Dôchodkový plán typu pay-as-you-go
Výplatný dôchodkový program je dôchodkové zabezpečenie, pri ktorom príjemcovia programu rozhodujú o tom, koľko chcú prispieť, a to buď pravidelným odpočítaním stanovenej sumy zo svojej výplaty, alebo prispením požadovanej sumy v paušálnej sume. Platobný dôchodkový plán je podobný ako 401 (k). Zamestnanec si môže vybrať z rôznych investičných možností a rozhodnúť sa, či chce vyššiu návratnosť investovaním do rizikovejšieho fondu alebo bezpečnejšieho fondu, ktorý poskytuje stabilné výnosy.
Je to na rozdiel od plne financovaných dôchodkových plánov alebo programov so stanovenými požitkami, keď je dôchodok financovaný skôr zamestnávateľom než jeho budúcimi príjemcami. Priebežné dôchodkové plány sa niekedy označujú ako „predfinancované dôchodkové plány“.
Kľúčové jedlá
- Program priebežného dôchodku vyžaduje od jednotlivcov, aby financovali svoje vlastné dôchodkové sporiace účty časťou svojho zárobku.
- Plány priebežného dôchodku, na rozdiel od plne financovaných programov alebo programov so stanovenými požitkami, nezaručujú, koľko peňazí dostanete pri odchode do dôchodku.
- 401 (k) plány a iné dôchodkové plány so stanovenými príspevkami sú príkladmi priebežných dôchodkov.
Ako fungujú priebežné dôchodkové plány
Jednotlivé spoločnosti aj vlády môžu vytvárať priebežné dôchodky. Jedným z najznámejších príkladov vládneho plánu, ktorý obsahuje prvky priebežného financovania, je Kanadský dôchodkový plán (CPP).
Ak spoločnosť, pre ktorú pracujete, ponúka priebežný dôchodkový plán, pravdepodobne sa rozhodnete, koľko peňazí si prajete odpočítať z výplaty a investovali do svojich budúcich dôchodkových dávok. V závislosti od podmienok programu môžete buď nechať vytiahnuť stanovené množstvo peňazí za každé výplatné obdobie, alebo prispieť čiastkou paušálnou sumou. Je to podobné, ako sa financujú plány so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401 (k).
Keď príjemca podnikového priebežného dôchodkového plánu dosiahne vek odchodu do dôchodku, môže sa často rozhodnúť, že bude poberať svoje dávky buď v paušálnej sume, alebo ako doživotná renta, kde sa dávky budú vyplácať mesačne po zvyšok dôchodku. život príjemcu.
Úroveň kontroly vykonávanej jednotlivými účastníkmi však závisí od štruktúry plánu a od toho, či je plán súkromne alebo verejne riadený. Plány priebežného dôchodku, ktoré prevádzkujú vlády, môžu použiť slovo „príspevok“ na označenie peňazí, ktoré idú do poručníckeho fondu, ale zvyčajne sú tieto príspevky založené na stanovenej sadzbe dane a pracovníci ani ich zamestnávatelia nemusia mať akúkoľvek možnosť výberu, či alebo do akej miery zaplatia do programu. Naopak súkromné priebežné dôchodky ponúkajú svojim účastníkom vo všeobecnosti väčšiu flexibilitu.
Keď odídete do dôchodku, môžete mať na výber, či poberáte dôchodok v jednej paušálnej sume alebo mesačne na celý život.
Osobitné úvahy
Jedným z hlavných problémov, ktorým čelia vládne priebežné dôchodkové systémy, sú ich vlastné politické riziká. Takéto plány podliehajú rozhodnutiam politikov, ktorí môžu byť obmedzení svojimi tradične krátkymi plánovacími horizontmi, často štyrmi alebo menej - časový horizont je oveľa kratší, ako si môže vyžadovať priebežný dôchodkový systém. Bežné priebežné dôchodkové systémy tiež potrebujú pravidelné úpravy z dôvodu demografickej a hospodárskej neistoty. Tieto úpravy sa často musia vykonať na základe diskrečných právnych predpisov, ktoré nemusia zohľadňovať najlepšie dlhodobé záujmy prispievateľov a poberateľov.
Vládne programy priebežného dôchodkového zabezpečenia zvyčajne neponúkajú veľa možností na strane výplaty. Príjemcom sa vo všeobecnosti hovorí, že sa považujú za dôchodcov, a dostali len niekoľko možností, ako dostávať svoje platby v dôchodku.
Na druhej strane súkromné dôchodky obvykle umožňujú príjemcovi zvoliť si pri odchode do dôchodku buď jednorazové rozdelenie, alebo doživotný mesačný príjem. Ak si vyberiete jednorazovú platbu, správca programu vám zruší - alebo finančnú inštitúciu, ktorú určíte - šek na celú sumu vášho dôchodku. Prevezmete úplnú kontrolu a sami ste zodpovední za správu svojich dôchodkových aktív. Ak si vyberiete mesačnú platbu, správca pravdepodobne použije vaše dôchodkové aktíva na nákup doživotnej anuitnej zmluvy, ktorá vám vyplatí mesačný príjem a môže sa časom naďalej získavať úroky.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.