Ako môžu dospelé deti vykoľajiť váš dôchodok

Ak sa blížite k dôchodku, pravdepodobne ste plánovali výdavky ako bývanie, jedlo, preprava, poistenie, zdravotná starostlivosť a podobne. Aj keď je tento typ plánovania dobrý (nezabudnite na päť úspechov: správne plánovanie zabraňuje zlému výkonu), pre mnohých rodičov je ľahké prehliadnuť značné pretrvávajúce náklady, ktorým pravdepodobne budú čeliť pri odchode do dôchodku: poskytovanie finančnej podpory dospelým deťom,

Rodinné záležitosti

Faktom je, že väčšina rodičov dáva peniaze svojim dospelým deťom. Podľa štúdie Merrill Lynch z roku 2013 viac ako dve tretiny rodičov vo veku 50 a viac rokov poskytlo svojim dospelým deťom v predchádzajúcich piatich rokoch nejaký druh finančnej podpory. Pre väčšinu sa však náklady nikdy nezapočítali do ich plánovania odchodu do dôchodku. Štúdia spoločnosti Merrill Lynch z roku 2017 s názvom „Financie v dôchodku: nové výzvy, nové riešenia“ potvrdzuje tento trend a ukazuje, že finančné záujmy sú rodinnými záležitosťami:

• 48% Američanov vo veku 50 a viac rokov hovorí, že sú ochotní finančne sa nadmerne rozšíriť, aby svojim deťom poskytli pohodlnejší život
• 60% uviedlo, že by odložili dôchodok na finančnú podporu rodinným príslušníkom (vrátane dospelých detí)
• 40% tvrdí, že by sa vrátili do dôchodku po odchode do dôchodku, aby podporili členov rodiny (Súvisiace čítanie pozri: Vracia sa viac detských boomuov do dôchodku po odchode do dôchodku? )
• Zatiaľ čo 50% tvrdí, že to považovalo za povinnosť, 80% to nazýva „správna vec“

Banka mamičky

Výskum ukazuje, že rodičia môžu byť obzvlášť zraniteľní, keď dospelé dieťa stratí prácu. Vo svojej správe „Rodičia s nezamestnaným dospelým dieťaťom: ponuka práce, spotreba, and Savings Effects, “Kathryn Anne Edwards a Jeffrey B. Wenger z spoločnosti RAND Corporation skúmali, či strata zamestnania dieťaťa predstavuje pre matky ďalšie riziká (otcovia boli zo štúdie vylúčení).

Edwards a Wenger preskúmali údaje o matkách a ich deťoch z panelovej štúdie dynamiky príjmu (PSID). V tejto štúdii sa 60% zaznamenanej nezamestnanosti stalo skôr, ako deti dosiahli 30 rokov - keď sú matky v priemere 55 rokov. Znamená to, že strata zamestnania dospelého dieťaťa sa často vyskytla práve v čase, keď sa mama mala sústrediť na dôchodok. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Ako vyvážiť zabezpečenie odchodu do dôchodku s podporou dospelých detí .)

Podľa prieskumu mamičky dali svojim deťom počas roka nezamestnanosti dodatočnú finančnú podporu vo výške 24% (270 USD v bežných rokoch oproti 334 USD, keď bolo ich dieťa nezamestnané). Ale nie sú to len peniaze, ktoré mamičky dávajú svojim nezamestnaným deťom. Mamičky mladšie ako 62 rokov (čo vedci označujú ako „predčasné narodenie“) odpracovali počas roka tri a pol dňa navyše, keď ich dieťa bolo bez práce. Ich výdavky na potraviny sa tiež znížili z priemerných 11 000 dolárov ročne na približne 10 775 dolárov, s väčším poklesom pre mamičky v dôchodku (vo veku 62 - 70 rokov).

Pracujúce mamičky pred predčasným odchodom do dôchodku tiež znížili svoje dôchodkové úspory z 0, 7% na asi 0, 45% za ten rok, čo nemusí znieť ako veľa, kým neurobíte matematiku: napríklad 0, 7% z 50 000 dolárov je 3 500 USD, ale iba 0, 45% je iba 2 250 dolárov alebo o 1 250 dolárov menej. V priebehu času to môže výrazne zmeniť vajíčko matky. Za predpokladu, že rovnaká suma je vyčlenená na dôchodok každý rok na 30 rokov pri 5%, by nižšia suma (2 250 USD) viedla k vytvoreniu hniezdneho vajíčka približne 156 962 dolárov. Vyššia suma (3 500 USD) by však viedla k zostatku približne 244 163 USD, čo je o približne 87 000 USD viac. Mama pravdepodobne zvýši svoje úspory po obnovení práce dieťaťa, príklad však ukazuje, aký hlboký finančný vplyv môže mať nezamestnanosť dieťaťa na ich matku.

Spodný riadok

Niet divu, že rodinní príslušníci, ktorí sú finančne najviac zodpovední, majú najviac peňazí alebo sú najjednoduchší, sa na finančnú podporu spoliehajú najviac. A často to dávajú rodičia, pretože mnohí majú ťažké povedať, že svojim deťom hovoria nie, aj keď sú dospelí. Zatiaľ čo väčšina rodičov chce pomôcť, najmä keď ich dieťa prežíva ťažkosti, ako je nezamestnanosť, môže to poškodiť finančnú situáciu rodičov, a to tak teraz, ako aj z dlhodobého hľadiska. Výskumy Edwardsa a Wengera poukazujú na to, že pokiaľ ide o pomoc nezamestnaným deťom, nejde len o finančnú hodnotu, ktorú rodičia strácajú v dolároch: Pracujú aj viac, šetria na potravinách (čo samozrejme môže mať negatívny vplyv na zdravie) ) a ušetriť menej pri odchode do dôchodku.

Keď rodičia poskytujú pomoc, je najlepšie stanoviť niekoľko pokynov, aby sa pomoc nestala zvykom. Ak sa napríklad dospelé dieťa chce presťahovať späť domov, môžete si vytvoriť rozvrh domácich prác, ktorý obíde ich hľadanie zamestnania. (Viac informácií nájdete v: 5 vecí, ktoré by ste mali vedieť, či vaše dospelé dieťa žije doma. )

Môžete tiež byť pevní v tom, čo presne ste ochotní financovať: Aj keď môžete byť v poriadku a dať im plynové peniaze, aby sa mohli dostať na pracovné pohovory, možno nebudete chcieť odovzdať 100 dolárov, aby si mohli svojich priateľov zobrať (v tomto plynová karta funguje lepšie ako hotovosť). Tieto pokyny môžu pomôcť vášmu dospelému dieťaťu prevziať väčšiu finančnú zodpovednosť, zatiaľ čo vy necháte trochu viac na vyčlenenie na dôchodok.

(Súvisiace čítanie nájdete v časti: Ako chrániť dôchodok a pomôcť dospelým deťom .)