Ako si vytvoriť svoj vlastný dôchodkový fond

Vytvorenie dôchodkového fondu - ktorý budeme definovať ako úsporu dosť peňazí na zaplatenie vašich účtov, keď už nepracujete - sa môže javiť ako skľučujúca výzva. Praktický prístup, ktorý sa zameriava na to, čo dnes môžete urobiť, vám pomôže vyriešiť túto výzvu krok za krokom.

Kľúčové jedlá

• Vybudovanie úspešného dôchodkového plánu je dlhodobý proces, ktorý si vyžaduje odhodlanie a disciplínu.
• Vaším primárnym cieľom by malo byť zvýšenie vášho príjmu a zníženie dlhov.
• Nestačí len ušetriť peniaze; musíte to investovať múdro.

Teória dôchodkového fondu vs. realita

Bez ohľadu na váš aktuálny vek alebo príjem má recept na úspešný dôchodkový fond jednoduchý vzorec: Stanovte si cieľ, zaviazajte sa ho a opakujte. Jeden spoločný prístup povzbudzuje potenciálnych investorov k účasti na ich pláne dôchodkového sporenia sponzorovaného zamestnávateľom. Ďalší návrh navrhuje zadať osobné údaje do kalkulačky plánovania odchodu do dôchodku, aby sa premietlo, koľko peňazí bude potrebných na financovanie odchodu do dôchodku.

Aj keď sú obidve idey skvelé, realita sa môže rýchlo zrútiť. Zoberme si napríklad to, že asi jedna tretina všetkých pracovníkov v USA nemá prístup k plánu sporenia sponzorovaného zamestnávateľom, podľa údajov Úradu pre štatistiku práce USA z roku 2018. Navyše v roku 2015 sa takmer 70% populácie v produktívnom veku (25 až 64) v USA nezúčastnilo na dôchodkovom pláne sponzorovanom zamestnávateľom, pretože ich zamestnávateľ niektorý z nich neponúkol, nezvolil sa účasti alebo bol nefunguje, uvádza sa v správe Schwartzovho centra pre analýzu hospodárskej politiky na New School for Social Research v New Yorku s názvom „Sú pracovníci v USA pripravení na odchod do dôchodku?“

Tiež obrovské sumy dolárov, ktoré väčšina ľudí vidí, keď používajú kalkulačku plánovania odchodu do dôchodku, môžu byť nepríjemné. Cieľ úspory vo výške jedného milióna dolárov alebo viac sa môže javiť ako nedosiahnuteľný pre mladších pracovníkov s nízkymi príjmami, vysokými dlhmi a ničím v banke. „Myslenie z hľadiska celkového množstva peňazí, ktoré budete potrebovať v dôchodku, je skľučujúce. Ale verím, že ak ho rozdelíte na malé kroky, je oveľa ľahšie prehltnúť, “hovorí Shane P. Larson, CFP, pridružený finančný plánovač pre Mainspring Wealth Advisors, ktorý má päť kancelárií v štáte Washington.

Vzhľadom na tieto skutočnosti začnime zložitým scenárom - jeden z nás sa ocitne na začiatku svojej kariéry - a stanovíme praktický plán na vybudovanie dôchodkového fondu. V tomto scenári predpokladáme, že:

• Nemáte plán sporenia sponzorovaný zamestnávateľom a vysoko platenú prácu
• Máte okrem životných nákladov vysoké zadlženie z univerzitných pôžičiek, z platby automobilom a nájomného alebo hypotéky

Približne jedna tretina amerických pracovníkov nemala od roku 2018 prístup k dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom.

Nastavte cieľ, záväzok, opakovanie

V tomto scenári je možné stanoviť niekoľko cieľov. Prvým je začatie ukladania. Aj keď je to len zopár dolárov týždenne, otvorte si bankový účet a vložte peniaze. Hoci bankový účet nie je najlepším investičným nástrojom na svete, je to skvelý spôsob, ako začať šetriť zvykom. Pamätajte si, že budovanie dôchodkového fondu je dlhodobá cesta - a ako sa hovorí, aj cesta tisíckami kilometrov sa začína jediným krokom.

Akonáhle ste si stanovili a zaviazali sa k cieľu sporenia, nasledujúce ciele sú jasné: zvýšiť svoj príjem a znížiť svoje dlhy. Dosiahnutie prvého cieľa vám pomôže dosiahnuť druhý cieľ. Ak chcete zvýšiť svoj príjem, môžete si vziať druhé zamestnanie alebo získať lepšie platené zamestnanie, ako je to v súčasnosti. Aj keď si to môže vyžadovať čas a úsilie, aby ste zvýšili svoj príjem, pomôže vám to dodržať svoj plán, ak si uvedomíte, že ide o dlhodobé úsilie. Stanovte si cieľ, ako získať lepšiu prácu (alebo druhú prácu), a potom venovať čas vyhradenému hľadaniu zamestnania.

