Hypotéka bez zálohy: Ako ju získať

Zálohy sú tradične najdrahšími prvkami nákupu nového domu. Tieto náklady mimo kapsu sú pre väčšinu ľudí realitou, pretože bez nich je k dispozícii veľmi málo hypoték. Ale to nebolo vždy tak. V skutočnosti boli hypotéky s nulovou alebo nulovou stratou peňazí okamžite dostupné pred rozpadom hypotéky na hypotekárne úvery v roku 2008, keď sa domáce hodnoty rýchlo zvyšovali a úverové smernice boli lacnejšie.

Dnes sú pôžičky na bývanie bez splátok k dispozícii iba vybraným osobám, ktoré dokážu preukázať primeraný príjem potrebný na splácanie pôžičiek. Takíto kupujúci domov musia tiež vykazovať minimálne úverové skóre 620. Súkromní veritelia môžu vyžadovať ešte vyššie kreditné skóre.

Našťastie existuje niekoľko programov, na ktoré sa niektorí začínajúci majitelia domov môžu kvalifikovať. V tomto článku sú uvedené niektoré z týchto menej známych úverových možností.

Kľúčové jedlá

• Zálohy sú tradične najdrahšími prvkami nákupu nového domu. Tieto náklady mimo kapacít sú všetky nevyhnutné, pretože bez nich je k dispozícii veľmi málo hypoték.
• V súčasnosti sú pôžičky na bývanie bez splátok k dispozícii iba vybraným osobám, ktoré dokážu preukázať primeraný príjem potrebný na splatenie pôžičky. Takíto kupujúci domov musia tiež preukázať dobrý kredit s minimálnym skóre 620.
• Existujú niektoré programy bez platenia, na ktoré sa niektorí ľudia môžu kvalifikovať.

Pôžičky VA

Vojenské rodiny a veteráni môžu mať nárok na pôžičku VA (záležitosti veteránov), ktorá ponúka 100% financovanie. Tento poistný program, ktorý je k dispozícii od druhej svetovej vojny, zaručuje pôžičky do určitého limitu - zvyčajne 424 100 dolárov. Tieto pôžičky nielenže vzdávajú požiadavky na zálohu, ale do úveru je možné zabaliť aj hypotekárne poistenie vo výške 2, 15 bodu. Kvalifikácia pôžičky sa líši od veriteľa k veriteľovi, vo všeobecnosti však vyžaduje pomer dlhu k príjmu približne 41%. Žiadatelia o pôžičku VA musia najprv získať osvedčenie o spôsobilosti (COE) od centra spôsobilosti VA preukázaním ich vojenskej služby.

Úvery na bývanie USDA na rozvoj vidieka

Potenciálni kupujúci, ktorí žijú v osobitne určených regiónoch krajiny, sa môžu kvalifikovať na pôžičku na bývanie od amerického ministerstva poľnohospodárstva (USDA). Aj keď sú určené pre obyvateľov vzdialených oblastí, na tento program sa môžu vzťahovať aj niektorí obyvatelia, ktorí žijú bližšie k centrám miest. (Skontrolujte určené stránky na stránke USDA.)

Žiadatelia o pôžičku USDA musia okrem splnenia požiadaviek týkajúcich sa umiestnenia klesnúť pod určité limity príjmu, pretože tieto programy sú určené domácnostiam s nízkym a stredným príjmom, ktoré sa snažia ušetriť na zálohu. Minimálne požadované úverové skóre je v rozsahu od 600 do 640 a sú potrebné poplatky za záruku na účet vo výške 3, 5% z výšky úveru, avšak dlžníci môžu tieto poplatky zabaliť do zostatku úveru, čím sa predíde potrebe hotovosti pri ukončení.

Námorné federálne pôžičky

Námornícka federálna úverová únia - národ je najväčší v majetku a členstve, ponúka 100% financovanie kvalifikovaným členom kupujúcim primárne domy. Oprávnenosť je obmedzená na vojenský personál, zamestnancov ministerstva obrany USA a ich rodinných príslušníkov. Tento program znižovania emisií je podobný programom VA, ale môže sa pochváliť nižšími poplatkami za financovanie vo výške 1, 75%.

Kedy nie sú žiadne zálohy hypotéky dobrým nápadom?

Pôžičky bez splátok sú ideálne pre jednotlivcov, ktorí si musia naliehavo kúpiť nový dom, nemôžu však získať prostriedky potrebné na zálohu. Zaujímavé je, že hypotekárne úrokové sadzby sú v súčasnosti na minimálnych úrovniach. Niektorí finanční experti sa preto domnievajú, že teraz je ideálny čas na zablokovanie týchto sadzieb skôr, ako začnú lezať.

