Životné poistenie: Uvedenie ceny na mier mysle

Ak uvažujete, či má zmysel kúpiť životné poistenie, položte si túto otázku: „Nechal by moja smrť niekoho vo finančnej väzbe?“ Ak je vašou odpoveďou „áno“, potom môže nastať čas na vážne nákupy životného poistenia. Životné poistenie môže ponúknuť pokoj, ktorý pomôže zabezpečiť, aby sa o vaše dlhy alebo blízkych finančne postarali v prípade vašej smrti. Predtým, ako sa rozhodnete, či si ho kúpite, môžete sa opýtať sami seba, či spĺňate podmienky a či by ste si mali kúpiť termínované alebo trvalé životné poistenie.

Kľúčové jedlá

• Životné poistenie je dôležitým faktorom pre každého, kto sa obáva toho, ako by jeho smrť mohla mať finančný dopad na blízkych.
• Rodičia majú veľmi výhody zo životného poistenia, takže ak zomrú, zatiaľ čo ich deti sú stále závislé, deti zostanú s finančnými prostriedkami na život a môžu tiež splatiť dlhy.
• Väčšina žiadateľov bude musieť podstúpiť lekársku prehliadku; Poisťovacie spoločnosti sa tiež zaoberajú vašou lekárskou históriou, úverovým ratingom, jazdným záznamom a koníčkami - aby ste zistili, či sa venujete mnohým bezohľadným činnostiam.
• Výška krytia, ktorá je potrebná, sa určuje buď pomocou „prístupu ľudského života“, ktorý sa zameriava na očakávanú dĺžku života a príjmu, alebo „prístupu na potreby“, ktorý sa zameriava na plánované opakované a neobvyklé náklady.

Kto potrebuje (a má nárok) životné poistenie?

Pravidlom je, že akonáhle sa stanete rodičom, každý dospelý v domácnosti, ktorý zarába príjem, by mal mať krytie životného poistenia, ktoré bude trvať, kým najmladšie dieťa nedokončí vysokú školu. Ak máte významné finančné záväzky, ako napríklad dlh z vysokej kreditnej karty alebo hypotéka, na zabezpečenie krytia dlhu môžete použiť životné poistenie. Pretože dávky v životnom poistení sú vo všeobecnosti oslobodené od federálneho zdanenia, veľa finančných plánovačov často využíva dávky životného poistenia klientov, aby pomohli zaplatiť všetky príslušné dane z nehnuteľností generované po smrti blízkej osoby.

Na určenie, či spĺňate podmienky, väčšina zmlúv životného poistenia vyžaduje, aby ste sa podrobili lekárskej prehliadke. Pred vydaním poistnej zmluvy poisťovňa skontroluje aj také veci, ako je vaša zdravotná anamnéza, koníčky, úverový rating a jazdné záznamy. Faktory, ako je vek, fajčenie a predchádzajúce zdravotné problémy, môžu tiež zvýšiť poistné v rámci politiky.

Dve základné metódy používané na určenie výšky poistenia, ktoré jednotlivec vyžaduje, sú „prístup k životu ľudí“ a „prístup k potrebám“. Prvý projekt odhaduje príjem jednotlivca podľa jeho zostávajúcej dĺžky pracovného života a potom sa súčasná hodnota života určuje pomocou diskontnej sadzby. S prístupom potrieb sa skúmajú všetky opakujúce sa a nezvyčajné výdavky, aby sa stanovila výška potrebného životného poistenia.

Vek, zdravie a to, či osoba hľadajúca životné poistenie fajčí, všetky faktory ovplyvňujú cenu poistnej zmluvy.

Vysvetlené termínované životné poistenie

Termínované životné poistenie je čistá poistná ochrana, ktorá platí vopred stanovenú sumu, ak poistený zomrie počas stanoveného časového obdobia. V prípade úmrtia poistenej osoby platí termínované poistenie nominálnej hodnote poistnej zmluvy menovanému príjemcovi. Všetky zaplatené poistné sa používa na krytie nákladov na poistnú ochranu.

Termín môže byť jeden, päť, 10, 20 rokov alebo dlhšie. Ak sa však neobnoví, poistné krytie sa skončí po uplynutí doby platnosti poistnej zmluvy. Keďže ide o dočasné poistné krytie, je to najmenej nákladný typ na získanie.

Tu sú hlavné charakteristiky termínovaného životného poistenia:

• Ochrana dočasného poistenia
• Nízke náklady
• Žiadna hodnota v hotovosti
• Zvyčajne obnoviteľné
• Niekedy konvertibilné na trvalé životné poistenie

Termínované životné poistenie platí stanovenú sumu, ak poistenci pominú v určitom časovom období a považujú sa za „dočasné“ poistenie, zatiaľ čo trvalé životné poistenie zaručuje poistenie doživotného poistenia za predpokladu, že poistné sa stále platí včas.

