Refinančný úver na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL)
Refinančný úver na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL) je typ hypotéky, ktorú ponúka Ministerstvo veteránov USA (VA) veteránom a vojenským rodinám. IRRRL, známy aj pod názvom VA Streamline Refinančný program, je proces pôžičky od VA do VA, ktorý má vlastníkom domov, ktorí už majú v držbe pôžičky od VA, refinancovať svoj dlh za nižšiu úrokovú sadzbu, skrátiť ich dobu splatnosti alebo konvertovať hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) na hypotéku s pevnou sadzbou.
IRRRL je tiež známy ako VA Streamline Refinančný program, pretože proces je relatívne ľahký a rýchly. Dlžníci nepotrebujú minimálne úverové skóre ani nové osvedčenie o spôsobilosti, aby mohli byť kvalifikovaní, a IRRRL nie je potrebné žiadne hodnotenie domu ani majetku. Nevyžaduje sa žiadny minimálny príjem ani neexistuje žiadne obmedzenie, pokiaľ ide o to, aký vysoký príjem môže príjemca získať, aby mohol využívať program zjednodušenia VA.
Pretože proces refinancovania IRRRL je oveľa efektívnejší, program šetrí veteránov a vojenské rodiny značné úsilie, čas a peniaze. Prostredníctvom programu IRRRL sa však môžu refinancovať iba pôžičky VA. Výnosy z refinancovania sa nemôžu použiť na zaplatenie hypotéky inej ako VA.
Ako funguje refinančný úver na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL)
Kvalifikácia na IRRRL je veľmi uvoľnená - v zásade sú žiadatelia, ktorí už majú úver VA, do veľkej miery schválení na refinancovanie. Stále sa však musia obrátiť na veriteľa schváleného ministerstvom pre záležitosti veteránov (a keďže podmienky finančných inštitúcií sa líšia, VA vyzýva dlžníkov, aby porovnali obchod). Aj keď neexistuje maximálna výška úveru, ktorý si môže majiteľ domu požičať, veritelia pri určovaní konečnej sumy, ktorú sú ochotní refinancovať, zvážia limity zodpovednosti, ktoré môže VA prevziať. Základný nárok, ktorý má každý oprávnený veterán k dispozícii, je 36 000 dolárov; poskytovatelia pôžičiek sa spravidla rozšíria až na štvornásobok tejto sumy v závislosti od miestnych hraníc.
Refinancovaná pôžička musí tiež predstavovať skutočnú finančnú výhodu pre dlžníka: Úroková sadzba pre novú hypotéku musí byť nižšia ako úroková sadzba pre starú, alebo mesačné splátky musia byť nižšie. Jedinou výnimkou je, ak dlžník prevádza ARM na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.
Požiadavka na obsadenie IRRRL je jednoduchšia aj v porovnaní s inými pôžičkami od VA. Program IRRRL umožňuje dlžníkom refinancovať domy, v ktorých predtým žili, ale ktoré sú teraz investičnými nehnuteľnosťami, nehnuteľnosťami na prenájom alebo druhými domami. Majetok, na ktorý hypotéka pokrýva, sa nemusí pri posudzovaní žiadosti o pôžičku posudzovať.
Refinančný úver na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL) sa môže použiť iba na nahradenie existujúceho úveru na záležitosti veteránov.
Osobitné úvahy o refinančnej pôžičke na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL)
Na rozdiel od iných federálnych pôžičiek sa u IRRRL nevyžaduje mesačné hypotekárne poistenie. Tieto pôžičky však nesú poplatky za financovanie; tieto sa líšia v závislosti od úveru, ale zvyčajne sú okolo 5%. Dlžníci sa môžu vzdať platenia poplatkov vopred tak, že prevádzajú náklady na spracovanie do výšky úveru alebo akceptujú vyššiu úrokovú sadzbu.
Refinancovaná pôžička musí byť prvou hypotékou na nehnuteľnosť. Ak má majiteľ domu ďalšiu hypotéku, ktorá nie je pôžičkou od VA, musia sa spolu s veriteľom dohodnúť na tom, že z neho bude podriadené záložné právo (všeobecne známe ako druhá hypotéka), takže nová IRRRL bude prvou hypotékou. Ak teda dlžník nesplatí, tento úver sa vyplatí až potom, ako veriteľ úveru VA získa späť.