Účasť
Účasť je poistná zmluva, ktorá vypláca dividendy držiteľovi poistky. Dividendy sa vytvárajú zo ziskov poisťovne, ktorá predala poistku, a obvykle sa vyplácajú na ročnom základe počas životnosti poistky. Väčšina poistných zmlúv obsahuje aj záverečnú alebo terminálovú platbu, ktorá sa vypláca pri splatnosti zmluvy. Niektoré účastnícke politiky môžu obsahovať garantovanú dividendovú sumu, ktorá je určená pri vzniku poistnej zmluvy. Politika účasti sa tiež označuje ako „politika so ziskom“.
Pochopenie zúčastnených politík
Účasťové zmluvy sú zvyčajne zmluvy o životnom poistení, napríklad celá poistná zmluva o životnom poistení. Dividenda prijatá poistníkom sa môže použiť niekoľkými rôznymi spôsobmi. Po prvé, poistník môže uplatniť výplatu dividend na poistné na poistné. Po druhé, dividenda sa môže ponechať spolu s poistením ako vklad, aby sa získal úrok podobne ako pri bežnom sporiacom účte. Poistenec môže nakoniec vyplatiť výplatu dividend v hotovosti, podobne ako výplata dividend z akcií
Kľúčové jedlá
- Účasťová poistka je poistka, pri ktorej poistné zmluvy vyplácajú dividendy držiteľom poistiek. V zásade ide o formu zdieľania rizika, pri ktorej poisťovňa presúva časť rizika na poistencov.
- Poistníci môžu buď dostávať svoje poistné v hotovosti poštou alebo ich môžu uchovávať ako vklad v poisťovacej spoločnosti, aby zarobili úroky alebo si nechali pripočítať platby k poistnému.
Zúčastnené politiky vs. nezúčastnené politiky
Poisťovacie spoločnosti účtujú poistné, ktoré podľa odhadov pokrýva ich náklady. Nezúčastnené poistné je zvyčajne nižšie ako poistné za účastnícke politiky. Poisťovacie spoločnosti účtujú vyššie poistné za účastnícke poistky na základe konzervatívnych prognóz s cieľom vrátiť prebytok. To má dôsledky pre daňové zaobchádzanie s politikou. IRS klasifikovala platby vykonané poisťovňou ako výnos z nadmerného poistného namiesto výplaty dividend.
Napríklad poisťovňa bude zakladať poistné na vyšších prevádzkových nákladoch a nižších mierach návratnosti, ako sa v skutočnosti očakáva. Poisťovňa môže pôsobením na základe konzervatívnych projekcií lepšie chrániť pred rizikom. Nakoniec je to lepšie pre jednotlivých poistencov, pretože to pomáha kompenzovať riziko platobnej neschopnosti ich poisťovacej spoločnosti, čo vedie k nižším dlhodobým poistným. Účasťové zmluvy sú v zásade formou zdieľania rizika, pri ktorej poisťovňa presúva časť rizika na poistníkov.
Aj keď úrokové sadzby, miera úmrtnosti a náklady, ktoré sú odvodené od vzorca pre dividendy, sú založené na ročnej zmene, poisťovňa sa dividendy tak často nezmení. Namiesto toho budú pravidelne meniť dividendové vzorce na základe skúseností a očakávaných budúcich faktorov. Tieto výkazy sa vzťahujú na celé životné poistenie. Sadzby dividend univerzálneho životného poistenia sa môžu upravovať oveľa častejšie, dokonca aj mesačne.
Zúčastnené politiky môžu z dlhodobého hľadiska stáť menej ako nezúčastnené politiky. V prípade politiky peňažných hodnôt sa dividenda zvyčajne zvyšuje so zvyšovaním hodnoty hotovosti. Z pohľadu poistníka sú poistky na celý život v zásade bezrizikové, pretože poisťovacia spoločnosť nesie všetky riziká - hoci pri účasti na životných poistkách poisťovňa prenáša určité riziká na poistníka.
Otázka, či sú účastnícke politiky nadradené nezúčastneným politikám, je však zložitá a do veľkej miery závisí od individuálnych potrieb. Termínované životné poistenie je spravidla neúčastníckou poistkou s nízkym poistným. Môže vyhovovať požiadavkám jednotlivca, ktorý má záujem poskytnúť svojim príjemcom nižšie platby. Avšak jednotlivci, ktorí majú záujem o pravidelné dividendy zo svojej politiky počas svojho života, sa môžu rozhodnúť pre politiku účasti.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.