Ako si vybrať trvalé poistné zmluvy

Pred päťdesiatimi rokmi bola väčšina predaných životných poistiek zaručená a ponúkaná spoločnosťami podielových fondov. Možnosti boli obmedzené na termíny, nadačné alebo celoživotné politiky. Bolo to jednoduché, zaplatili ste vysoké poistné a poisťovňa zaručila dávku pri úmrtí. To všetko sa zmenilo v osemdesiatych rokoch. Úrokové sadzby stúpali a majitelia poistiek sa vzdali svojho krytia, aby investovali peňažnú hodnotu do produktov s vyšším úrokom, ktoré platia mimo poistných produktov. Poisťovatelia začali konkurovať a začali ponúkať nezaručené politiky citlivé na úrok.

Garantované verzus nezaručené zásady

V súčasnosti spoločnosti ponúkajú širokú škálu zaručených a nezaručených životných poistiek. Garantovaná poistka je poistka, pri ktorej poisťovateľ preberá všetky riziká a zmluvne zaručuje dávku pri úmrtí výmenou za stanovené poistné. Ak sa investície s nízkou výkonnosťou alebo náklady zvýšia, poisťovateľ musí stratu absorbovať. V prípade nezaručenej poistky preberá vlastník výmenou za nižšie poistné a prípadne lepšiu návratnosť veľkú časť investičného rizika a dáva poisťovateľovi právo na zvýšenie poistných poplatkov. Ak veci nefungujú podľa plánu, vlastník poistky musí absorbovať náklady a zaplatiť vyššiu prémiu.

Podmienky

Časové životné poistenie je zaručené. Prémia je sporná a jasne uvedená priamo v politike. Ročná obnoviteľná termínová politika má prémiu, ktorá sa zvyšuje každý rok. Politika na úrovni obdobia má spočiatku vyššie poistné, ktoré sa nemení počas stanoveného obdobia, zvyčajne 10, 20 alebo 30 rokov, a potom sa stáva ročným obnoviteľným obdobím s poistným na základe dosiahnutého veku.

Trvalé politiky

Trvalé pokrytie: celý, univerzálny a variabilný život je mätúci, pretože tá istá politika v závislosti od toho, ako sa vydáva, môže byť často zaručená alebo nezaručená.

Všetky ilustrácie trvalých životných poistiek sú hypotetické a zahŕňajú účtovné knihy, ktoré ukazujú, ako by mohla táto politika fungovať pri zaručených aj nezaručených predpokladoch. Miera návratnosti a poplatky za poistné sú zvyčajne uvedené v hornej časti každého stĺpca knihy a niektoré politiky, ako napríklad premenná alebo životnosť indexu, sú niekedy ilustrované za predpokladu veľmi optimistických ročných výnosov 7% - 8%. (Pre súvisiace informácie si prečítajte viac o trvalom životnom poistení.)

Nezaručené poistné zmluvy sú obvykle ilustrované pomocou poistného, ​​ktoré je vypočítané na základe priaznivej predpokladanej miery návratnosti a poplatkov za poistné, ktoré by sa mohli zmeniť. Nižšia prémia je vynikajúca, pokiaľ výkon poistného plnenia spĺňa alebo prekračuje predpoklady uvedené na obrázku. Ak však politika nespĺňa očakávania, vlastník by musel platiť vyššiu prémiu a / alebo znížiť dávku pri úmrtí, alebo sa krytie môže predčasne skončiť.

Niektoré stále poistky ponúkajú jazdcovi dodatočný náklad, ktorý je súčasťou zmluvy a zaručuje, že poistka neskončí. Politika je zaručená, aj keď hodnota hotovosti klesne na nulu, pokiaľ je plánované poistné vyplatené podľa plánu. V závislosti od toho, ako sa vypočítava poistné a poistné, sa záruka bez zániku môže pohybovať od niekoľkých rokov do veku 121. Avšak výmenou za prevod rizika späť na poisťovateľa sú tieto poistné zmluvy zvyčajne vyššie poistné a málo sa budujú peňažná hodnota.

Ako sa rozhodnúť

To, či by ste si mali kúpiť zaručené alebo nezaručené krytie životného poistenia, závisí od mnohých faktorov. Uvádzame niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť:

V prípade potreby budete môcť platiť vyššie poistné?

Väčšina ľudí, ktorí si kúpili politiky univerzálneho života pred 10 až 20 rokmi, keď boli štandardné fixné úrokové sadzby 5% - 7%, nikdy nepočítalo s finančným kolapsom v roku 2008 ani s rozšírenými nízkymi úrokovými mierami, ktoré v súčasnosti prežívame. Tieto politiky teraz zarábajú iba 2% - 3% a majitelia, často dôchodcovia, čelia plateniu výrazne vyššieho poistného alebo strate krytia.

Prečo kupujete životné poistenie?

Poistenie je jedinečné, pretože vám umožňuje načasovať likviditu pri určitých udalostiach a prenášať veľké riziká, ktoré si inak nemôžete dovoliť vyplatiť z vrecka. Ak si rovnako ako väčšina ľudí kupujete životné poistenie pre pákový efekt (malá prémia / veľká dávka pri úmrtí), môžete sa nemusíte obávať, že poistka zostane v platnosti.

Chcete investovať poistné a zvýšiť peňažnú hodnotu?

Mnohí poisťovatelia propagujú „životné dávky“ trvalého životného poistenia, medzi ktoré patrí bezcolný rast peňažnej hodnoty, schopnosť investovať do podúčtov podielových fondov alebo do indexových produktov a poskytovanie pôžičiek za peňažnú hodnotu alebo odovzdanie časti peňažná hodnota. Ak sú tieto výhody pre vás dôležité, zaručené krytie nemusí byť najlepšou voľbou.

Ako dlho potrebujete krytie?

Pre mnohých ľudí môže byť na splácanie hypotéky alebo poskytnutie finančných prostriedkov na vzdelávanie vašich detí primeraná 20 - alebo 30 - ročná termínová politika. A niektoré termínované poistenie je možné previesť. (Prečítajte si viac o poistných zmluvách s možnosťou konvertovania.) Ak však potrebujete krytie počas celého svojho života, napríklad ako súčasť plánu nehnuteľností, potrebujete poistnú zmluvu, ktorá zostane v platnosti najmenej do veku 95 alebo 100 rokov.

Spodný riadok

Je dôležité myslieť na to, prečo kupujete životné poistenie a ako to zapadá do vášho finančného obrazu. Ak hlavným dôvodom poistenia je pomoc pri prevode rizika, zvýšenie rizika k poisteniu nemusí mať zmysel.