky, v závislosti od doby nájmu. Táto možnosť však nemusí mať zmysel, ak máte zlý alebo žiadny kredit.

Lízing je ako financovanie - je to druh pôžičky s miernym zvratom. Namiesto toho, aby ste zaplatili celý nákup prostredníctvom mesačných platieb, v podstate si auto prenajímate po celú dobu prenájmu. Každý mesiac platíte za odpisy vozidla plus úroky a poplatky. Akonáhle dosiahnete koniec, máte možnosť kúpiť alebo prenajať ďalšie vozidlo.

To znamená, že predajca musí vykonať kontrolu kreditu. Ak máte skvelý kredit, nakoniec získate nižšiu sadzbu, ktorá zníži vašu mesačnú platbu. Zlý úver alebo žiadny úver znamená omnoho vyššiu platbu alebo horšie, vôbec žiadny nájom. A vaša platobná história bude nahlásená úverovému úradu.

Výhody a nevýhody nájomného

Tu sú výhody získania automobilu prostredníctvom programu na prenájom:

• Vlastníctvo: Na konci doby prenájmu vlastníte vozidlo. Pred vlastníctvom automobilu si však overte, či musíte najprv vykonať ďalšiu platbu.
• Bez kontroly kreditu: Kontrola kreditu sa nevyžaduje, je však dobré požiadať predajcu, aby nahlásil svoju platobnú históriu, aby ste v budúcnosti mohli vytvoriť lepšiu úverovú históriu. Toto je, samozrejme, pokiaľ platíte včas.
• Bez úroku: Pamätajte, že platíte iba nájomný poplatok, ktorý smeruje k celej výške vašej pôžičky, takže na vrchole nie je žiadny úrok. Ale majte na pamäti, že pravdepodobne platíte predajcovi prirážku.

A nevýhody:

• Predražené autá: Autá s vlastným prenájmom sú zvyčajne označované viac ako iné ojazdené vozidlá, pretože obchodník tak profituje, pretože o tieto autá nie je záujem, a z predaja hypotekárneho úveru profituje.
• Časté platby: Úver splácate týždenne - oveľa častejšie ako priemerný kupca automobilov, ktorý platí mesačne. Ak budete musieť uskutočniť 52 platieb ročne, môže to uľahčiť vynechanie platby a oneskorený poplatok.
• Žiadna záruka: Zvyčajne neexistuje žiadna záruka na zmluvu o prenájme, takže ak dôjde k zlyhaniu auta týždeň po podpísaní zmluvy, problém je vyriešiť.

Rozdelenie platieb

Suma vašej týždennej platby, ktorá smeruje k nákupu automobilu na konci doby prenájmu, sa bude líšiť. Určite viete, koľko z tejto týždennej platby pôjde na vlastníctvo vozidla a koľko na prenájom. Na konci doby prenájmu môže byť splatných aj viac peňazí. Ak sa teda rozhodnete v tom čase kúpiť auto, musíte si byť istí, že máte písomnú sumu.

Predčasné ukončenie

Skontrolujte svoju zmluvu, pokiaľ ide o podmienky jej predčasného ukončenia. To môže byť kritické, ak zistíte, že auto potrebuje veľa opráv. Môžete sa rozhodnúť niekoľko mesiacov alebo dokonca rok po ceste, že nechcete auto vlastniť a chcete ukončiť prenájom. Môžete prísť o akontáciu a akékoľvek peniaze zaplatené na nákup automobilu, ale aspoň nie ste prilepení na hypotekárny úver na auto, ktoré už nefunguje.

Spodný riadok

Autopožičovňa na prenájom vám nemusí ušetriť peniaze, ale môže to byť realizovateľná možnosť v závislosti od vášho týždenného rozpočtu. Pravdepodobne bude pre vás jednoduchšie sa z nájomnej zmluvy dostať ako pre subprime pôžičku.