Trest za predčasné splatenie
Platba predčasného splatenia úveru je zvyčajne stanovená v klauzule v hypotekárnej zmluve, v ktorej sa uvádza, že pokuta sa bude posudzovať, ak dlžník významne splatí alebo vyplatí hypotéku pred termínom, zvyčajne do prvých piatich rokov od poskytnutia úveru. Pokuta sa niekedy zakladá na percentuálnom podiele zostávajúceho hypotekárneho zostatku alebo to môže byť úrok z určitého počtu mesiacov. Pokuty za predčasné splatenie chránia veriteľa pred finančnou stratou úrokových výnosov, ktorá by sa inak vyplatila v priebehu času.
Kľúčové jedlá
- V doložke o predčasnom splatení sa uvádza, že pokuta sa bude posudzovať, ak dlžník významne splatí alebo vyplatí hypotéku, zvyčajne do prvých piatich rokov od pôžičky.
- Pokuty za predčasné splatenie slúžia na ochranu veriteľov pred stratou úrokových výnosov.
- Hypotekárni veritelia sú povinní zverejniť penále v čase uzavretia novej hypotéky.
Ako funguje predplatný trest
Pokuty za predčasné splatenie úveru zapíšu do hypotekárnych zmlúv veritelia, aby kompenzovali riziko predčasného splatenia úveru, najmä v ťažkých ekonomických podmienkach a za okolností, keď je dlžník prefinancovaný hypotekárnu hypotéku vysoká. Tieto pokuty sa nevykopávajú iba vtedy, keď dlžník vyplatí celú pôžičku. Niektoré ustanovenia o sankciách nadobúdajú účinnosť, ak dlžník zaplatí veľkú časť zostatku úveru v rámci jednej platby.
Pridanie predčasného splatenia hypotéky môže zabezpečiť predčasné refinancovanie alebo predaj domov v priebehu prvých piatich rokov po uzavretí hypotéky, keď sa dlžník považuje za riziko pre veriteľa. Prípadne by sa mohli pridať penále za predčasné splatenie ako spôsob, ako získať späť nejaký zisk, keď sa hypotéka inzeruje s nižšou ako priemernou úrokovou sadzbou.
Hypotekárni veritelia sú povinní zverejniť penále v čase uzavretia novej hypotéky. Takéto sankcie nemôžu byť uložené bez súhlasu alebo vedomosti dlžníka. Dlžníci by však mali byť oboznámení s akýmkoľvek potenciálom na predčasné splatenie platby ešte pred uzavretím. Ak o tom veriteľ nič nepovedal, vypožičiavatelia by sa mali pýtať čo najskôr.
Uskutočnenie malých dodatočných splátok istiny počas trvania pôžičky zvyčajne nespôsobuje pokuty, ale nemôže ublížiť žiadať od veriteľa, aby sa ubezpečil.
Druhy sankcií za predčasné splatenie
Pokuta za predčasné splatenie, ktorá sa vzťahuje na predaj domu aj na refinančnú transakciu, sa nazýva „tvrdá“ predčasná platba. Preddavok, ktorý sa vzťahuje iba na refinancovanie, sa označuje ako „mäkký“.
Osobitné úvahy
Sankcie za predčasné splatenie sa medzi veriteľmi líšia. Znamená to, že dlžníci by sa pred uzávierkou mali usilovať o to, aby požiadali - a úplne pochopili - dokument o predplatení. Pokuty za predčasné splatenie môžu byť stanovené buď ako pevná suma alebo ako percento zostatku hypotekárneho zostatku. Môžu sa tiež posudzovať na posuvnej stupnici podľa dĺžky hypotéky.
Niektorí veritelia ukladajú pokutu, keď je refinancovanie alebo predaj domu dokončený v priebehu prvých dvoch až troch rokov od pôvodnej hypotéky. Iní účtujú poplatok, keď je zostatok vyplatený v priebehu prvých piatich rokov.
Príklad pokuty za predčasné splatenie
Majiteľ domu sa rozhodne refinancovať dvojročnú hypotéku so zostatkom 250 000 dolárov. Ak existuje preddavok vo výške 4%, povedal, že majiteľ domu zaplatí pôvodnému veriteľovi 10 000 dolárov za predčasné splatenie hypotéky. Dlžníci by si mali byť vedomí špecifík sankcií svojich veriteľov pred platbou vopred; môžu podstatne zvýšiť náklady na refinancovanie hypotéky alebo na predaj domu.