História FDIC

Väčšina ľudí si uvedomuje, že prostriedky na ich bežných a sporiacich účtoch sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), ale málokto si je vedomý svojej histórie, svojej funkcie alebo dôvodu, prečo bol vyvinutý. FDIC, ktorý sa začal v roku 1933 po páde akciového trhu v roku 1929, sa naďalej vyvíja, pretože nájde alternatívne spôsoby, ako poistiť držiteľov vkladov proti prípadnej platobnej neschopnosti bánk.

FDIC: Prvých 50 rokov

Začiatkom 30. rokov 20. storočia ležali americké finančné trhy v troskách. V dôsledku finančného chaosu spôsobeného krachom akciového trhu v októbri 1929 zlyhalo do marca 1933 viac ako 9 000 bánk, čo signalizovalo najhoršiu hospodársku krízu v modernej histórii.

V marci 1933 prezident Franklin D. Roosevelt predniesol tieto slová kongresu:

„Dňa 3. marca sa bankové operácie v Spojených štátoch zastavili. V tejto chvíli nie je potrebné skúmať príčiny tohto zlyhania nášho bankového systému. Stačí povedať, že vláda bola nútená pristúpiť k ochrane vkladateľov a podnikanie národa. ““

Kľúčové cesty

• Poistenie FDIC sa vzťahuje na vkladové účty v bankách, ale nie na družstevné záložne.
• Okrem poistenia vkladových účtov poskytuje FDIC vzdelávanie spotrebiteľov, poskytuje dohľad nad bankami a odpovedá na sťažnosti spotrebiteľov.
• Štandardná suma poistenia vkladov FDIC je zvyčajne 250 000 dolárov na účet zákazníka.
• Poistenie FDIC nezahŕňa podielové fondy alebo životné poistenie ani anuity.

Kongres prijal opatrenia na ochranu vkladateľov bánk vytvorením zákona o bankovníctve z roku 1933, ktorý tiež vytvoril FDIC. Účelom FDIC bolo zabezpečiť stabilitu hospodárstva a zlyhávajúceho bankového systému. Úrad FDIC, ktorý bol oficiálne vytvorený na základe zákona o skleníkových plynoch z roku 1933 a ktorý bol modelovaný po pôvodnom prijatí programu poistenia vkladov v Massachusetts, zaručil svojim členským bankám určitú sumu kontrolných a sporiacich vkladov. Obdobie rokov 1933 - 1983 bolo charakterizované zvýšenými úvermi bez primeraného nárastu úverových strát, čo malo za následok výrazný nárast bankových aktív. Len v roku 1947 sa pôžičky zvýšili zo 16% na 25% priemyselných aktív; miera sa zvýšila na 40% do 50-tych rokov a na 50% na začiatku 60-tych rokov.

FDIC, ktorý bol pôvodne odsúdený Združením amerických bankárov ako príliš drahý a umelo podporovaný zlou obchodnou činnosťou, bol vyhlásený za úspech, keď v roku 1934 uzavrelo iba deväť ďalších bánk. Kvôli konzervatívnemu správaniu bankových inštitúcií a horlivosti bankových regulátorov prostredníctvom sveta Druhá svetová vojna a nasledujúce obdobie, niektorí považovali poistenie vkladov za menej dôležité. Títo finanční experti dospeli k záveru, že systém bol príliš strážený, a preto bránil prirodzeným účinkom trhovej ekonomiky. Systém však pokračoval.

Niektoré významné položky a medzníky pre FDIC do roku 1983:

• 1933: Kongres vytvára FDIC.
• 1934: Poistenie vkladov je pôvodne stanovené na 2 500 dolárov a potom sa v polovici roka zvýšilo na 5 000 dolárov.
• 1950: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 10 000 dolárov; pre banky sa stanovujú náhrady, aby dostali kredit na nadmerné hodnotenie nad prevádzkové a poistné straty.
• 1960: Poistný fond FDIC prešiel 2 miliardy dolárov.
• 1966: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 15 000, 00 dolárov.
• 1969: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 20 000, 00 dolárov.
• 1974: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 40 000, 00 dolárov.
• 1980: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 100 000, 00 dolárov; Poistný fond FDIC je 11 miliárd dolárov.

FDIC má veľmi pozoruhodnú históriu, ktorá demonštruje záväzok vlády zabezpečiť, aby predchádzajúce bankové problémy neovplyvnili občanov, ako tomu bolo v minulosti.

V 60. rokoch sa bankové operácie začali meniť. Banky začali riskovať netradičné riziká a rozširovali pobočkové siete na nové územie uvoľnením zákonov o vetvení. Táto expanzia a riskovanie zvýhodňovali bankový sektor počas sedemdesiatych rokov, keďže všeobecne priaznivý ekonomický vývoj umožnil splnenie finančných záväzkov aj okrajovým dlžníkom. Tento trend by však nakoniec dobehol odvetvie bankovníctva a v osemdesiatych rokoch by vyústil do potreby poistenia vkladov.

