Definícia poistného úrovne
Poistenie úrovne poistného je termínové životné poistenie, pri ktorom je zaručené, že poistné zostane rovnaké počas celej zmluvy, zatiaľ čo výška poskytovaného krytia sa zvyšuje. Výsledkom je, že poistné krytie môže byť v priebehu času výhodné, pretože poistník stále platí rovnakú sumu, ale má prístup k zvýšenému poistnému krytiu v čase, keď je poistná doba splatná.
Najbežnejšie podmienky sú 10, 15, 20 a 30 rokov podľa potrieb poistníka. Úroveň poistného sa líši od termínovaných životných poistiek, pretože sadzby poistného sa zvyšujú s vekom poistiek.
Porovnanie ceny poistného na úrovni poistného
Poistné na úrovni poistného je spočiatku vyššie ako iné poistné zmluvy s podobným poistením. Po skončení zmluvy však poistné často končí lepšou dohodou, pretože vyššie poistné bolo kompenzované zvýšeným poistným krytím počas doby v životnom cykle, keď má poistník zvyčajne viac zdravotných problémov. V politikách s podobným poistením a nižším poistným sa spravidla nevidí nárast poistného krytia, keď dospievajú, čo pre niektorých investorov obmedzuje všetky výhody vyplývajúce z počiatočných nižších poistných platieb. Lákadlo na lepšie krytie v neskoršom období bez zvýšenia poistného je kľúčovým dôvodom, prečo si investori niekedy vyberú poistenie na úrovni poistného za predpokladu, že sú schopní finančne tolerovať vyššie platby.
Kľúčové jedlá
- Poistenie úrovne poistného je typ životného poistenia, v ktorom poistné zostáva rovnaké počas celého obdobia, zatiaľ čo výška ponúkaného krytia sa zvyšuje.
- Platby poistného často začínajú na vyššej úrovni ako poistné zmluvy s podobným poistením, ale v konečnom dôsledku majú vyššiu hodnotu ako konkurenti, keďže poistníci v priebehu času zažívajú zvýšené krytie bez ďalších nákladov.
- Podmienky sú zvyčajne 10, 15, 20 a 30 rokov, podľa toho, čo si poistenec vyžaduje.
Vysvetlenie úrovne poistného
Táto poistka je zahrnutá do termínovaného životného poistenia, čo znamená, že poskytuje poistné krytie iba na určitú dobu a má iba dávku pri úmrtí, na rozdiel od zložky sporenia ako v celom životnom poistení. Pri určovaní toho, či sa uprednostňuje poistenie na úrovni poistného, zvážte dĺžku potrebného krytia.
Napríklad, ak je hlavným cieľom dávky pri úmrtí poskytnúť príjem na podporu veľmi malých detí a financovať vysoké školy, môže byť primeraná prémia na úrovni 20 rokov. Ak sú však tieto deti už v ranom veku, môže postačovať 10-ročná prémia za úroveň.
Niektoré formy životného poistenia sú citlivé na zvýšenie sadzieb. Pri poistení s úrovňou poistného sú poistné zaručené a nikdy sa nebudú meniť, pokiaľ poistenec nepožiada o zmenu. Výplata za poistku zostáva rovnaká počas celého obdobia, pokiaľ poistník nepožiada inak.
Ak poistenec odíde počas trvania poistnej zmluvy, rodina tejto osoby by mohla dostať hotovostnú platbu, ktorá sa použije na splatenie existujúcej hypotéky, pomoc s prebiehajúcimi účtami pre domácnosť a inými základnými potrebami, alebo dokonca na zaplatenie pohrebnej alebo pamätnej služby poistníka.,
Prémiové poistné a znižujúce sa životné poistenie
Zatiaľ čo tieto dva typy životného poistenia sú podobné, napriek tomu majú primárne rozdiely a vyhovujú rôznym aplikáciám. Pri poistení s poistným na úrovni poistného sa poistka vypláca, ak poistník zomrel v priebehu stanoveného obdobia (ďalej len „obdobie“). Ak smrť nastane mimo tento termín, platba sa neuskutoční. Pri znižujúcom sa životnom poistení sa v priebehu času výška krytia znižuje, podobne ako v čase klesá splátková hypotéka. Zníženie termínovaného životného poistenia sa zvyčajne nakupuje na splatenie konkrétneho dlhu, napríklad na splácanie hypotéky. Táto politika zabezpečuje, že v prípade úmrtia sa splatí hypotekárna splátka alebo iný určený dlh.
