Celoživotné obmedzenie
Celoživotné obmedzenie je maximálna maximálna úroková sadzba povolená pre hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Horná hranica sa vzťahuje na životnosť hypotéky. Celoživotné obmedzenie alebo životné obmedzenie hovorí dlžníkovi o maximálnej úrokovej sadzbe, ktorú by mohli zaplatiť počas životnosti úveru.
Celoživotné limity obmedzujú riziká podstatného zvýšenia úrokovej sadzby počas životnosti hypotéky. Počiatočné a pravidelné stropy obmedzujú sumu, o ktorú sa môže úroková sadzba ARM zvýšiť v ktorýkoľvek jediný dátum úpravy úrokovej sadzby.
BREAKING DOWN Lifetime Cap
Formulovanie hodnoty limitu doživotného kapitálu predstavuje percentuálne zvýšenie pôvodnej úrokovej sadzby. Napríklad, ak má ARM s pevným obdobím počiatočnú pevnú úrokovú sadzbu 5% a doživotnú hranicu 5%, maximálna povolená úroková sadzba je 10%. Celoživotné limity sú súčasťou štruktúry úrokových sadzieb hypotéky ARM a môžu mať niekoľko podôb. Veritelia majú flexibilitu na prispôsobenie limitu úrokovej sadzby, počiatočnej, pravidelnej a životnej hranice.
Kým životný strop je zásadné číslo, ktoré je potrebné pochopiť, je to len jedna z čísel, ktorá určuje štruktúru hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Medzi ďalšie významné výrazy, ktoré by mal dlžník vedieť, patria:
- Počiatočná úroková sadzba je úvodná sadzba pre pôžičku s nastaviteľnou alebo pohyblivou úrokovou sadzbou, zvyčajne nižšia ako prevládajúca úroková sadzba, ktorá zostáva konštantná počas obdobia šiestich mesiacov až 10 rokov.
- Počiatočný strop sadzby úpravy je maximálna suma, ktorú sa môže kurz k prvému naplánovanému dátumu úpravy posunúť.
- Periodická úprava sadzba je maximálna úprava povolená počas jedného intervalu úpravy úveru s nastaviteľnou sadzbou.
- Minimálna sadzba je dohodnutá sadzba v nižšom rozsahu sadzieb spojených s produktom úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.
- Horná hranica úrokovej sadzby, ktorá je podobná a niekedy označovaná ako doživotné limity. Horná hranica úrokovej sadzby sa však zvyčajne vyjadruje ako absolútna percentuálna hodnota. Napríklad zmluvné podmienky hypotéky môžu ustanovovať, že maximálna úroková sadzba nesmie nikdy prekročiť 15%.
Podmienky ARM sú uvedené v opise ARM. Napríklad 5/1 ARM vyžaduje úrok s pevnou úrokovou sadzbou na päť rokov, po ktorom nasleduje úroková sadzba s pohyblivou úrokovou sadzbou, ktorá sa vynuluje každých 12 mesiacov. V tomto hypotekárnom produkte si môžu dlžníci často vybrať medzi stropom úrokových sadzieb 2-2-6 alebo 5-2-5. V týchto úvodzovkách sa prvé číslo vzťahuje na prvé zvýšenie úrokovej sadzby, druhé číslo je periodické 12 mesačné zvýšenie prírastku a tretie číslo predstavuje doživotné obmedzenie maximálneho stropu úrokovej sadzby.
Pochopenie týchto podmienok a pojmov znamená, že dlžník môže vypočítať sumu dolára z mesačnej platby, ak ARM dosiahne hranicu životnosti.
Na rozhodovanie sa používa doživotný limit
Pretože hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa riadi stanoveným vzorcom, dlžníci môžu porozumieť dôsledkom rôznych dĺžok času na počiatočnú sadzbu a pravidelné úpravy, ako aj dopadu rôznych zmien sadzieb a limitov. Pochopenie hornej hranice životnosti pomáha kupujúcemu poznať maximálnu možnú mesačnú sumu platby. Znalosť tejto mesačnej splátky im môže pomôcť určiť, či im tento typ hypotéky vyhovuje. Ak je doživotným stropom vyňatý mesačný splátkový kalendár mimo dosahu dlžníka, táto konkrétna hypotéka nie je pre tohto kupujúceho tou pravou pôžičkou.
Pochopenie stropu životnosti informuje o stratégii, ktorú dlžník používa na financovanie nákupu nehnuteľností. Keďže počiatočné úrokové sadzby pre ARM sú vo všeobecnosti nižšie ako sadzby pre hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou (FRM), motivujú dlžníkov, aby si vybrali ARM. Ak je doživotný strop na ARM vyšší, ako chce dlžník platiť mesačne, môže sa dlžník rozhodnúť splatiť hypotéku ešte pred splatnosťou počiatočného obdobia zvýšenia sadzby. Týmto spôsobom môžu získať nižšiu počiatočnú sadzbu, ale pred uplatnením vyšších sadzieb prejsť na novú hypotéku.