Microfinance
Mikrofinancovanie, tiež nazývané mikroúver, je typ bankovej služby poskytovanej nezamestnaným alebo osobám s nízkym príjmom alebo skupinám, ktoré by inak nemali iný prístup k finančným službám. Zatiaľ čo inštitúcie, ktoré sa zúčastňujú na mikrofinancovaní, najčastejšie poskytujú pôžičky - mikroúvery sa môžu pohybovať od 100 dolárov až po 25 000 dolárov - mnoho bánk ponúka ďalšie služby, ako sú bežné a sporiace účty, ako aj produkty mikropoistenia a niektoré dokonca poskytujú finančné a podnikateľské vzdelávanie. Cieľom mikrofinancovania je v konečnom dôsledku poskytnúť chudobným ľuďom príležitosť stať sa sebestačnými.
01:14Microfinance
Pochopenie mikrofinancovania
Mikrofinančné služby sa poskytujú nezamestnaným alebo osobám s nízkym príjmom, pretože väčšina tých, ktorí sú uväznení v chudobe alebo majú obmedzené finančné zdroje, nemá dostatočný príjem na obchodovanie s tradičnými finančnými inštitúciami. Napriek tomu, že sú vylúčení z bankových služieb, tí, ktorí žijú už od 2 dolárov denne, sa pokúšajú sporiť, požičať si, získať úver alebo poistenie a platia za svoj dlh. Mnohí chudobní ľudia tak zvyčajne vyhľadávajú pomoc s rodinou, priateľmi a dokonca aj so žralokmi (ktorí často účtujú nadmerné úrokové sadzby).
Mikrofinancovanie umožňuje ľuďom bezpečne a primerane využívať úvery pre malé podniky spôsobom, ktorý je v súlade s etickými postupmi poskytovania pôžičiek. Aj keď existujú na celom svete, väčšina operácií mikrofinancovania sa vyskytuje v rozvojových krajinách, ako sú Uganda, Indonézia, Srbsko a Honduras. Mnoho inštitúcií mikrofinancovania sa zameriava najmä na pomoc ženám.
Kľúčové jedlá
- Mikrofinancovanie je banková služba poskytovaná nezamestnaným alebo osobám s nízkym príjmom alebo skupinám, ktoré by inak nemali iný prístup k finančným službám.
- umožňuje ľuďom bezpečne a primerane využívať úvery pre malé podniky spôsobom, ktorý je v súlade s etickými postupmi poskytovania pôžičiek.
- Väčšina operácií mikrofinancovania sa vyskytuje v rozvojových krajinách, ako sú Uganda, Indonézia, Srbsko a Honduras.
- Podobne ako bežní veritelia, aj mikrofinancovatelia účtujú úroky z pôžičiek a zavádzajú konkrétne plány splácania.
- Svetová banka odhaduje, že z operácií súvisiacich s mikrofinancovaním využilo viac ako 500 miliónov ľudí.
Ako funguje mikrofinancovanie
Organizácie mikrofinancovania podporujú veľké množstvo aktivít, ktoré siahajú od poskytovania základov - ako sú bankové šeky a sporiace účty - po počiatočný kapitál pre malých podnikateľov a vzdelávacie programy, ktoré učia princípy investovania. Tieto programy sa môžu zamerať na také zručnosti, ako je vedenie účtovníctva, riadenie peňažných tokov a technické alebo odborné zručnosti, ako je účtovníctvo. Na rozdiel od typických situácií financovania, v ktorých sa veriteľ v prvom rade zaujíma o to, aby dlžník mal dostatok kolaterálu na krytie pôžičky, mnoho organizácií mikrofinancovania sa zameriava na pomoc podnikateľom uspieť.
V mnohých prípadoch sa od ľudí, ktorí hľadajú pomoc od organizácií mikrofinancovania, najprv vyžaduje absolvovanie základnej triedy správy peňazí. Lekcie sa týkajú porozumenia úrokových sadzieb, pojmu cash flow, spôsobu fungovania dohôd o financovaní a sporiacich účtov, spôsobu rozpočtovania a riadenia dlhu.