Keď dosiahnete svoj cieľ, váš nový príjem vám umožní znížiť svoje dlhy. Potom budete môcť vložiť viac peňazí do svojho dôchodkového fondu. Tento proces vám môže pomôcť zostaviť rozpočet. Je to skvelý spôsob, ako zabezpečiť, aby sa vaše peniaze používali rozumne. Pamätajte, že čím skôr začnete, tým viac času sa vaše úspory musia zvýšiť vďaka tomu, čo odborníci nazývajú „kúzlo zloženého záujmu“.

„Sila zloženého záujmu je ôsmym zázrakom sveta. Mať dlhodobé zmýšľanie so spojeným úrokom, ako váš spojenec, vám umožní premeniť malú konzistentnú mieru úspor na pohodlný dôchodok, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia a autor. „Indexových fondov: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.

Sila zloženého záujmu je rozhodujúca pre úspešné plánovanie odchodu do dôchodku.

Nielen šetrite, investujte

Po zvýšení príjmu a úspor by ste mali mať dostatok peňazí na obchodovanie na svojom bankovom účte pre individuálny dôchodkový účet (IRA). V tejto fáze prechádzate z šetrenia peňazí na investovanie peňazí. V roku 2019 môžu jednotlivci mladší ako 50 rokov ušetriť 6 000 dolárov ročne v IRA. Samozrejme môžete začať s oveľa menším množstvom. IRA sa líši od bežného investičného účtu; musíte otvoriť spoločnosť s firmou, ktorá pracuje s IRA.

Ak neviete veľa o investovaní, myslite na to ako na spôsob, ako dať svoje peniaze do práce a zarobiť viac peňazí. Z praktického hľadiska môžete začať tým, že svoje peniaze vložíte do podielového fondu, pretože je to jedna z najjednoduchších metód investovania pre začiatočníkov.

Stačí si vybrať indexový fond, ktorý replikuje hlavný index amerického akciového trhu, napríklad S&P 500, alebo aktívne spravovaný fond, ktorý investuje do akcií s modrými čipmi. Ak sa chcete zamerať, stanovte si cieľ dozvedieť sa viac o investovaní a zaviazať sa k tomuto cieľu. Začnite tým, že si prečítate úvod Investopédie k investovaniu, aby ste si osvojili základy a dostali terminológiu. Nechajte témy, ktoré vás zaujmú, pomôcť vám určiť ďalší predmet, o ktorom by ste sa chceli dozvedieť.

Toto je opäť dlhodobé úsilie. Neskúšajte absorbovať všetko naraz. Stačí začať čítať, zaviazať sa to robiť pravidelne a držať sa ho. Keď sa dozviete viac, venujte čas tomu, aby ste sa naučili poplatky za podielové fondy a uistite sa, že neznižujete svoje výnosy platením viac, ako je potrebné.

Získajte 401 (k)

Keď ovládate umenie zostavovania rozpočtu a začnete investovať, pravdepodobne budete chcieť viac peňazí na zvýšenie životnej úrovne, ako aj sumy, ktorú investujete. Na dosiahnutie týchto cieľov vám môže pomôcť ďalšie hľadanie zamestnania. Tentoraz vyhľadajte zamestnanie, ktoré ponúka plán 401 (k) u zamestnávateľa, ktorý zodpovedá vašim príspevkom. Investujte dosť, aby ste dostali úplný zápas spoločnosti. Postupom času, keď získate povýšenie a propagačné akcie, zvýšte svoju mieru príspevku na maximálnu povolenú sumu.

„Práca pre spoločnosť so 401 (k) je jedna vec. Ďalšou je práca pre spoločnosť, ktorá ponúka zodpovedajúce príspevky. 401 (k) párovanie je miesto, kde môžete skutočne vidieť, že vaše finančné prostriedky rastú - a rýchlo, “hovorí David N. Waldrop, CFP, prezident spoločnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills v Kalifornii.

Spodný riadok

Plánovanie odchodu do dôchodku je dlhodobé úsilie. Zamyslite sa skôr nad maratónom ako sprintom. Väčšina ľudí bude potrebovať celý život na vybudovanie solídneho dôchodkového fondu. „Príprava na odchod do dôchodku je viac o vytrvalosti a menej o brilancii, “ hovorí Craig L. Israelsen, Ph.D., dizajnér investičného portfólia 7Twelve Portfolio v Springville v Utahu. "Keď uvažujete o príprave na dôchodok, pomyslite si Crock-Pot - nie mikrovlnná rúra."

Zaviažte sa k úsiliu - a k neustálemu zlepšovaniu svojej pozície, okrem iného znižovaním dlhov, zlepšovaním príjmu a zvyšovaním vzdelania. Aj keď prvé roky budú výzvou, s každým ďalším rokom bude pokrok, ktorý ste dosiahli, zreteľnejší.