Úroková sadzba verzus APR: Aký je rozdiel?

Úroková sadzba predstavuje náklady na vypožičanie peňazí, to znamená výšku istiny úveru. Pri hodnotení nákladov na pôžičku alebo úverovú linku je dôležité pochopiť rozdiel medzi inzerovanou úrokovou sadzbou a ročnou percentuálnou mierou, alebo RPMN.

Úroková sadzba

Inzerovaná sadzba alebo nominálna úroková sadzba sa používa pri výpočte úrokových nákladov z vašej pôžičky.

Napríklad, ak uvažujete o hypotekárnom úvere na 200 000 dolárov so 6-percentnou úrokovou sadzbou, vaše ročné úrokové náklady by dosahovali 12 000 dolárov alebo mesačnú platbu 1 000 dolárov.

apríla

Ročná percentuálna miera nákladov je však pri porovnávaní pôžičiek účinnejšia. Ročná percentuálna miera nákladov zahŕňa nielen úrokové náklady z úveru, ale aj všetky poplatky a ďalšie náklady spojené s obstaraním úveru. Tieto poplatky môžu zahŕňať maklérske poplatky, náklady na zatvorenie, rabaty a diskontné body. Často sa vyjadrujú v percentách.

Ročná percentuálna miera nákladov by mala byť vždy vyššia alebo rovná nominálnej úrokovej sadzbe, s výnimkou prípadu špecializovaného obchodu, v ktorom veriteľ ponúka zľavu na časť vašich úrokových nákladov. Vráťte sa k vyššie uvedenému príkladu a vezmite do úvahy skutočnosť, že váš nákup domov si vyžaduje aj náklady na zatvorenie, poistenie hypotéky a poplatky za vytvorenie úveru vo výške 5 000 USD. Za účelom stanovenia ročnej percentuálnej miery nákladov vášho hypotekárneho úveru sa tieto poplatky pripočítajú k pôvodnej výške úveru, aby sa vytvorila nová výška úveru vo výške 205 000 dolárov. 6-percentná úroková sadzba sa potom použije na výpočet novej ročnej platby vo výške 12 300 dolárov. Na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov jednoducho vydeľte ročnú platbu 12 300 dolárov pôvodnou sumou 200 000 dolárov, aby ste získali 6, 15 percenta.

Pri porovnaní dvoch pôžičiek veriteľ ponúkajúci najnižšiu nominálnu úrokovú sadzbu pravdepodobne ponúkne najlepšiu hodnotu, pretože veľká časť pôžičky je financovaná nižšou úrokovou sadzbou.

Najviac mätúci scenár pre dlžníkov je, keď dvaja veritelia ponúkajú rovnakú nominálnu sadzbu a mesačné platby, ale rozdielne ročné percentuálne sadzby. V takomto prípade si poskytovateľ pôžičky s nižšou APR vyžaduje menej počiatočných poplatkov a ponúka lepšiu ponuku.

Použitie APR prichádza s niekoľkými upozorneniami. Keďže náklady na služby poskytujúce pôžičku, ktoré sú súčasťou ročnej percentuálnej miery nákladov, sa rozložia na celú dobu trvania pôžičky, niekedy aj po dobu 30 rokov, môže refinancovanie alebo predaj vášho domu spôsobiť, že vaša hypotéka bude drahšia, ako pôvodne navrhovala ročná percentuálna miera nákladov. Ďalším obmedzením je nedostatočná efektívnosť ročnej úrokovej sadzby pri zachytávaní skutočných nákladov hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pretože nie je možné predpovedať budúci smer úrokových sadzieb.

Kľúčové jedlá

• Úroková sadzba je cena za vypožičanie istiny.
• RPMN zahŕňa ďalšie náklady spojené s požičaním peňazí.
• Federálny zákon o pôžičkách vyžaduje, aby sa v každej zmluve o spotrebiteľskom úvere uvádzala ročná percentuálna miera nákladov spolu s nominálnou úrokovou sadzbou.
• Veritelia musia dodržiavať rovnaké pravidlá, aby sa zabezpečila presnosť ročnej percentuálnej miery nákladov.
• Vytvára sa tým spravodlivejšie podmienky pre dlžníkov a oveľa účinnejší spôsob stanovenia skutočných nákladov na pôžičku.