Jumbo vs Konvenčné hypotéky: Aký je rozdiel?

Možno budete potrebovať hypotéku Jumbo na jej financovanie, ak budúci domov, ktorý plánujete kúpiť, má obzvlášť strmú cenovku. Tieto pôžičky sa často dostávajú do miliónov dolárov. Financujú luxusné nehnuteľnosti a domy na vysoko konkurenčných miestnych trhoch s nehnuteľnosťami.

Bežná hypotéka je viac v súlade s potrebami priemerného domácnosti. Bežná hypotéka je hypotéka, ktorá nijako nesúvisí s vládou, napríklad preto, že je zaručená alebo poistená Federálnou správou bývania (FHA), ministerstvom poľnohospodárstva alebo ministerstvom pre záležitosti veteránov. Konvenčné hypotéky môžu byť buď „vyhovujúce“ alebo „nevyhovujúce“.

Konvenčné hypotéky

Fannie Mae a Freddie Mac budú kupovať, baliť a predávať prakticky akúkoľvek hypotéku, pokiaľ budú dodržiavať ich pokyny pre „vyhovujúcu pôžičku“. Tieto usmernenia zohľadňujú úverové skóre a históriu dlžníka, pomer dlhu k príjmu (DTI), pomer úveru k hodnote hypotéky a ďalší kľúčový faktor: veľkosť úveru. Tieto maximálne hodnoty stanovuje vláda.

Od roku 2019 je národné maximum na uspokojenie konvenčných pôžičiek 484 350 dolárov na obydlia s jednou jednotkou. To predstavuje nárast zo 453 100 dolárov v roku 2018. Viac ako 200 okresov v USA je však označených ako vysokorýchlostné konkurenčné oblasti a maximálny úverový limit v týchto oblastiach sa môže od roku 2019 zvýšiť až na 726 525 USD. New York, Los Angeles, a Nantucket je niekoľko takýchto miest.

Vyhovujúce úverové limity sa každoročne upravujú, aby držali krok s priemernou domácou cenou v USA; pri zvyšovaní cien nehnuteľností na bývanie sa zvyšujú úverové limity rovnako o rovnaké percento.

Nie všetky hypotéky sú v súlade s týmito pokynmi a tie, ktoré sa nepovažujú za konvenčné. Tieto bývajú ťažšie kvalifikovať ako vyhovujúce hypotéky, pretože nie sú kryté vládou, takže oprávnenosť a podmienky sú ponechané na veriteľoch. Často ich však stoja menej.

Hypotéky Jumbo

Spĺňajúce hypotéky jumbo presahujú 484 350 dolárov a sú k dispozícii iba v niektorých okresoch USA. Nespadajú pod obmedzenia úverových limitov a nebudú ich podporovať Fannie Mae alebo Freddie Mac, ale mnohí stále dodržiavajú pokyny pre „kvalifikované hypotéky“ stanovené Úradom pre ochranu spotrebiteľa.

Nesúladné jumbo pôžičky sú tie, ktoré v príslušných okresoch presahujú jumbo limit, ako aj tie, ktoré sa úhľadne nehodia do žiadnej inej kategórie. Medzi ne môžu patriť aj bohatí dlžníci s jedinečnými potrebami. alebo hypotéky iba na úroky, ktoré vyústia do platieb balónom, pričom celý vypožičaný zostatok je splatný na konci doby pôžičky.

Jumbo vs. bežné príklady hypoték

Pretože jumbo pôžičky nie sú kryté federálnymi agentúrami, ako sú bežné hypotéky, veritelia preberajú väčšie riziko, keď ich ponúkajú. Ak sa snažíte zaistiť, budete čeliť prísnejším úverovým požiadavkám.

• Dôkaz o príjmoch: Príďte s dvojročnou daňovou dokumentáciou alebo podobnou dokumentáciou, aby ste dokázali, že máte spoľahlivý a konzistentný zdroj príjmu. Veritelia budú tiež chcieť, aby ste mali dostatok likvidných aktív na pokrytie hypotekárnych splátok v hodnote šesť mesiacov alebo viac.
• Kreditné skóre a história: Predtým, ako vám veriteľ schváli bežnú hypotéku, budete zvyčajne potrebovať kreditné skóre najmenej 620 (považované za „spravodlivé“), ale existuje veľmi nízka pravdepodobnosť, že vám veritelia schvália hypotéku typu jumbo, ak vaše kreditné skóre klesne pod 720.
• Pomer dlhu k príjmu (DTI): Váš pomer dlhu k príjmu (vaše mesačné dlhové záväzky v porovnaní s mesačným príjmom) by mal byť 43% alebo menej, aby ste sa kvalifikovali pre konvenčnú hypotéku. Veritelia budú zvyčajne hľadať ešte nižšie DTI pre hypotéky typu jumbo, pretože pôžičky sú také veľké.

Kľúčové jedlá

• Bežná hypotéka je hypotéka, ktorá nijako nesúvisí s vládou, napríklad preto, že je zaručená alebo poistená Federálnou správou bývania (FHA), ministerstvom poľnohospodárstva alebo ministerstvom pre záležitosti veteránov.
• Konvenčné hypotéky môžu byť v súlade s vládnymi pokynmi alebo môžu byť v rozpore.
• Hypotéky Jumbo majú tendenciu spadať mimo úverových obmedzení, ktoré sú zvyčajne v súlade s úvermi, zvyčajne preto, že prekračujú maximálnu sumu podporovanú spoločnosťami Fannie Mae alebo Freddie Mac.