Medicaid vs. Medicare: Aký je rozdiel?

Aj keď to znie podobne, Medicare a Medicaid sú dva rôzne programy. Obaja vám môžu pomôcť zaplatiť za zdravotnú starostlivosť a liečebné náklady, ale Medicare je federálny program zdravotného poistenia založený na veku, ktorý zaručuje krytie pre osoby vo veku 65 rokov a viac a pre niektorých mladších ľudí so zdravotným postihnutím. Medicaid je naopak programom verejnej pomoci pre chudobných Američanov všetkých vekových skupín. Tu je návod, ako ich od seba oddeliť a zistiť, či máte nárok na jeden alebo oba.

Medicare Vs. Medicaid

Medicaid

Medicaid je program verejnej pomoci založený predovšetkým na finančných potrebách; hradí sa to z verejných prostriedkov vyberaných prostredníctvom daní. Na rozdiel od Medicare, federálneho programu, vlády štátu aj federálny vládny fond Medicaid. Program, ktorý poskytuje zdravotné poistenie Američanom s nízkym príjmom všetkých vekových skupín, v každom štáte funguje odlišne, hoci platia federálne usmernenia.

Ak existuje finančná potreba, pravdepodobne sa kvalifikujete pre Medicaid, ak spadáte do jednej z nasledujúcich skupín:

• Ste tehotná: Či už ste slobodní alebo ženatí, požiadajte o Medicaid, ak ste tehotná. Vy a vaše dieťa budete poistení.
• Rodič maloletej osoby alebo mladistvého žijúceho osamote: Ak máte dieťa mladšie ako 18 rokov a máte finančné potreby, môžete sa prihlásiť. Tiež, ak je vaše dieťa choré a potrebuje kvalifikované ošetrovateľstvo, ale mohlo by zostať doma s kvalitnou lekárskou starostlivosťou, môže byť Medicaid schopná pomôcť. Nakoniec Medicaid zahŕňa tínedžerov žijúcich samostatne. Niektoré štáty umožňujú pokrytie „detí“ do 21 rokov.
• Vo veku, slepí alebo zdravotne postihnutí: Medicare prichádza s niekedy značnými platbami poistného. Ak máte viac ako 65 rokov a nemôžete si dovoliť zdravotnú starostlivosť, požiadajte tiež o Medicaid. Ľudia so zdravotnými potrebami sa môžu prihlásiť bez ohľadu na vek.
• Žiadne zdravotné postihnutie, žiadne deti mladšie ako 18 rokov: Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti poskytuje štátom príležitosť poskytnúť Medicaid osobám s nízkym príjmom do 65 rokov bez zdravotného postihnutia alebo maloletých detí. Ďalšie informácie získate od svojej štátnej agentúry. Tu vidíte, či váš štát rozširuje svoje pokrytie Medicaidmi.

Osobitné úvahy

Aj keď sa dávky líšia podľa štátu, každý štát je povinný pokryť určité druhy starostlivosti. Patria sem nemocničné a ambulantné nemocničné služby, opatrovateľský domov a domáca zdravotná starostlivosť, laboratórne a röntgenové diagnostické služby, preprava do zdravotníckeho zariadenia a poradenstvo pri ukončení tabaku pre tehotné ženy.

Okrem platenia výdavkov súvisiacich s Medicare, ako sú hospitalizácia, lekári a lieky, ponúka Medicaid dva ďalšie druhy starostlivosti, ktoré Medicare nevenuje:

• Opatrovateľská starostlivosť: Opatrovateľská starostlivosť alebo osobná starostlivosť vám pomáha pri každodenných činnostiach. Tieto činnosti zahŕňajú stravovanie, kúpanie, obliekanie a používanie kúpeľne. Opatrovateľská starostlivosť môže byť poskytnutá v kvalifikovanom opatrovateľskom zariadení, ak ste na rekuperačnom pobyte po mŕtvici alebo nehode. Môže byť poskytnutá aj doma, ako spôsob, ako sa vyhnúť prijatiu do opatrovateľského domu, alebo na určitý čas predtým, ako sa z opatrovateľského domu stane najlepšia voľba.
• Ošetrovateľská starostlivosť o domácnosť: Medicaid je hlavným poskytovateľom dlhodobej domácej starostlivosti o ošetrovateľstvo. (Medicare zaplatí krátkodobo kvalifikovanú ošetrovateľskú starostlivosť alebo rehabilitáciu v kvalifikovanom ošetrovateľskom zariadení; nevzťahuje sa však na rozšírenú starostlivosť.) Domáca starostlivosť o domácnosť v rámci Medicaid je komplexný predmet. Aj keď sa naň kvalifikujete vo všeobecnosti, možno budete musieť zaplatiť časť nákladov v závislosti od vašich príjmov a odpočtov dane. Výsledky procesu žiadosti určia, koľko musíte zaplatiť, ak vôbec.