FDIC: Banková kríza z roku 1980 do súčasnosti

Inflácia, vysoké úrokové sadzby, deregulácia a recesia vytvorili hospodárske a bankové prostredie v 80. rokoch 20. storočia, ktoré viedlo k najväčšiemu počtu zlyhaní bánk v období po druhej svetovej vojne. V 80. rokoch viedla inflácia a zmena menovej politiky Federálneho rezervného systému k zvýšeniu úrokových sadzieb. Kombinácia vysokých úrokových sadzieb a dôrazu na dlhodobé pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou začali zvyšovať riziko zlyhania bánk. V osemdesiatych rokoch došlo aj k začiatku deregulácie bánk.

Najvýznamnejšími z týchto nových zákonov boli zákon o deregulácii a menovej kontrole depozitných inštitúcií (DIDMCA). Tieto zákony povolili odstránenie stropov úrokových sadzieb, zmiernili obmedzenia poskytovania úverov a zrušili zákony o úžere niektorých štátov. Počas recesie v rokoch 1981-1982 prešiel Kongres Garn-St. Zákon o vkladových ústavoch v Nemecku, ktorý podporil dereguláciu bánk a metódy riešenia zlyhania bánk. Všetky tieto udalosti viedli k 50% nárastu poplatkov za pôžičky a k zlyhaniu 42 bánk v roku 1982.

Ďalších 27 komerčných bánk zlyhalo v prvej polovici roku 1983 a približne 200 zlyhalo do roku 1988. Prvýkrát v povojnovej ére bolo FDIC povinné vyplácať pohľadávky vkladateľom zlyhaných bánk, čo zdôraznilo dôležitosť FDIC a poistenie vkladov . Medzi ďalšie významné udalosti v tomto období patria:

• 1983: Vracanie z poistenia vkladov bolo zastavené.
• 1987: Kongres vylepšuje spoločnosť Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliárd dolárov).
• 1988: zlyháva 200 poistených bánk FDIC; FDIC prichádza o peniaze prvýkrát.
• 1989: Resolution Trust Corp. je vytvorený na odstránenie problémových sporov; OTS otvára dohľad nad spormi.
• 1990: Prvé zvýšenie poistného FDIC z 8, 3 centu na 12 centov za 100 dolárov vkladov.
• 1991: Poistné zasiahlo 19, 5 centov za 100 dolárov vkladov. Právne predpisy FDICIA zvyšujú úverovú kapacitu FDIC, ukladajú sa riešenia s najmenšími nákladmi, sú do zákona zapísané postupy príliš veľkého na zlyhanie a systém poistného založený na riziku je vytvorený.
• 1993: Banky začnú platiť poistné na základe svojho rizika. Poistné dosahuje 23 centov za 100 dolárov.
• 1996: Zákon o fondoch poistenia vkladov bráni FDIC v hodnotení poistného voči dobre kapitalizovaným bankám, ak fondy poistenia vkladov presiahnu stanovený pomer rezerv 1, 25%.
• 2006: Od 1. apríla sa poistenie vkladov pre individuálne dôchodkové účty (IRA) zvyšuje na 250 000 dolárov.
• 2008: Zákon o núdzovej ekonomickej stabilizácii z roku 2008 je podpísaný 3. októbra 2008. Týmto sa dočasne zvyšuje základný limit poistenia federálnych vkladov zo 100 000 na 250 000 USD na vkladateľa. Legislatíva stanovuje, že základný limit poistenia vkladov sa 31. decembra 2009 vráti na 100 000 dolárov.
• 2010: Nová legislatíva spôsobí, že v júli bude stáť 250 000 dolárov.

V roku 2006 bol federálny zákon o reforme poistenia vkladov podpísaný do zákona. Týmto zákonom sa zabezpečila implementácia novej reformy poistenia vkladov, ako aj zlúčenie dvoch bývalých poisťovacích fondov, poisťovacieho fondu bánk (BIF) a poisťovacieho fondu asociácie sporenia (SAIF) do nového fondu, fondu poistenia vkladov (DIF). FDIC udržiava DIF hodnotením depozitných inštitúcií a hodnotením poistného na základe zostatku poistených vkladov, ako aj stupňa rizika, ktoré inštitúcia predstavuje pre poisťovací fond. 31. marca 2018 mal zostatok DIF zostatok 95, 1 miliárd dolárov.

Poistenie FDIC

Poistné platené členskými bankami poistí vklady vo výške 250 000 dolárov na vkladateľa na jednu poistenú banku. To zahŕňa istinu a časovo rozlíšené úroky až do výšky 250 000 dolárov. V októbri 2008 sa limit ochrany pre poistené účty FDIC zvýšil zo 100 000 na 250 000 dolárov.

