Ako funguje možnosť s pevnou sadzbou HELOC

Tradične, ak ste si chceli požičať proti vlastnému imaniu vo vašej domácnosti, mohli by ste získať pôžičku na domáci kapitál s pevnou sadzbou alebo si mohli požičať peniaze za úverovú linku s vlastným kapitálom (HELOC), uzavretú úverovú linku s variabilným úrokom rýchlosť. Teraz je tu tretia možnosť: možnosť HELOC s fixnou sadzbou. V skutočnosti niektorí z najväčších veriteľov, ako napríklad Bank of America a Wells Fargo ho použili ako náhradu za úvery na bývanie, pravdepodobne kvôli novým hypotekárnym predpisom, ktoré by mohli predstavovať zaťažujúce.

Scott Nguyen, 27-ročný realitný investor z Costa Mesa v Kalifornii, chcel využiť niektoré zo svojich domácich investícií na prestavbu. Po mnohých prieskumoch výhod a nevýhod pôžičiek na nehnuteľnosti v porovnaní s HELOC si vybral HELOC s možnosťou fixnej ​​sadzby. „To mi umožnilo venovať sa času zmluvným dodávateľom, aby som získal ponuky a pomohol mi získať finančné prostriedky, “ povedal Nguyen. "Necítil som nátlak, aby som okamžite našiel kontraktorov, pretože mi nebol účtovaný úrok, kým som nevyčerpal HELOC."

Keď bol Nguyen pripravený požičať si, použil možnosť paušálnej sadzby. Ocenil znalosť svojich presných platieb a peniaze použil na nahradenie trávy umelým trávnikom a prestavbu kuchyne novými skrinkami a žulovými doskami.

Tento hybridný produkt má svoje vlastné vtipky, výhody a nevýhody, nehovoriac o tom, že rôzni veritelia majú odlišné pravidlá, ako ich môžete používať. Tu je to, čo potrebujete vedieť o tom, ako tento typ úveru funguje.

Kľúčové jedlá

• Váš veriteľ môže požadovať, aby ste si požičali minimálnu čiastku, ak chcete uzamknúť fixnú sadzbu.
• Na rozdiel od tradičnej pôžičky na vlastný kapitál nemáte prístup k ďalšiemu úveru uzavretý a pri splácaní zostatku s pevnou úrokovou sadzbou sa kreditný limit zvyšuje.
• Niektorí veritelia vám umožnia kedykoľvek previesť pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou späť na pôžičku s pohyblivou úrokovou sadzbou kedykoľvek počas obdobia čerpania, čo by ste chceli urobiť, ak by úrokové sadzby klesli.
• Pri zvažovaní HELOC, nakupujte za najlepšie ceny a pôžičky, pretože sa môžu líšiť od veriteľa k veriteľovi.

Čo je možnosť HELOC s fixnou sadzbou?

Niektorí veritelia tento produkt označujú špeciálnymi názvami (napríklad: úverový limit vlastného kapitálu spoločnosti Flexander spoločnosti Santander Bank), ale fixná sadzba HELOC vo všeobecnosti funguje rovnako bez ohľadu na to, ktorý veriteľ si vyberiete. Existujú však dôležité rozdiely v detailoch, ktoré môžu vylepšiť produkt jedného veriteľa pre vašu situáciu ako produkt iného (ako keby porovnávanie nákupov za pôžičku už nebolo dosť komplikované).

Základným predpokladom je, že získate úverový rámec založený na domácom kapitáli a môžete si požičať proti takémuto úverovému limitu, koľko len chcete. Vaša úroková sadzba sa bude meniť s trhovými podmienkami, čo môže znamenať veľké rozdiely v mesačných platbách a v celkovej sume, ktorú dlhujete v priebehu času.

Ak chcete znížiť neistotu, povedzte svojmu veriteľovi, že chcete, aby sa celá alebo časť sumy, ktorú ste si požičali, previedla na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou pri súčasnej úrokovej sadzbe na trhu. Túto sumu splatíte v stanovenom počte rokov a pôžičky si môžete ponechať, ak stále máte prostriedky na svojej kreditnej hranici.