K ďalším špeciálnym typom životného poistenia patrí „životné poistenie nad 50 rokov“, čo je špecializovaný druh poistenia zameraného na ľudí vo veku od 50 do 80 rokov. K dispozícii je tiež spoločné životné poistenie, v ktorom dvaja ľudia vo vzťahu uzatvárajú individuálne poistné zmluvy., Táto politika sa bude vzťahovať na oba životy, zvyčajne na základe prvej smrti.
Príklad z reálneho sveta
Vek a časový rámec potrieb poistencov sú rozhodujúce pri určovaní toho, či je zaručená politika s vyššou úrovňou poistného optimálna v porovnaní s ročnou politikou obnoviteľného obdobia (ART), ktorá sa s pribúdajúcim vekom poistníka zvyšuje. Priemerná dĺžka trvania a prémia, ktorú si zákazníci často vyberú, je 20 rokov a 600, 00 USD.
Povedzme, že dve kamarátky Jen a Beth, obaja 40 rokov a v dobrom zdravotnom stave, sa rozhodnú kúpiť životné poistenie. Jen nakupuje garantovanú politiku prémiovej úrovne na úrovni 37 dolárov mesačne, s 20-ročným horizontom, celkovo za 440 dolárov ročne. Beth však môže potrebovať iba plán na 3 až 5 rokov alebo do úplného splatenia svojich súčasných dlhov. Namiesto toho sa rozhodla pre politiku ročného obnoviteľného obdobia (YRT), ktorá začína na 20 USD mesačne a je stabilná počas prvých piatich rokov. Spočiatku platí 240 dolárov ročne.
V rokoch dva až päť rokov Jen naďalej platí 444 dolárov mesačne a Beth naďalej platí 240 dolárov ročne. Ak Beth vyplatí svoju politiku v piatom roku, ušetrí veľa peňazí v porovnaní s tým, čo Jen zaplatila. Ale čo keď sa Beth nezastaví v treťom roku? Čo keď si kúpi dom a chce sa držať svojej politiky o niečo dlhšie. Teraz je v nevýhode, pretože v šiestom roku bude mať Beth 45 rokov a bude patriť do vyššej rizikovej kategórie.
V mnohých prípadoch jej ročná sadzba vyskočí takmer na 200%. Teraz v šiestom roku vypláca 654 dolárov ročne, oproti Jen4 444 dolárov ročne. Po dosiahnutí veku 45 rokov majú sadzby tendenciu stúpať každý rok, niekedy až o 10% ročne. Po 56 rokoch majú tendenciu stúpať ešte viac. Do 20. roku veku, vo veku 60 rokov, výberom a dodržiavaním politiky s ročnou mierou obnovenia by Beth mohla platiť viac ako 2600 dolárov ročne, oproti Jentovým 444 dolárov ročne.
Počas viac ako 20 rokov Jen zaplatila každý rok 440 dolárov ročne, spolu so svojím garantovaným plánom poistného na úrovni úrovne 8 880 dolárov. Ale Beth, ktorá sa rozhodla pre ročný plán obnovy, sa počas prvých piatich rokov udržiavala stabilne na úrovni 240 dolárov ročne a potom sa jej poistné zvyšovalo o 10% ročne za posledných 15 rokov, nakoniec počas obdobia platnosti politiky zaplatila viac ako 24 000 dolárov.,
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.