Kedy nie sú žiadne zálohy na hypotéky zlým nápadom?

Zníženie peňazí má svoje nevýhody. Ak financujete 100% nákupu domu, nemáte v majetku žiadny majetok - to znamená, že nevlastníte nijaký z nich priamo, ako by ste to urobili, ak by ste vykonali zálohu. V dôsledku toho vás môžu veritelia označiť ako vysoko rizikového dlžníka a pred podpísaním úveru vás požiadať o zabezpečenie súkromného hypotekárneho poistenia (PMI). Toto poistenie, ktoré chráni hypotekárnu spoločnosť, ak splácate úver, zvyčajne stojí medzi 0, 5% až 1% z celkovej výšky úveru, ročne. Na rozdiel od samotných splátok hypotéky nemusia byť tieto náklady odpočítateľné z daní.

A nakoniec, hypotéky na nulové splátky často nesú vyššie úrokové sadzby ako tradičné hypotéky, pretože veritelia obvykle rezervujú najlepšie podmienky pre dlžníkov, ktorí môžu platiť vopred. Napríklad banka Louisville v štáte Kalifornia v súčasnosti ponúka hypotéku bez akontácie bez PMI a sedemročnú hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ktorá má počiatočnú úrokovú sadzbu 4, 729%. Táto sadzba je takmer o celý percentuálny bod vyššia inzerovaná sadzba spoločnosti Wells Fargo. Mesačná splátka za pôžičku Republikovej banky by za prvých sedem rokov bola 533 dolárov za každých 100 000 dolárov, po uplynutí ktorých sa úroková sadzba upraví raz ročne na základe sadzby LIBOR plus marža 2, 75%.

Alternatívy hypotéky bez zálohy

Existujú alternatívy k pôžičkovým programom bez nulových splátok, ako napríklad:

Miestne pôžičky : Takmer každý americký štát, kraj a obec ponúka nejaký druh stimulačného programu pre kupujúcich domov, ktorý poskytuje pomoc pri platbách, pomoc pri uzatváraní nákladov, pôžičky na bývanie s nízkou úrokovou sadzbou alebo kombináciu vyššie uvedených. Mnohí sú obmedzení na kupujúcich, ktorí dosahujú určitú úroveň príjmu, a niektorí sú obmedzení na prvopočiatočníkov. Niektoré programy sa navyše zameriavajú na skupiny odborníkov, ako sú učitelia, zdravotnícky personál alebo prví záchranári. Aj keď nie všetky tieto programy môžu eliminovať potrebu zálohových platieb, niektoré ponúkajú granty alebo bezúročné pôžičky, ktoré pokrývajú niektoré alebo všetky zálohové platby.

Programy FHA: Tieto pôžičky si vyžadujú 3, 5% zálohu, avšak usmernenia FHA umožňujú, aby sa zálohové platby financovali z finančných darov od príbuzných, snúbencov, neziskových organizácií alebo z iných zdrojov. Agentúra FHA taktiež ponúka pôžičku Dobré susedské susedstvo učiteľom, policajným úradníkom a iným zamestnancom verejnej správy, ktorí si môžu kúpiť dom so zníženou hodnotou iba o 100 dolárov - nie celkom so 100% financovaním, ale veľmi blízko.

Piggy-back Hypotéky: Táto stratégia zahŕňa uzatvorenie dvoch pôžičiek - jednu na 80% kúpnej ceny domu, druhú na čo najväčšiu časť zvyšku. Pred hypotekárnou krízou na hypotekárnych úveroch bolo rozdelenie 80% / 20% celkom bežné. V dnešnej tvrdšej klíme môže byť maximálnym plánom 80% - 15% - 5%, kde financujete 80% pomocou hypotéky primárnej, 15% druhou hypotékou alebo pôžičkou vlastného kapitálu a splátkou 5%.

Čakať a uložiť: Realizovateľnou možnosťou je odloženie sna o vlastníctve domu, kým nebudete môcť uskutočniť štandardnú zálohu. Čas na kúpu môže prísť skôr, ako si myslíte, najmä ak už máte nejaké úspory. Napríklad až 10 000 dolárov môže byť vybratých z IRA na prvé výdavky kupujúcich doma - vrátane zálohových platieb, bez toho, aby vznikli obvyklé 10% pokuty za predčasný výber.

Spodný riadok

Preč sú dni, v ktorých si prakticky každý mohol zaistiť ľahkú hypotéku s nízkymi alebo žiadnymi peniazmi. Existujú však verejné programy a niekoľko súkromných veriteľov, ktorí môžu pomôcť.