Nedostatočné fondy (NSF)
Pojem nedostatočné finančné prostriedky (NSF) alebo nedostatočné finančné prostriedky sa vzťahujú na stav kontrolného účtu, ktorý nemá dostatok peňazí na pokrytie transakcií. NSF tiež popisuje poplatok účtovaný pri predložení šeku, ale nemôže byť uhradený zostatkom na účte. Jednotlivec sa môže pri pokuse vybrať viac peňazí, ako je ich účet, na bankovom výpise alebo v termináli bankomatu (alebo na potvrdenke) zobraziť upozornenie „nedostatočné prostriedky“ alebo „nedostatočné prostriedky“.
Zvyčajne sú kontroly NSF známe ako kontroly odskokov alebo zlé kontroly. Ak banka dostane šek zapísaný na účet s nedostatkom prostriedkov, banka môže platbu odmietnuť a majiteľovi účtu účtovať poplatok NSF. Obchodník môže navyše za vrátený šek účtovať pokutu alebo poplatok. Podľa zákona musia byť k dispozícii overené šeky a šeky pokladníkov do jedného pracovného dňa od uloženia.
Ako fungujú nedostatočné fondy
Poplatky NSF sa vyskytujú, pretože banky často účtujú tieto poplatky, keď je predložená platba vrátená z dôvodu nedostatočných prostriedkov. Podobný poplatok sa môže stanoviť pri úcte platieb z účtov s nedostatočnými zostatkami. Druhý scenár popisuje prečerpanie účtu (OD), ktoré je často zamieňané alebo zameniteľné s nedostatočnými finančnými prostriedkami.
Poplatky, ktoré mnohé banky účtujú za šeky NSF, sú sporným bodom medzi spotrebiteľmi a bankami. Zástancovia spotrebiteľov tvrdia, že keďže poplatky sú zvyčajne pevnou sumou, zákazník môže v skutočnosti platiť relatívne vysoké úrokové sadzby za relatívne malé deficity na svojich účtoch.
Kľúčové jedlá
- Pojem nedostatočné finančné prostriedky (NSF) alebo nedostatočné finančné prostriedky sa vzťahujú na stav kontrolného účtu, ktorý nemá dostatok peňazí na pokrytie transakcií.
- Priemerný poplatok NSF v USA sa pohybuje medzi 27 a 35 USD.
- Písanie kontroly NSF môže viesť k obvineniu z trestného činu, najmä za veľké sumy.
- Zkratka NSF tiež popisuje poplatok účtovaný pri predložení šeku, ale nemôže byť uhradený zostatkom na účte.
- Podľa nových zákonov si môžu spotrebitelia zvoliť ochranu svojich kontokorentných úverov prostredníctvom svojich bánk. Výber ochrany kontokorentného účtu ovplyvňuje najmä transakcie kreditných a debetných kariet.
Banky poskytujú svojim klientom niekoľko možností, ako im pomôcť vyhnúť sa sankciám spojeným s nedostatočnou transakciou s finančnými prostriedkami. Majitelia účtov sa môžu rozhodnúť odhlásiť sa od určitých kontokorentných úverov, ktoré umožňujú banke pokryť poplatky a pridať poplatok NSF. Majitelia účtov majú zvyčajne tiež možnosť prepojiť záložný účet, napríklad sporiaci účet. Pri prepojenom účte sa prostriedky potrebné na transakciu vyberajú z prepojeného účtu, ktorý môže slúžiť ako druhý zdroj finančných prostriedkov.
Nedostatočné finančné prostriedky a prečerpania sú dve rôzne veci, hoci obe môžu spôsobiť poplatky a pokuty.
Poplatky za prečerpanie verzus poplatky NSF
Banky účtujú poplatky NSF, keď vracajú predložené platby (napr. Šeky) a kontokorentné poplatky, keď akceptujú šeky, ktoré prečerpávajú bežné účty. Predstavte si napríklad, že niekto má na svojom bežnom účte 100 dolárov a iniciuje platbu ACH alebo elektronický šek na nákup vo výške 120 USD.
Ak ich banka odmietne zaplatiť šek, bude im účtovaný poplatok NSF a budú čeliť sankciám alebo poplatkom, ktoré predajca vyhodnocuje za vrátené šeky. Ak ich banka akceptuje šek a zaplatí predajcovi, zostatok na bežnom účte klesne na - 20 USD a bude účtovaný poplatok za OD. V oboch prípadoch poplatok stanovený bankou znižuje disponibilný zostatok na účte.
Ako sa vyhnúť poplatkom
Zákazníci banky sa môžu vyhnúť poplatkom NSF správnym rozpočtom alebo vedením nepredvídaných súm na svojich bežných účtoch, aby sa úmyselne alebo neúmyselne nevyplatili. Okrem toho by zákazníci mali dôkladne monitorovať používanie šekov, debetných kariet a automatických poplatkov, ktoré sú častými príčinami prečerpania.
Mnoho bánk ponúka aj kontokorentné úverové linky. Toto je špeciálny produkt, o ktorý môže zákazník požiadať, aby vyriešil všetky problémy s nedostatkom finančných prostriedkov. Kontokorentný úver vyžaduje, aby zákazník vyplnil žiadosť o úver, ktorá pri určovaní schválenia berie do úvahy ich kreditné skóre a kreditný profil.
Zákazníci schválení pre kontokorentné úverové linky môžu zvyčajne získať revolvingový úverový limit približne 1 000 USD. Tento účet môže byť prepojený na pokrytie všetkých transakcií uskutočnených s nedostatkom finančných prostriedkov na primárnom účte. Môže sa použiť aj na preddavky na bežný účet majiteľa účtu.
Osobitné úvahy
V roku 2010 vláda USA vytvorila súbor rozsiahlych zákonov o bankovej reforme zameraných na riešenie poplatkov za OD a NSF okrem iných otázok týkajúcich sa spotrebiteľského bankovníctva. Podľa zákonov si môžu spotrebitelia zvoliť ochranu svojich kontokorentných úverov prostredníctvom svojich bánk. Výber ochrany kontokorentného účtu ovplyvňuje najmä transakcie kreditných a debetných kariet. Ako každá banková služba, môže platiť aj za prečítanie drobnej tlače a štúdium výhod a nevýhod.
Napríklad osoba má na svojom bežnom účte 20 dolárov a pokúsi sa uskutočniť nákup s debetnou alebo šekovou kartou za 40 USD. Ak sa nezvolili na kontokorentný plán svojej banky, maloobchodník túto transakciu odmietne; ak sa rozhodli, transakcia môže byť prijatá a banka môže určiť poplatok za OD. Ak však napíšu šek za 40 dolárov, banka ho môže oceniť a posúdiť poplatok za OD - alebo ho odmietnuť a vyhodnotiť poplatok za NSF bez ohľadu na to, či sa rozhodli pre svoj kontokorentný program.