Po získaní vzdelania môžu zákazníci požiadať o pôžičky. Rovnako ako by sa dalo nájsť v tradičnej banke, úverový referent pomáha dlžníkom s aplikáciou, dohliada na proces požičiavania a schvaľuje pôžičky. Typická pôžička, niekedy až 100 dolárov, sa pre niektorých ľudí v rozvinutom svete nemusí zdať príliš veľká, ale pre mnohých chudobných je táto suma často dostatočná na začatie podnikania alebo vykonávanie iných výnosných aktivít.
Podmienky pôžičky pre mikrofinancovanie
Podobne ako bežní veritelia, aj mikrofinancovatelia si musia účtovať úroky z pôžičiek a zavádzajú konkrétne plány splácania s platbami splatnými v pravidelných intervaloch. Niektorí veritelia požadujú, aby príjemcovia pôžičiek vyčlenili časť svojho príjmu na sporiaci účet, ktorý sa môže použiť ako poistenie v prípade zlyhania zákazníka. Ak dlžník spláca úver úspešne, získali iba ďalšie úspory.
Pretože veľa žiadateľov nemôže ponúknuť kolaterál, mikropožičiavatelia často združujú dlžníkov spoločne ako nárazník. Po prijatí pôžičiek príjemcovia splácajú svoje dlhy spoločne. Pretože úspech programu závisí od príspevkov všetkých, vytvára to formu vzájomného tlaku, ktorý môže pomôcť zabezpečiť splácanie. Napríklad, ak má jednotlivec ťažkosti s použitím svojich peňazí na začatie podnikania, môže táto osoba vyhľadať pomoc od iných členov skupiny alebo od úverového referenta. Prostredníctvom splácania si príjemcovia pôžičiek začínajú vytvárať dobrú úverovú históriu, ktorá im umožňuje získať v budúcnosti väčšie pôžičky.
Je zaujímavé, že aj keď sa títo dlžníci často kvalifikujú ako veľmi zlí, sumy splátok na mikroúveroch sú v skutočnosti často vyššie ako priemerná miera splácania pri konvenčných formách financovania. Napríklad inštitúcia mikrofinancovania Opportunity International vykázala v roku 2016 mieru splácania približne 98, 9 percenta.
Chcete investovať do budúcnosti a spravovať svoje úspory? Kurz Master Your Money spoločnosti Investopedia Academy vám ponúka viac ako 20 hodín videí a interaktívnych lekcií, ktoré vám pomôžu prevziať kontrolu nad svojimi financiami a zvýšiť svoju zárobkovú silu!
História mikrofinancovania
Mikrofinancovanie nie je nový koncept. Malé operácie existujú od 18. storočia. Prvý výskyt mikrofinancovania sa pripisuje systému írskeho úverového fondu, ktorý zaviedol Jonathan Swift a ktorého cieľom bolo zlepšiť podmienky pre chudobných írskych občanov. V jeho modernej podobe sa mikrofinancovanie stalo v 70. rokoch vo veľkej miere populárnym.
Prvou organizáciou, ktorá získala pozornosť, bola Grameen Bank, ktorú založil v roku 1976 Mohamed Yunus v Bangladéši. Okrem poskytovania úverov svojim klientom Grameen Bank navrhuje, aby jej zákazníci predplatili „16 rozhodnutí“, základný zoznam spôsobov, ako môžu chudobní zlepšiť svoj život.
„16 rozhodnutí“ sa dotýka širokej škály predmetov, od žiadosti o zastavenie postupu vydávania veno v manželstve manželov až po udržiavanie sanitárnej vody na pitnú vodu. V roku 2006 bola Nobelova cena za mier udelená Yunusovi aj Grameen Bank za ich úsilie pri vývoji systému mikrofinancovania.
