Poistenie hypotéky
Hypotekárne poistenie je poistná zmluva, ktorá chráni hypotekárneho veriteľa alebo držiteľa práv, ak dlžník neplní splátky, zomrie alebo ak nie je inak schopný splniť zmluvné záväzky hypotéky. Hypotekárne poistenie sa môže vzťahovať na súkromné hypotekárne poistenie (PMI), poistné na kvalifikované hypotekárne poistenie (MIP) alebo poistenie hypotekárneho titulu. To, čo majú spoločné, je povinnosť zabezpečiť, aby bol veriteľ alebo majiteľ majetku v prípade konkrétnych prípadov straty úplný. Hypotekárne životné poistenie na druhej strane, ktoré znie podobne, je určené na ochranu dedičov, ak dlžník zomrie pri splácaní hypotéky. V závislosti od podmienok zmluvy môže vyplatiť buď veriteľovi alebo dedičom.
Rozklad hypotekárneho poistenia
Poistenie hypotéky môže byť spojené s typickou platbou poistného za prémie alebo môže byť kapitalizované do jednorazovej platby v čase vzniku hypotéky. V prípade majiteľov domov, ktorí sú povinní mať PMI z dôvodu pravidla pomeru pôžičky k hodnote 80%, môžu požiadať o zrušenie poistnej zmluvy po vyplatení 20% zostatku istiny. Tu sú tri typy hypotekárneho poistenia:
Poistenie súkromných hypoték
Súkromné hypotekárne poistenie (PMI) je typ hypotekárneho poistenia, od ktorého by sa od dlžníka mohlo vyžadovať, aby si ho kúpil ako podmienku bežného hypotekárneho úveru. Rovnako ako iné druhy hypotekárneho poistenia, PMI chráni veriteľa, nie dlžníka. Veriteľ zabezpečí PMI a poskytuje ho súkromné poisťovacie spoločnosti. PMI sa zvyčajne vyžaduje, ak dlžník dostane bežnú pôžičku so zálohou menej ako 20%. Veriteľ môže tiež požadovať PMI, ak dlžník refinancuje konvenčnou pôžičkou a vlastný kapitál je nižší ako 20% z domácej hodnoty.
Poistné s kvalifikovaným hypotekárnym poistením
Keď získate hypotéku FHA, budete musieť zaplatiť kvalifikované poistné na hypotekárne poistenie, ktoré poskytuje podobný typ poistenia. Dohody MIP majú rôzne pravidlá vrátane toho, že každý, kto má hypotéku FHA, musí kúpiť tento druh poistenia bez ohľadu na výšku jeho zálohy.
Poistenie hypotekárnych práv
Poistenie vlastníckeho práva na hypotéky chráni pred stratou v prípade, že je predaj neskôr zrušený z dôvodu problému s titulom. Poistenie vlastníckeho práva k hypotéke chráni príjemcu pred stratami, ak sa v čase predaja zistí, že nehnuteľnosť vlastní niekto iný ako predávajúci.
Pred uzavretím hypotéky vykoná vyhľadávanie titulov zástupca, napríklad právnik alebo zamestnanec titulnej spoločnosti. Účelom tohto postupu je odhaliť akékoľvek záložné práva umiestnené na nehnuteľnosť, ktoré by majiteľovi zabránili v predaji. Vyhľadávanie titulov tiež overuje, či predávaná nehnuteľnosť patrí predávajúcemu. Napriek dôkladnému vyhľadávaniu nie je ťažké nechať ujsť dôležité dôkazy, keď informácie nie sú centralizované.
Životné poistenie na ochranu hypotéky
Dlžníkom sa často ponúka životné poistenie na hypotéku, keď vyplnia doklady na založenie hypotéky. Dlžník môže toto poistenie odmietnuť, keď sa ponúka, ale môže sa od vás vyžadovať, aby podpísal sériu formulárov a vzdanie sa práv a overil svoje rozhodnutie. Účelom tejto ďalšej dokumentácie je preukázať, že rozumiete rizikám spojeným s hypotékou.
Výplaty za hypotekárne životné poistenie môžu byť buď v klesajúcom termíne (výplata klesá pri poklese hypotekárneho zostatku), alebo na úrovni, hoci táto cena stojí viac. Príjemcom platby môže byť buď požičiavateľ alebo dedičia dlžníka, v závislosti od podmienok zmluvy.