Vysvetlenie stáleho životného poistenia

Trvalé životné poistenie poskytuje ochranu životného poistenia (nevyprší), poistné však musí byť zaplatené včas. Väčšina stálych poistných zmlúv ponúka kombináciu úspor alebo investícií v kombinácii s poistným krytím. Táto zložka následne spôsobuje vyššie poistné ako v prípade termínovaného poistenia. Investícia môže ponúkať pevnú úrokovú sadzbu alebo môže byť vo forme cenných papierov, dlhopisov alebo podielových fondov peňažného trhu. Táto úsporná časť politiky umožňuje vlastníkovi poistky vytvárať v rámci politiky peňažnú hodnotu, ktorú si v budúcnosti môžete požičať alebo rozdeliť.

Toto sú hlavné charakteristiky trvalého životného poistenia:

• Trvalá poistná ochrana
• Vlastníctvo je drahšie
• Buduje peňažnú hodnotu
• Pôžičky sú povolené na základe zmluvy
• Priaznivé daňové zaobchádzanie so zárobkami z politiky
• Úroveň poistného

Existujú tri základné typy trvalého poistenia: celý život, variabilný život a univerzálny život. Najbežnejšími dvomi sú celý život a univerzálny život. Celé životné poistenie poskytuje celoživotnú ochranu - za ktorú platíte vopred stanovené poistné. Peňažné hodnoty majú zvyčajne minimálnu zaručenú úrokovú sadzbu a dávka pri úmrtí je pevná suma. Celé životné poistenie je najdrahším dostupným produktom životného poistenia.

Univerzálne životné poistenie oddeľuje investície a dávky v prípade úmrtia. Dostupné investičné možnosti zvyčajne zahŕňajú niektoré typy kapitálových investícií, ktoré môžu urýchliť akumuláciu vašej peňažnej hodnoty. Postupom času si zvyčajne môžete meniť svoje poistné a dávky pri úmrtí podľa svojho aktuálneho rozpočtu.

9 tipov pre tých, ktorí zvažujú životné poistenie

• Zvážte kúpu „breakpoint“ úrovne poistného krytia - lepšie poistné sadzby sú uvedené na úrovni 100 000, 250 000, 500 000 a 1 000 000 dolárov.
• Nezabudnite získať ilustráciu politiky, ktorú ste si vybrali. Ak vám poisťovňa jednu nezabezpečí, vyhľadajte inú poisťovňu.
• Vždy nakupujte za politiku prémiovej úrovne. Nikto nemá rád prekvapivé zvýšenie poistného. Pred zakúpením termínovaného alebo trvalého poistenia sa preto uistite, že vaša ilustrácia ukazuje, že vaša prémia je zaručená, že sa nebude zvyšovať počas trvania vášho krytia.
• Nenechajte sa predávať v trvalom poistení iba pre investíciu alebo funkciu s hodnotou v hotovosti. Za prvé dva až desať rokov vaše poistné pravdepodobne platí agentovi províziu. Väčšina politík nezačína budovať slušnú peňažnú hodnotu až do ich dvanásteho roka, preto sa opýtajte sami seba, či táto vlastnosť naozaj stojí za to.
• Určte požadované trvanie krytia, aby ste si zakúpili správny typ poistky a aby ste si udržali dostupné poistné. Ak potrebujete poistenie iba na 10 rokov, pravdepodobne si budete chcieť kúpiť termín. Pozrite sa tiež na ceny rôznych poisťovacích spoločností.
• Zaistite, aby mal váš poisťovací dopravca finančnú stabilitu, aby mohol v prípade vašej smrti uhradiť svoj nárok. Finančnú spoľahlivosť svojho poisťovateľa si môžete prečítať na adrese //www.ambest.com.
• Nenechajte sa brať s jazdcami. Za týchto jazdcov platí iba niekoľko poistných zmlúv, preto sa vyhnite prípadom náhodnej smrti a zrieknutia sa prémiových jazdcov, pretože budú zvyšovať iba vaše poistné.
• 24 hodín pred lekárskym vyšetrením udržujte cukor a kofeín mimo systému. Najlepšie je naplánovať si skúšku čoskoro ráno a vyhnúť sa konzumácii všetkého okrem vody najmenej osem hodín vopred.
• Ak sú vaše poistné zo zdravotných dôvodov príliš vysoké alebo vám bolo odmietnuté krytie, skontrolujte, či je vo vašej spoločnosti k dispozícii skupinový plán. Tieto skupinové plány nevyžadujú lekárske vyšetrenie ani fyzickú prehliadku.

Spodný riadok

Pri hľadaní poistenia sa neponáhľajte do kúpy drahého trvalého životného poistenia skôr, ako zvážite, či termín životné poistenie dostatočne uspokojí vaše potreby. Bohužiaľ, v mnohých prípadoch poplatky účtované za politiky s investičnými prvkami ďaleko prevyšujú výhody.

Zakúpením životného poistenia stavíte na to, že budete žiť, ale zaistíte aj pokoj v prípade, že to tak nebude fungovať. Nenechajte svoju rodinu nechránenú v prípade náhlej smrti - koniec koncov, sú to vaše najdôležitejšie aktíva.