Indická SKS Microfinance slúži tiež veľkému počtu chudobných klientov. Od svojho založenia v roku 1998 sa stala jednou z najväčších mikrofinančných operácií na svete. SKS pracuje podobným spôsobom ako Grameen Bank, združuje všetkých dlžníkov do skupín po piatich členoch, ktorí spolupracujú na zabezpečení splatenia svojich pôžičiek.
Po celom svete existujú ďalšie mikrofinančné operácie. Niektoré väčšie organizácie úzko spolupracujú so Svetovou bankou, zatiaľ čo iné menšie skupiny pôsobia v rôznych krajinách. Niektoré organizácie umožňujú poskytovateľom pôžičiek vybrať si, koho presne chcú podporiť, a klasifikovať dlžníkov podľa kritérií, ako je úroveň chudoby, geografický región a typ malého podnikania.
Iné sú veľmi konkrétne zamerané. Napríklad v Ugande sú organizácie, ktoré sa zameriavajú na to, aby sa ženám poskytoval kapitál na realizáciu projektov, ako je pestovanie baklažánov a otváranie malých kaviarní. Niektoré skupiny zameriavajú svoje úsilie iba na podniky, ktorých cieľom je zlepšiť celkovú komunitu prostredníctvom iniciatív, ako je napríklad vzdelávanie, odborná príprava a práca v lepšom prostredí.
Výhody mikrofinancovania
Svetová banka odhaduje, že viac ako 500 miliónov ľudí malo priamy alebo nepriamy úžitok z operácií súvisiacich s mikrofinancovaním. Medzinárodná finančná spoločnosť (IFC), ktorá je súčasťou väčšej skupiny Svetovej banky, odhaduje, že od roku 2014 viac ako 130 miliónov ľudí malo priamy prospech z operácií súvisiacich s mikrofinancovaním. Tieto operácie sú však dostupné iba približne 20% z troch miliárd ľudí, ktorí sa kvalifikujú medzi chudobných na svete.
Okrem poskytnutia možností mikrofinancovania IFC pomohla založiť alebo zlepšiť úrady na podávanie správ o úvere v 30 rozvojových krajinách. Taktiež sa zasadzoval za doplnenie príslušných zákonov v 33 krajinách, ktoré upravujú finančné činnosti.
Výhody mikrofinancovania presahujú priame účinky toho, že sa ľuďom poskytuje kapitál. Podnikatelia, ktorí vytvárajú úspešné podniky, zase vytvárajú pracovné miesta, obchod a celkové ekonomické zlepšenie v rámci komunity. Najmä posilnenie postavenia žien, tak ako mnohé organizácie mikrofinancovania, môže viesť k väčšej stabilite a prosperite rodín.
Zisková kontroverzia
Aj keď existuje nespočetné množstvo úspešných príbehov siahajúcich od mikropodnikateľov, ktorí začínajú s vlastným dodávateľom vody v Tanzánii, až po pôžičku vo výške 1 500 dolárov, ktorá umožnila rodine otvoriť si v Číne reštauráciu na grilovanie, pričom imigranti v Spojených štátoch môžu budovať svoje vlastné podniky, mikrofinancovanie sa niekedy stalo predmetom kritiky.
Zatiaľ čo úrokové sadzby mikrofinancovania sú vo všeobecnosti nižšie ako bežné banky, kritici tvrdia, že tieto operácie zarábajú peniaze na chudobných - najmä od trendu v mikrofinančných inštitúciách pre zisk, ako je BancoSol v Bolívii a vyššie uvedená SKS (ktorá vlastne začala ako nezisková organizácia (NPO), ale bola zisková v roku 2003.)
