Je pre vás uzavretie HELOC?
Ak máte doma viac ako 20% vlastného imania, môžete mať nárok na úverovú linku domáceho kapitálu alebo HELOC. HELOC je pohodlný a často lacný spôsob, ako si požičať peniaze. Nemusíte získať HELOC od spoločnosti poskytujúcej hypotéku, môžete nakupovať s mnohými veriteľmi. Pozrime sa, ako HELOC funguje a či jeho jedinečné vlastnosti môžu z vás urobiť dobrú alebo zlú alternatívu.
TUTORIAL: Preskúmanie investícií do nehnuteľností
Ako HELOC fungujú?
Ak viete, ako kreditné karty fungujú, už máte základné vedomosti o tom, ako fungujú HELOCs. S kreditnou kartou banka stanoví úverový limit na základe príjmu domácnosti a kreditného skóre. Každý fakturačný cyklus môžete minúť toľko, koľko len chcete, ak zostanete pod týmto limitom. Po zaplatení faktúry sa váš kredit zvýši o sumu vašej platby. HELOC funguje podobne, ale váš úverový limit je založený na tom, koľko vlastného kapitálu máte vo vašej domácnosti. (Súvisiace čítanie nájdete v článku Pôžičky na vlastný kapitál: Čo potrebujete vedieť. )
HELOCs: Kľúčové vlastnosti
Zatiaľ čo základný koncept HELOC pripomína základný koncept kreditnej karty, existuje množstvo dôležitých rozdielov medzi HELOC a kreditnou kartou. Dlžníci by mali dôkladne porozumieť týmto funkciám skôr, ako požiadajú o HELOC.
Štandardy upisovania
HELOCs podliehajú upisovacím štandardom, čo znamená, že budete musieť zdokumentovať svoj príjem a stav zamestnania, ako by ste boli, keby ste refinancovali svoj domov. Ak žiadate o kreditnú kartu, musíte poskytnúť informácie o svojom príjme a zamestnaní, nemusíte ich však zdokumentovať. Nie všetci dlžníci budú mať nárok na HELOC. Kvalifikácia na kreditnú kartu môže byť jednoduchšia.
vedľajšej
Keďže HELOC je zabezpečený vašim vlastným kapitálom, ak ho nevrátite, môžete skončiť vylúčením. Kreditná karta je forma nezabezpečeného úveru, takže ak nemôžete splácať to, čo si požičiavate, je podstatne menej pravdepodobné, že prídete o svoj domov. Pri predvolenom nastavení kreditnej karty, aj keď vás vaši veritelia žalovali a vy ste museli vyhlásiť konkurz, by ste mohli mať svoj domov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Úskalia nákupu domu na zabránenie prístupu na trh. )
Úrokové sadzby
HELOCs, rovnako ako väčšina kreditných kariet, majú variabilné úrokové sadzby. Pri kreditnej karte je vaša úroková sadzba založená na referenčnej úrokovej sadzbe, ako je hlavná sadzba alebo londýnska medzibanková úroková sadzba (LIBOR), plus marža, ktorá je založená na vašom kreditnom skóre, histórii splátok a koľko musí veriteľ účtovať, aby potenciálne získať zisk. Úrokové sadzby HELOC sú založené na podobných faktoroch. HELOCs však majú často výrazne nižšie úrokové sadzby ako kreditné karty. Keď sa však zvýšia úrokové sadzby, ľudia, ktorí si mysleli, že si požičiavajú peniaze lacno, by sa mohli ocitnúť v rukách veľkých a drahých HELOC s úrokovými sadzbami porovnateľnými s úrokovými sadzbami na kreditné karty.
Odpočítateľnosť úrokov
Na rozdiel od úrokov z kreditných kariet je úrok HELOC odpočítateľný od dane, pokiaľ nepodliehate alternatívnej minimálnej dani alebo nevyužívate štandardný odpočet namiesto rozpisovania položiek. Táto funkcia môže HELOC lacnejšie ako kreditné karty v akomkoľvek prostredí s úrokovými mierami, ale môže tiež spôsobiť problémy dlžníkom.
Refinancovanie dlhov s vysokým úrokom
Ak je úroková sadzba na HELOC 5, 5% a úrokové platby sú odpočítateľné z dane a úroková miera z dlhu na vašej kreditnej karte je 29, 9% a úrokové platby nie sú odpočítateľné z dane, ľahko uvidíte, ako vás HELOC môže ušetriť tony peňazí a pomôžu vám rýchlejšie sa dostať z dlhov. Niektorí ľudia však použijú HELOC s nižším úrokom na splatenie dlhu s vyšším úrokom, potom na získanie väčšieho dlhu použijú svoje novo doplnené limity kreditnej karty.
Pomôže vám HELOC alebo vám ublížiť?
Ak si chcete požičať za kapitál vo vašej domácnosti pomocou HELOC, uistite sa, že rozumiete tomu, ako fungujú. Pred požičaním si musíte predovšetkým vedieť, kedy a do akej miery sa môže vaša úroková sadzba zmeniť. Budete si môcť dovoliť mesačné platby, ak pôjdu neskôr? Koľko zvýšenia môžete žalúdka? Budú veci, ktoré chcete kúpiť za svoje peniaze HELOC, stále za to stáť pri vyššej úrokovej sadzbe?
Spodný riadok
Mali by ste tiež premýšľať o tom, ako plánujete použiť peniaze a vaše minulé pôžičkové správanie, aby ste sa rozhodli, či HELOC pravdepodobne z dlhodobého hľadiska pomôže alebo poškodí vaše financie. Ak máte zvyk zneužívať úver a nedôverujete si, že zmeníte svoje spôsoby, môže byť lepšie nechať váš domáci kapitál neporušený a udržať svoj dlh na svojich kreditných kartách. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Chráňte sa pred podvodmi HELOC. )