Ofsetová hypotéka
Kompenzovaná hypotéka je typ hypotéky, ktorý zahŕňa zmiešanie tradičnej hypotéky s jedným alebo viacerými vkladovými účtami vedenými tou istou finančnou inštitúciou. Zostatok úspor vedený na účte môže vyrovnať hypotekárny zostatok. Finančná inštitúcia vytvorí počiatočný úver alebo úverový limit spolu s úrokovou sadzbou pre všetky vypožičané prostriedky. Sporiaci účet je zvyčajne neúročený účet, ktorý umožňuje banke dosiahnuť kladnú návratnosť všetkých zostatkov na účte.
Ofsetové hypotéky sú štandardom v mnohých zahraničných krajinách, napríklad vo Veľkej Británii, ale v súčasnosti nie sú na použitie v USA spôsobiteľné daňovými zákonmi.
BREAKING DOWN Offset Hypotéka
Kompenzovaná hypotéka je žiaducou voľbou pre ľudí, ktorí sú usilovnými sporiteľmi. Prepojený sporiaci účet nebude získavať úrok počas doby trvania úveru. Väčšina sporiacich účtov je však zvyčajne nízkopríjmovými účtami, ktoré platia iba 1 až 3 percentá ročne. Hypotekárna úroková sadzba je podstatne vyššia ako úroková sadzba platená na sporiacom účte, takže akékoľvek úspory sú pre dlžníka čistým prínosom. Ušlý úrok na sporiacom účte sa tiež stáva nezdaniteľným platením hypotéky.
Výpočet úroku je na zostatku zmenky znížený o celkovú sumu úspor na jednom alebo viacerých vkladových účtoch. Dlžník má stále prístup k svojmu sporiacemu účtu. Ďalšia hypotekárna splátka sa však počíta na vyšší zostatok istiny, ak dlžník vyberie prostriedky z účtu. K ofsetovému hypotekárnemu účtu sa môže pripojiť viac ako jeden sporiaci účet a rodinní príslušníci dlžníka môžu prepojiť svoje sporiace účty s hypotekárnym účtom, aby sa znížila výška istiny, a tým aj úrok zostatku.
Napríklad rodina Smith má kompenzovanú hypotéku. Hlavná zodpovedná je 225 000 dolárov s 5% úrokom a rodina má 15 000 dolárov v úsporách bez výberu počas posledného mesiaca. Výpočet úroku je z 210 000 USD, čo je istina úveru mínus zostatok na sporiacom účte (225 000 - 15 000 $ = 210 000 USD).
Výhody kompenzácie hypotéky
Kompenzovaná hypotéka je atraktívnou možnosťou splácania hypotekárneho úveru predovšetkým preto, že dlžník môže vykonať malé platby, aby splatil istinu namiesto úroku. Keďže sa na príkazcu vzťahuje viac finančných prostriedkov, zostatok pôžičky sa rýchlejšie znižuje. Ale pretože tieto platby sú na vlastný sporiaci účet dlžníka, dlžník stále používa svoje peniaze, ak sú potrebné. Táto flexibilita poskytuje dlžníkovi všetky výhody rýchleho splácania hypotéky, ale aj výhody úspory peňazí na investičnom účte.
Pri zachovaní rovnakej mesačnej splátky hypotéky dlžník splatí skutočnú istinu hypotéky rýchlejšie, pretože časť mesačnej splátky, ktorá smeruje k úroku, bude menšia, pretože zvyšok pôjde na príkazcu.