Štáty môžu navyše poskytovať výhody nad rámec povinných požiadaviek, vrátane pokrytia liekmi na predpis, fyzickej a pracovnej terapie, optometrie, chiropraktických služieb, zubnej starostlivosti a ďalších.

Pravidlá aplikácie sa v jednotlivých štátoch líšia, ale uvedomte si, že tento proces môže trvať týždne alebo dokonca mesiace a môže si vyžadovať lekárske vyšetrenie, ako aj rozsiahlu dokumentáciu o minulých a súčasných finančných transakciách.

Štandardy príjmu pre Medicaid sa všeobecne zakladajú na federálnej úrovni chudoby. Pokyny pre váš štátny program Medicaid spresnia podrobnosti vašej situácie. V niektorých prípadoch, ktoré si vyžadujú mimoriadne vysoké lekárske výdavky, by váš príjem mohol presiahnuť usmernenia a napriek tomu by ste sa mohli kvalifikovať ako niekto, kto je „nevyhnutne potrebný“.

Kvalifikácia „lekársky nevyhnutných“ znamená proces, prostredníctvom ktorého máte dovolené odpočítať alebo „utrácať“ svoje lekárske výdavky, aby ste sa dostali pod určitú úroveň príjmu. Pravidlá sa líšia podľa štátu. Internetová stránka Medcaid.gov vám pomôže prepojiť vás s regionálnym úradom, ktorý objasní, či je táto možnosť k dispozícii.

Okrem príjmu sa niektoré z vašich aktív započítajú do určovania, či máte nárok na Medicaid. Počítateľné aktíva zahŕňajú akcie a dlhopisy, CD, finančné prostriedky na bežných / sporiacich účtoch, nehnuteľnosť (inú ako v mieste vášho bydliska) a ďalšie vozidlá (ak máte viac ako jedno). Vo väčšine štátov je množstvo spočítateľných aktív, ktoré si môžete ponechať a stále máte nárok na Medicaid, 2 000 dolárov pre jednotlivca a 3 000 dolárov pre pár. Niektoré aktíva sa nezapočítavajú do celkového súčtu - domov, auto, osobné veci, bytové zariadenie a potreby pre domácnosť.

Keďže Medicare má veľmi obmedzené pokrytie pre opatrovateľské ústavy, seniori, ktorí to potrebujú, sa niekedy pokúšajú kvalifikovať na Medicaid, najmä keď sa snažia zabezpečiť, aby pre manžela, ktorý sa nestará, nezostali dosť peňazí.

Ľudia, ktorí majú viac ako povolené množstvo aktív, musia míňať prostriedky, až kým nedosiahnu úroveň príjmu, ktorá ich kvalifikuje pre Medicaid. Výdavky sa líšia v závislosti od vášho štátu, ale v závislosti od toho, čo štát umožňuje, budete môcť splácať dlhy, predplatiť hypotéku a iné pôžičky, opraviť alebo renovovať dom, uhradiť preddavky na pohreb a kúpiť určité investičné produkty.

Ak sa zmestíte do niektorej z vyššie uvedených skupín, budete mať možnosť získať výhody Medicaid, aj keď ste nad limitom príjmu, za predpokladu, že váš štát má Program pre nadmerný príjem Medicaid. Podobne ako v prípade odpočítateľných položiek, môžete byť požiadaní, aby ste každý mesiac pred prevzatím dávok Medicaid zaplatili určitú sumu svojich výdavkov. A ak míňate, musíte pred podaním žiadosti minúť určitý počet rokov.

