Ako plánovať cestovanie v dôchodku

Jedným z najzaujímavejších aspektov plánovania odchodu do dôchodku je predstaviť si životný štýl, ktorý sa vám bude páčiť. Pre mnohých dôchodcov je cestovanie veľkou časťou obrázka. Podľa 18. ročného prieskumu odchodu do dôchodku spoločnosti Transamerica 70% amerických pracovníkov sníva o cestovaní po odchode do dôchodku.

V ceste týmto snom stojí jedna potenciálna prekážka: náklady. Priemerný dôchodca míňa ročne na cestovanie 11 077 dolárov. Medzitým bol priemerný príjem z domácností po zdanení pre osoby staršie ako 65 rokov a starší od roku 2017 44 051 dolárov.

To nemusí zanechať veľa priestoru na to, aby videli svet, ale podľa spoločnosti Transamerica si 59% pracovníkov myslí, že ich finančná stratégia im umožní cestovať do dôchodku. Aby čísla fungovali tak, aby vyhovovali vašim cestovným plánom, zahŕňajú zostavovanie rozpočtu a stanovenie finančných cieľov pred odchodom do dôchodku a po ňom.

Na plánovanie cestovného rozpočtu použite každý deň výdavky na odchod do dôchodku

Pred zameraním na cestovanie sa najprv porozmýšľajte, ako finančne ste pripravení spravovať svoje každodenné výdavky v dôchodku.

„Všetko to začína: máme hotovostný tok na pokrytie našich bežných životných nákladov a potom k nemu pripočítame náklady na cestovanie?“, Hovorí Ken Moraif, certifikovaný finančný plánovač a hlavný poradca spoločnosti Money Matters v Dallase v Texase. „Ak je odpoveď znie„ áno “, potom je dobré ísť. Ak je odpoveď „nie“, potom musíme urobiť veľa práce. “

Analýza vášho súčasného peňažného toku a plánovaných výdavkov na odchod do dôchodku vám pomôže určiť, koľko peňazí môžete realisticky prideliť na cestovanie. Čím viac dôchodkových aktív máte, tým viac voľnosti máte pri plánovaní cestovných výdavkov.

Moraif hovorí, že preskúmanie vašich dôchodkov a výdavkov na dôchodok vám môže pomôcť zodpovedať kľúčové otázky, ako napríklad:

• Je cesta, do ktorej sa chcete zapojiť, príliš drahá? Ak áno, dá sa to za nižšie náklady?
• Môžete si dovoliť cestovať na základe aktuálneho peňažného toku?
• Je finančne rozumnejšie odložiť cestovné plány, aby ste za ne mohli primerane ušetriť?
• Koľko výletov si môžete dovoliť každý rok?

Moraif hovorí, že akonáhle určíte, koľko môžete ročne minúť na cestovanie, môžete utvoriť svoj cestovný rozpočet. „Na základe tohto rozpočtu sa môžeme rozhodnúť, či sa chceme vydať na jednu významnú cestu každý rok alebo či sa chceme vydať na niekoľko menších ciest ročne, “ hovorí. „Pretože každá cesta môže byť iná, najdôležitejšie náklady sa budú tiež líšiť pre každú cestu.“

Váš cestovný rozpočet by mal zahŕňať letenky, ubytovanie v hoteloch, jedlo, nákupy, zábavu a miestnu dopravu, ale často prehliadanými nákladmi pre dôchodcov je lekárska starostlivosť.

"Väčšina lekárskych plánov neposkytuje krytie v zámorí, takže je rozumné vedieť, čo je obsiahnuté v jeho lekárskom pláne, " hovorí Simi Dhall, certifikovaný finančný plánovač, viceprezident, bohatý stratég v kancelárii Lenox Wealth Advisors v San Franciscu. "Je tiež dôležité si uvedomiť, že tradičné Medicare vo všeobecnosti neposkytuje žiadne krytie pri cestovaní do zahraničia, okrem niektorých ústavných služieb v Kanade alebo Mexiku."

Dhall hovorí, že niektoré plány Medicare Advantage vás môžu pokryť aj mimo USA. Ak máte obavy o medzeru v pokrytí, nákup cestovného zdravotného poistenia môže byť rozumnou voľbou. Ale je to ten, za ktorý musíte platiť.

Stanovte si ciele cestovného sporenia na základe príjmu, časovej osi

Keď budete mať na pamäti číslo pevného cestovného rozpočtu, ďalším krokom je jeho šetrenie. Čím skôr budete môcť odložiť peniaze na cestovanie v dôchodku, tým lepšie. Chris Jackson, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Lionshare Partners so sídlom v Los Angeles, hovorí, že včasné šetrenie umožňuje „zložiť prostriedky na to, aby sa tieto ciele financovali ťažko.“

Jackson odporúča na plánovanie vašich cieľov v oblasti dôchodkového sporenia, vrátane prípadných cestovných výdavkov, použiť stratégiu vedier. „To znamená mať k dispozícii fixnú výdavkovú vedierku, vedierku variabilných výdavkov a budúcu vedierku, “ hovorí, na ktoré cestovanie by sa malo vzťahovať, ak ste stále v štádiu plánovania dôchodku.

Môžete si vyhradiť cestovné úspory na likvidnom sporiacom účte, účte peňažného trhu, vkladovom certifikáte alebo na tieto výdavky prideliť časť svojho investičného portfólia. Nezabudnite venovať pozornosť načasovaniu.

„Ak používate svoje portfólio na pokrytie cestovných výdavkov, je dôležité odstrániť túto časť z vašich rizikových aktív, ak plánujete cestovať v nasledujúcich troch až piatich rokoch, “ hovorí Jackson. Presun úspor cestovného z akcií na dlhopisy alebo na inú bezpečnú investíciu môže tieto aktíva izolovať od poklesu trhu.

Okrem volatility trhu by ste mali zvážiť aj vplyv inflácie na vaše ciele v oblasti cestovných úspor. Napríklad medzi rokmi 2000 a 2018 vzrástli ceny ubytovania v cestovnom ruchu o 39, 99%. Aj keď sa inflácia každý rok pohybuje miernym tempom menším ako 3%, v čase odchodu do dôchodku by ste za cestovanie mohli platiť oveľa viac. Aby ste to kompenzovali, vaše cestovné úspory by museli každý rok generovať priemernú návratnosť minimálne rovnajúcu sa inflácii.

Mali by ste tiež zohľadniť, ako môžu dane z vašich úspor a investícií tieto výnosy znížiť. Ak očakávate pristátie vo vyššej daňovej kategórii pri odchode do dôchodku, môže byť vašou výhodou ušetriť cestovné náklady na individuálnom dôchodkovom účte Roth s daňovým zvýhodnením, ktorý umožňuje rozdelenie bez dane po dosiahnutí veku 59 ½ rokov.

Spodný riadok

Životný štýl cestovania v dôchodku je vznešený cieľ a je to taký, ktorý si vyžaduje predbežnú prácu. Porovnanie nákladov na cestu do rôznych destinácií je okrem rozpočtovania a úspor ďalšou dôležitou súčasťou procesu. Obsadenie širšej siete miest alebo krajín, ktoré by ste chceli navštíviť, vám môže umožniť predĺžiť vaše cestovné úspory v dôchodku.