HELOC s pevnou úrokovou sadzbou môžu spotrebiteľom, ktorí si uvedomujú rozpočet, poskytnúť spôsob, ako získať prístup k vlastnému imaniu v ich domácnosti bez obáv z výkyvov v mesačných platbách.

Príklady voliteľných funkcií s pevnou sadzbou

Tu je niekoľko príkladov možností HELOC s fixnou sadzbou, ktoré sa líšia podľa jednotlivých veriteľov.

Dĺžka obdobia s pevnou sadzbou

Veritelia vám umožnia stanoviť svoju sadzbu kdekoľvek od jedného do 30 rokov. Čím dlhšia je doba, tým menšia je vaša mesačná platba, ale ak sú všetky rovnaké, tým viac úrokov zaplatíte. V období, ktoré si môžete vybrať, môžete byť obmedzení. Napríklad jeden veriteľ môže obmedziť váš výber na troj-, päť- alebo sedemročné obdobie pri zámku s pevnou úrokovou sadzbou, iba na úroky, zatiaľ čo ak platíte istinu aj úrok, môžete si vybrať ľubovoľný termín v rámci povolený rozsah.

Počet zostatkov s pevnou sadzbou

Čím viac zostatkov s pevnou sadzbou môžete nosiť, tým lepšie. Skontrolujte, či veriteľ poplatky za túto zvýšenú flexibilitu prostredníctvom vyššej úrokovej sadzby alebo poplatkov.

Minimálny zostatok s pevnou sadzbou

Nezabúdajte, že veritelia tiež požadujú, aby ste si požičali minimálnu sumu na tradičnú pôžičku na bývanie a môžu mať minimálne požiadavky na výber v prípade tradičných HELOC.

Ročné limity a poplatky za blokovanie sadzieb

Niektorí veritelia obmedzujú počet zostatkov s pevnou sadzbou, ktoré môžete zamknúť každý rok. Môžete mať napríklad možnosť zniesť spolu tri zostatky s pevnou sadzbou, ale v tom istom roku môžete vytvoriť iba dve nové.

Niektorí veritelia účtujú nominálny poplatok, napríklad 50 dolárov alebo 100 dolárov, ak uzamknete fixnú sadzbu na zostatok. Iní nie.

Kedy môžete previesť

Zvyčajne môžete celý zostatok HELOC alebo jeho časť previesť na pevný kurz s určitým termínom pri uzávierke alebo kedykoľvek počas obdobia čerpania. Počas obdobia splácania nemôžete konvertovať; v tom momente budete musieť refinancovať, ak chcete previesť zostatok s variabilnou sadzbou na zostatok s pevnou sadzbou.

Plne amortizujúci alebo čiastočne amortizujúci termín

Plne amortizačný termín znamená, že počas obdobia s pevnou úrokovou sadzbou vyplatíte celý zostatok s pevnou sadzbou. Čiastočne amortizujúci termín znamená, že na konci termínu s pevnou úrokovou sadzbou budete mať stále nevyrovnaný zostatok, ktorý sa potom zmení na variabilnú sadzbu. Trvanie dlhšieho splácania znamená zaplatenie väčšieho úroku, najmä ak je variabilná sadzba, ktorú vracia, vyššia ako fixná sadzba, ktorú ste platili.

Spodný riadok

Ak sa nemôžete rozhodnúť, či je pre vás najvýhodnejšou pôžičkou na bývanie alebo HELOC, skvelá alternatíva je HELOC, ktorá vám umožní uzamknúť časť vášho zostatku pevnou sadzbou. Nenúti vás vybrať si medzi vypožičaním veľkej sumy teraz a flexibilitou na výber prostriedkov, keď ich budete neskôr potrebovať. To vás tiež núti vybrať si medzi znalosťou vašej úrokovej sadzby a využívaním šance na trhové ceny.

Bez ohľadu na to, ktorý veriteľ si vyberiete, vaše kreditné skóre a trhové úrokové sadzby budú mať vplyv na to, akú sadzbu môžete získať pri možnosti pevnej sadzby HELOC. Napriek tomu, ako pri každej pôžičke, niektorí veritelia majú nižšie sadzby ako ostatní. Nakupujte v okolí a neprehliadajte družstevné záložne a malé banky, ktoré niekedy majú lepšie ponuky ako veľkí chlapci.