Prečo? Pretože úrady sú si vedomé ľudí, ktorí vyčerpávajú aktíva, aby sa kvalifikovali pre Medicaid. Keď sa uchádzate o účasť, štát sa „pozerá“ päť rokov, aby určil, či ste previedli, predali pod reálnu trhovú hodnotu alebo rozdali aktíva, ktoré by vás urobili nespôsobilými na program. Ak áno, môžete byť potrestaní tzv. Pokutou za prevod. Trest je zvyčajne „časový limit“, počas ktorého nemôžete poberať dávky Medicaid, aj keď sa na vás teraz technicky vzťahujú podmienky.

Proces stanovenia pokuty spočíva v odmietnutí dávok v pomere k času, ktorý by ste mohli zaplatiť za opatrovateľský domov, ak by ste si tieto aktíva ponechali. Obdobie spätného preskúmania začína, keď požiadate o Medicaid. Takže aj keby k prevodu došlo pred piatimi rokmi, mohlo by to viesť k sankcii.

Medicare

Mysli na Medicare ako na zdravotné poistenie ponúkané seniorom spolu s ľuďmi mladšími ako 65 rokov, ktorí sú zdravotne postihnutí určitými spôsobmi. Považuje sa za oprávnenie: Ak ste počas práce platili dane Medicare zo svojich zárobkov (zvyčajne sa automaticky vyberajú z výplaty, rovnako ako príspevky sociálneho zabezpečenia), máte automaticky nárok na Medicare vo veku 65 rokov. báze.

Medicare prichádza v štyroch častiach. Niektoré časti vyžadujú platbu mesačného poistného podobného súkromnému zdravotnému poisteniu, ale program nie je založený na finančnej potrebe:

• Časť A sa vzťahuje na nemocničnú starostlivosť: Zahŕňa náklady spojené s pobytom v zdravotníckom zariadení.
• Časť B sa týka lekárov, lekárskych testov a postupov: V podstate všetko, čo sa s vami stalo. Za pokrytie časti B sa platí mesačná prémia.
• Časť C Medicare Výhoda: Je to alternatíva k tradičnému pokrytiu Medicare. Krytie často zahŕňa časti A, B a D. Súkromné ​​poisťovacie spoločnosti spravujú plány Medicare Advantage.
• Časť D Krytie liekov na predpis: Časť D je spravovaná súkromnými poisťovacími spoločnosťami a musíte ju mať, pokiaľ nemáte krytie z iného zdroja. Časť D vyžaduje, aby ste vo väčšine prípadov platili mesačné poistné.

Medicare nie je komplexný plán zdravotného poistenia. Ak máte iba tradičný Medicare, existujú medzery v pokrytí. Napríklad Medicare sa nevzťahuje na dlhodobú starostlivosť, pokiaľ si nezakúpite politiku Medicare Advantage alebo Medigap.

Osobitné úvahy

Aj keď nemáte nárok na účasť v programe Medicaid, môžete sa kvalifikovať do jedného z troch programov sporenia Medicare (MSP), ktoré sú spravované programom Medicaid vášho štátu.

Nižšie uvedené federálne limity príjmov a zdrojov sú platné pre rok 2015. Limity pre rok 2016, keď budú vydané, budú o niečo vyššie. Niektoré štáty majú viac liberálnych príspevkov, takže by sa malo oplatiť uplatniť, aj keď ste nad limitom.

• Program Kvalifikovaný Medicare Beneficiary (QMB): QMB pomáha platiť za poistné za časť A Medicare, prémiu za časť B, odpočítateľné položky, spolupoistenie a spoluúčasť. Limity príjmu sú 1 000 dolárov pre jednotlivca a 1 348 dolárov pre pár. Hodnota aktív (alebo „zdrojov“), ktoré vlastníte, je obmedzená na 7 280 dolárov pre jednu osobu a 10 930 dolárov pre pár.
• Určený príjemca zdravotného poistenia s nízkymi príjmami (SLMB): SLMB pomáha platiť za náklady na poistné v časti B Medicare. Príjem SLMB je obmedzený na 1 197 dolárov pre jednotlivca a 1 613 dolárov pre pár. Limity zdrojov sú rovnaké ako pre program QMB.
• Program kvalifikácie jednotlivca (QI): QI pomáha platiť iba náklady na poistné Medicare, časť B. Každý rok musíte požiadať o výhody QI (alebo opätovne požiadať). Tieto dávky sa poskytujú podľa zásady „kto prv príde, ten prv melie“; prioritu majú tí, ktorí dostali výhody QI v predchádzajúcom roku. Limity príjmu sú 1 345 dolárov (jednotlivo) a 1 813 dolárov (pár). Povolené zdroje sú rovnaké ako pre QMB a SLMB. Ak máte nárok na Medicaid, nemôžete dostať výhody QI.