Jedným z najväčších a najkontroverznejších je mexický Compartamos Banco. Banka bola založená v roku 1990 ako nezisková organizácia. O 10 rokov neskôr sa však vedenie spoločnosti rozhodlo transformovať podnik na tradičnú ziskovú spoločnosť. V roku 2007 bola zverejnená na mexickej burze a jej počiatočná verejná ponuka (IPO) získala viac ako 400 miliónov dolárov. Rovnako ako väčšina ostatných mikrofinančných spoločností poskytuje Compartamos Banco relatívne malé pôžičky, slúži prevažne ženskej klientele a združuje dlžníkov do skupín.
Hlavný rozdiel spočíva v tom, ako využíva prostriedky, ktoré sieťuje, v úrokoch a splátkach. Rovnako ako každá verejná spoločnosť ich distribuuje akcionárom. Na rozdiel od toho neziskové inštitúcie zaujímajú filantropickejší postoj, pokiaľ ide o zisky, pomocou ktorých rozširujú počet ľudí, ktorým pomáhajú, alebo vytvárajú viac programov. Okrem spoločnosti Compartamos Banco spustilo mnoho veľkých finančných inštitúcií a ďalších veľkých korporácií aj ziskové oddelenia mikrofinancovania, napríklad CitiGroup, Barclays a General Electric. Iné spoločnosti vytvorili vzájomné fondy, ktoré investujú predovšetkým do mikrofinančných spoločností.
Compartamos Banco a jeho ziskový kolegovia boli mnohými kritizovaní, vrátane samotného starého otca moderného mikrofinancovania, Mohameda Yunusa. Okamžitý pragmatický strach spočíva v tom, že z dôvodu snahy zarobiť si peniaze budú bankári s vysokými mikrofinanciami účtovať vyššie úrokové sadzby, ktoré môžu pre dlžníkov s nízkymi príjmami vytvoriť dlhový pas. Yunus a iní však majú aj zásadnejšie obavy: že stimulom pre mikroúvery by malo byť zmiernenie chudoby, nie zisk. Tieto verejne obchodované spoločnosti svojou podstatou - a povinnosťou akcionárov - pôsobia proti pôvodnému poslaniu mikrofinancovania a pomáhajú chudobným predovšetkým.
V reakcii na to Compartamos a iní neziskoví mikrofinančníci tvrdia, že komercializácia im umožňuje efektívnejšie fungovať a prilákať viac kapitálu oslovením investorov, ktorí sa snažia dosiahnuť zisk. Ich argumentom sa stáva ziskový podnik a mikrofinančná banka je schopná rozšíriť svoj dosah a poskytnúť viac peňazí a viac pôžičiek žiadateľom s nízkymi príjmami. Pre túto chvíľu však charitatívne a komerčne využívané mikrofinancovania koexistujú.
Iné obavy
Okrem rozdielov medzi neziskovými a neziskovými mikrofinančnými podnikmi existujú aj ďalšie kritiky. Niektorí hovoria, že jednotlivé mikropôžičky vo výške 100 dolárov nie sú dostatočné peniaze na zabezpečenie nezávislosti - skôr udržujú príjemcov, ktorí pracujú v živobytých obchodoch alebo iba pokrývajú základné potreby, ako sú jedlo a prístrešie.
Lepší prístup, ako tvrdia títo kritici, je vytvárať pracovné miesta budovaním nových tovární a výrobou nového tovaru. Citujú príklady Číny a Indie, kde rozvoj veľkých priemyselných odvetví viedol k stabilnej zamestnanosti a vyšším mzdám, čo zasa pomohlo miliónom ľudí vymaniť sa z najnižšej úrovne chudoby.
Iní kritici tvrdia, že prítomnosť úrokových platieb, aj keď nízka, je stále bremenom. Napriek zdravej miere splácania stále existujú dlžníci, ktorí nemôžu alebo nemôžu splácať pôžičky z dôvodu zlyhania ich podnikania, osobnej katastrofy alebo z iných dôvodov. Tento dodatočný dlh teda môže príjemcov mikroúverov ešte zhoršiť, ako keď začínali.