Nový limit mal zostať v platnosti do 31. decembra 2009, bol však predĺžený a 21. júla 2010 bol predĺžený, a to prijatím zákona o reforme Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa. Vkladatelia, ktorí sa obávajú zabezpečenia úplného krytia svojich vkladov, môžu zvýšiť svoje poistenie tým, že majú účty v iných členských bankách alebo vkladom na rôzne typy účtov v tej istej banke. Rovnaké pravidlá platia pre obchodné účty.

Zoznam poistiteľných položiek FDIC vs. poistiteľný

poistený

• Členské banky a sporiteľne.
• Všetky druhy sporenia a kontroly vkladov vrátane TERAZ vianočných klubov a termínovaných vkladov.
• Všetky typy šekov, vrátane šekov pokladníka, šekovníkov, šekov, výplat pôžičiek a akýchkoľvek iných peňažných príkazov alebo obchodovateľných nástrojov čerpaných od členských inštitúcií.
• Certifikované šeky, akreditívy a cestovné šeky vystavené výmenou za hotovosť alebo za poplatok na vkladovom účte.

Nie je poistený

• Investície do akcií, dlhopisov, podielových fondov, komunálnych dlhopisov alebo iných cenných papierov
• renty
• Produkty životného poistenia, aj keď boli zakúpené v poistenej banke
• Štátne pokladničné poukážky, štátne dlhopisy alebo zmenky
• Trezory
• Straty pri krádeži (aj keď odcudzené prostriedky môžu byť kryté rizikovým a úrazovým poistením banky)

FDIC: Čo sa stane, keď banka klesne?

Federálne právo vyžaduje, aby FDIC vyplácal poistné vklady „čo najskôr“ v prípade zlyhania poistenej inštitúcie. Vkladatelia s nepoistenými vkladmi v členskej banke, ktorá zlyhala, môžu získať späť niektoré alebo všetky svoje peniaze v závislosti od spätného získania prostriedkov pri predaji aktív zlyhaných inštitúcií. Na tieto spätné získanie prostriedkov nie je časová lehota a niekedy trvá niekoľko rokov, kým banka zlikviduje svoje aktíva.

Ak banka prepadne a získa ju iná členská banka, všetky priame vklady vrátane šekov na sociálne zabezpečenie alebo výplatných listov doručených elektronicky sa automaticky uložia na účet zákazníka v preberajúcej banke. Ak FDIC nemôže nájsť banku, ktorá by prevzala zlyhanú banku, pokúsi sa dočasne uzavrieť dohodu s inou inštitúciou, aby priame vklady a ďalšie automatické výbery mohli byť spracované až do dosiahnutia trvalých dohôd.

Existujú dva bežné spôsoby, ako sa FDIC postará o platobnú neschopnosť banky a bankové aktíva: Prvým je metóda nákupu a prevzatia (P&A), kde všetky vklady prijíma iná banka, ktorá tiež nakupuje niektoré alebo všetky úpadky banky alebo iné aktíva. Aktíva banky, ktorá zlyhala, sú ponúkané na predaj a otvorené banky môžu predkladať ponuky na nákup rôznych častí portfólia zlyhanej banky.

FDIC bude niekedy predávať všetok alebo časť aktív s opciou s právom predaja, ktorá umožňuje víťaznému uchádzačovi za určitých okolností vrátiť prevedené aktíva. Všetky predaje aktív sa vykonávajú na zníženie čistého záväzku voči bankovým stratám voči FDIC a poisťovaciemu fondu. Ak FDIC nedostane ponuku na transakciu P&A, môže použiť metódu výplaty, v takom prípade priamo vyplatí poistené vklady a pokúsi sa tieto platby získať späť likvidáciou konkurznej podstaty banky, ktorá zlyhala. FDIC určuje poistenú sumu pre každého vkladateľa a vypláca ich priamo so všetkým úrokom až do dátumu zlyhania.

Spodný riadok

História a vývoj FDIC podčiarkuje svoj záväzok poistiť bankové vklady pre prípad zlyhania banky. Posúdením poistného z dôvodu bankových aktív a predpokladaného rizika zlyhania nazhromaždil fond, ktorý podľa jeho názoru môže odškodniť spotrebiteľov pred očakávanými bankovými stratami.

Viac informácií o inštitúcii, jej službách a jej účele nájdete na webovej stránke FDIC. Táto stránka tiež umožňuje spotrebiteľom skúmať postavenie a riziká, ktoré znášajú členské banky, podávať sťažnosti týkajúce sa odvetvia alebo praxe konkrétnej banky a nájsť informácie o predaji a vymáhaní aktív.