Ak máte nárok na program QMB, SLMB alebo QI, automaticky sa kvalifikujete na získanie „Extra pomoci“, ktorá platí za pokrytie liekov na predpis Medicare (časť D). Pri určovaní hodnoty vašich zdrojov sa počítajú zostatky na vašom bežnom a sporiacom účte, ako aj hodnota všetkých akcií a dlhopisov. Váš domov, jedno auto, pohrebný pozemok plus pohrebné vo výške 1 500 dolárov, nábytok a ďalšie predmety pre domácnosť a osobné veci sa nezapočítavajú.

Ak niekto spĺňa podmienky na udelenie Medicare aj Medicaid, má nárok na „dvojaký nárok“. V rámci tohto stavu budú hradené všetky alebo všetky vaše náklady na zdravotnú starostlivosť. Medicaid zaplatí za väčšinu poistného za časti A a B Medicare (ak máte poistné), spolu s odpočítateľnými položkami a spoluúčasťou, ktoré môžete mať. Nezáleží na tom, či máte pokrytie Medicare prostredníctvom tradičného plánu Medicare alebo Medicare Advantage (MA), časť C.

Ak ste „duálne spôsobilí“ a dostávate plné lieky Medicaid, pokrytie liekov na predpis (časť D) prejde programom Medicare, automaticky sa však kvalifikujete na ďalšiu pomoc s platením za svoje lieky. Okrem toho môže liek Medicaid zahŕňať niektoré lieky, ktoré liek Medicare neobsahuje.

Ako daňový poplatník prispievate do Medicare počas svojich pracovných rokov a dostávate krytie časti A pravdepodobne bez akýchkoľvek nákladov. Môže byť potrebné ďalšie krytie, napríklad časť B a časť D, ktoré by mohlo byť poskytované mesačne. Pretože Medicare má medzery v pokrytí, budete pravdepodobne potrebovať ďalšie krytie, ktoré by vám mohlo priniesť dodatočnú mesačnú prémiu nad rámec toho, čo už platíte.

Medicaid je program založený na potrebách. Aj keď štáty majú možnosť účtovať poplatky mimo vrecka, určité skupiny, ako sú deti a ľudia žijúci v zariadeniach, sú vo všeobecnosti oslobodené od týchto nákladov.

S predlžujúcou sa strednou dĺžkou života a skracujúcimi sa dôchodkovými úsporami sa čoraz viac seniorov môže kvalifikovať na dávky Medicaid, či už úplne alebo čiastočne. Okrem pomoci s liečebnými nákladmi ponúka spoločnosť Medicaid krytie, ktoré nie je bežne dostupné prostredníctvom služby Medicare, napríklad rozšírená domáca starostlivosť a opatrovnícke služby alebo služby osobnej starostlivosti. Keďže sú však požiadavky na príjem prísne a program znevýhodňuje ľudí, ktorí sa pokúšajú zbaviť aktíva tesne pred tým, ako sa prihlásia, vyžaduje sa na ich splnenie dlhodobé plánovanie.

Kľúčové jedlá

• Aj keď dva rôzne programy, Medicaid aj Medicare vám môžu pomôcť zaplatiť za výdavky na zdravotnú starostlivosť.
• Medicaid je program verejnej pomoci založený predovšetkým na finančných potrebách; hradí sa to z verejných prostriedkov vyberaných prostredníctvom daní.
• Medicare je zdravotné poistenie ponúkané dôchodcom spolu s ľuďmi mladšími ako 65 rokov, ktorí sú zdravotne postihnutí určitými spôsobmi.