Definícia nepriameho úveru
Nepriamy úver sa môže vzťahovať na akýkoľvek splátkový úver, v ktorom veriteľ - buď pôvodný emitent dlhu, alebo súčasný držiteľ dlhu - nemá priamy vzťah s dlžníkom.
Nepriame pôžičky možno získať prostredníctvom tretej strany s pomocou sprostredkovateľa. Pôžičky obchodované na sekundárnom trhu sa tiež môžu považovať za nepriame pôžičky.
Nepriame pôžičky môžu dlžníkom získať financovanie prostredníctvom vzťahov s tretími stranami, čo môže pomôcť zlepšiť dostupnosť financovania a riadenie rizika. Žiadatelia, ktorí nespĺňajú podmienky na získanie priamej pôžičky, si môžu namiesto toho zvoliť nepriamu pôžičku. Nepriame pôžičky bývajú drahšie - majú vyššie úrokové sadzby, než sú priame pôžičky.
Ako funguje nepriamy úver (financovanie obchodníka)
Mnoho predajcov, obchodníkov a maloobchodníkov, ktorí manipulujú s veľkými lístkami, ako sú autá alebo rekreačné vozidlá, bude spolupracovať s rôznymi poskytovateľmi pôžičiek od tretích strán, aby pomohlo svojim zákazníkom získať splátky na nákupy. Obchodné zastúpenia majú často pôžičkové siete, ktoré zahŕňajú rôzne finančné inštitúcie ochotné podporovať predaj v predajni. Títo veritelia sú často schopní schváliť širšiu škálu dlžníkov z dôvodu ich sieťového vzťahu s predajcom.
V procese nepriamych pôžičiek dlžník predloží žiadosť o úver prostredníctvom autorizovaného predajcu. Žiadosť sa potom odošle do siete financovania obchodného zástupcu, čo umožňuje dlžníkovi získať viac ponúk. Dlžník si potom môže zvoliť najlepšiu pôžičku pre svoju situáciu. Obchodné zastúpenie má tiež výhodu v tom, že pomáha zákazníkovi získať financovanie a robí predaj. Pretože úroková sadzba pre dílera bude pravdepodobne vyššia ako od družstevnej záložne alebo banky, pre kupujúcich je vždy lepšie skontrolovať iné možnosti financovania, než sa dohodnú na financovaní svojho automobilu prostredníctvom predajcu.
Aj keď je tento druh nepriamej pôžičky často známy ako „financovanie predajcu“, v skutočnosti to sú finančné inštitúcie predajcu, ktoré úver schvaľujú (na základe úverového profilu dlžníka), stanovujú jeho podmienky a sadzby a inkasujú platby.
Hoci je nepriama pôžička ponúkaná prostredníctvom predajcu alebo maloobchodníka, spotrebiteľ si v skutočnosti požičiava od samostatnej finančnej inštitúcie.
Ako funguje nepriamy úver (sekundárny trh)
Pôžičky, ktoré priamo nevznikli veriteľovi, ktorý ich drží, sa môžu považovať za nepriame pôžičky. Ak veriteľ predá pôžičku, za ňu už nie je zodpovedný alebo z nej nedostáva žiadny úrokový výnos. Namiesto toho je všetko prevedené na nového majiteľa, ktorý preberá bremeno správy úveru a vyberá splátky.
Pozorne si prečítajte akúkoľvek zmluvu o nepriamom úvere: Ak predajca nemôže predať úver, ktorý kupujúci podpísal veriteľovi, môže mať právo v určenej lehote zmluvu zrušiť a požiadať kupujúceho, aby mu vozidlo vrátil. Kupujúci je potom oprávnený vrátiť zálohu a obchodovať (alebo hodnotu obchodu), ak sa obchodoval. V tejto situácii sa predajca môže pokúsiť vyvinúť tlak na kupujúceho auta, aby podpísal ďalšiu zmluvu za menej výhodných podmienok, ale kupujúci nie je povinný ju podpísať.
Príklady nepriamych pôžičiek v reálnom živote
Predajcovia automobilov sú jedným z najbežnejších podnikov zapojených do nepriamych pôžičiek; v skutočnosti niektoré orgány dokonca nazývajú nepriame pôžičky typom pôžičky na autá.
Mnoho spotrebiteľov využíva pôžičky financované predajcami pre pohodlie, keď sa môžu uchádzať v priestoroch a ľahko porovnávať ponuky. Nevýhodou je, že získanie pôžičky na auto priamo od banky alebo samotnej úverovej únie dáva kupujúcemu väčší vplyv na vyjednávanie, ako aj slobodu nakupovať medzi predajcami. A úrokové sadzby môžu byť lepšie. Ak má kupujúci skľučenú úverovú históriu alebo nízke kreditné skóre, môže byť najlepšou voľbou nepriama pôžička.
Pôžičky aktívne obchodujú aj na sekundárnych trhoch - nie toľko individuálnych pôžičiek, ale ich združenie. Banka alebo úverová únia často predáva svoje spotrebiteľské pôžičky alebo hypotéky; umožňuje veriteľom získať nový kapitál, znížiť administratívne náklady a riadiť úroveň rizika.
Na trhu požičiavania domácností napríklad Federálna národná asociácia hypoték (Fannie Mae) a Federálna hypotekárna spoločnosť poskytujúca hypotéky (Freddie Mac) podporujú sekundárne obchodovanie s hypotékami prostredníctvom svojich úverových programov. Tieto dva podniky sponzorované vládou nakupujú úvery zabezpečené domácnosťou od poskytovateľov úverov, balia ich a potom ich opätovne predávajú, aby uľahčili likviditu a zvýšili dostupnosť finančných prostriedkov na celom trhu požičiavania.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.