Získanie kreditného skóre od banky

Kreditné skóre je numerické ocenenie, ktoré veritelia používajú spolu s vašou kreditnou správou na vyhodnotenie rizika, že vám môžu poskytnúť pôžičku alebo poskytnúť úver. Skóre FICO je najbežnejšie používaným z kreditných skóre. Vypočítava sa pomocou rôznych údajov z vašej kreditnej správy vrátane:

• história platieb: 35%
• výška dlhu vzhľadom na úverový limit (využitie úveru): 30%
• dĺžka úverovej histórie (čím dlhšie, tým lepšie): 15%
• typy používaných úverov (s aktuálnymi splátkovými úvermi a revolvingovými linkami, ako sú napríklad kreditné karty): 10%
• nové kreditné / posledné úverové aplikácie (tvrdý dopyt môže váš úver splácať niekoľko mesiacov): 10%

Vaše kreditné skóre ovplyvňuje vašu schopnosť kvalifikovať sa na rôzne typy úverov - napríklad pôžičky na autá a hypotéky - a podmienky, ktoré vám budú ponúknuté. Všeobecne platí, že čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým ľahšie je získať úver a získať priaznivé podmienky. Pretože na vašom kreditnom skóre môže veľa jazdiť, vyplatí sa ho sledovať a v prípade potreby pracovať na jeho zlepšení. Môžete získať bezplatnú správu o úvere od každej z troch veľkých úverových agentúr - Equifax, Experian a TransUnion - ale budú si účtovať poplatok, ak chcete vidieť svoje skutočné kreditné skóre. Dobrá správa: Skóre zadarmo môžete získať od vydavateľa svojej banky alebo kreditnej karty; Tu je návod.

Kľúčové jedlá

• Skóre úveru je dôležitá metrika úverovej bonity, ktorá môže určiť, či dostanete pôžičku, aké úrokové sadzby platíte za dlhy a ďalšie.
• Úverové agentúry a vláda umožňujú spotrebiteľom prístup k ich úplnej úverovej správe zadarmo na obmedzenom základe, ale samotné kreditné skóre môže byť spoplatnené.
• Banky a vydavatelia kreditných kariet však svojim klientom čoraz častejšie poskytujú bezplatný prístup k pravidelne aktualizovaným úverovým skóre spolu s úverovými aktualizáciami a upozorneniami.

Zmena času

Bývalo to tak, že ak by ste chceli vidieť svoje kreditné skóre, museli by ste rozdávať nejaké peniaze, buď za mesačné predplatné alebo jednorazový pohľad. Od roku 2013 však spoločnosť FICO (Fair Isaac Corporation) umožnila poskytovateľom pôžičiek bezplatne sprístupniť predtým dosiahnuteľné skóre spotrebiteľom prostredníctvom programu FICO Score Open Access. FICO vo februári 2018 oznámilo, že 250 miliónov ľudí teraz môže prostredníctvom programu získať zadarmo svoje kreditné skóre a že programu Open Access sa zúčastňuje viac ako 100 finančných inštitúcií a osem z desiatich najvýznamnejších vydavateľov kreditných kariet.

Barclaycard USA a First Bankcard (koniec prvej kreditnej karty Prvej národnej banky Omaha) sa prihlásili ako prvé (v roku 2013) pri spustení programu a od tej doby sa k nim pripojili ďalší, vrátane Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Federálny úverový zväz v Pentagone, Americká banka a Úverový zväz zamestnancov štátu Severná Karolína. Ally Financial začala ponúkať bezplatné úverové skóre zákazníkom úverových úverov v roku 2015 a Bank of America následne sprístupnila držiteľom kariet bezplatné kreditné skóre.

Získanie skóre

Ak vaša banka alebo vydavateľ kreditnej karty ponúka bezplatné kreditné skóre, mali by ste mať možnosť skontrolovať svoje skóre online prihlásením sa na svoj účet alebo kontrolou mesačného výpisu. Ak si nie ste istí, či vaša banka poskytuje prístup k bezplatným skóre, alebo ak máte problémy s nájdením svojho skóre, požiadajte o pomoc zákaznícky servis. Zadarmo získate aj ďalšie zdroje, ako zobraziť svoje kreditné skóre alebo kreditnú správu. Ak ste zvedaví, či by ste mali zaplatiť za to, aby ste videli svoje kreditné skóre, odpoveď je pravdepodobne „nie“.

Niektoré banky ponúkajú okrem bezplatného úverového skóre aj výhody navrhnuté tak, aby vám pomohli porozumieť - a zlepšiť - vaše skóre. Napríklad prvá národná banka vám poskytuje nepretržitý online prístup k vášmu skóre FICO a ukazuje, ktoré kľúčové faktory ovplyvnili vaše číslo. A Barclaycard US poskytuje vaše kreditné skóre a až dva faktory, ktoré ho ovplyvňujú, historický graf, ktorý ho sleduje a e-mailové upozornenia zakaždým, keď sa vaše kreditné skóre zmení.

Je dôležité si uvedomiť, že nie všetky kreditné skóre sú rovnaké a rôzne banky a vydavatelia kreditných kariet môžu poskytovať prístup k rôznym skóre. Čoskoro po spustení programu FICO Score Open Access Program Creditian Experian predstavil podobný program, ktorý umožňuje bankám zdieľať svoje úverové skóre VantageScore so spotrebiteľmi.

Dnes tieto dva systémy pracujú v rovnakej stupnici od 300 do 850 bodov a každý z nich používa podobné kritériá na výpočet skóre, ale každú položku váži inak. Napríklad vo FICO predstavuje vaša platobná história 35% vášho skóre; pre VantageScore predstavuje asi 40%. Výsledok: Obidve skóre sa vo všeobecnosti líšia, a to aj pre tú istú osobu v ten istý deň. To nemusí byť nevyhnutne zlá vec, ale je potrebné si ju uvedomiť, aby ste sa pri sledovaní skóre mohli uistiť, že porovnávate jablká s jablkami.

Čo je zadarmo, čo nie

Zákon o spravodlivých a presných úverových transakciách prijatý v roku 2003 vyzýva všetkých Američanov, aby mali bezplatný prístup ku každej z troch úverových správ z troch úradov (Experian, Equifax a TransUnion) raz za 12 mesiacov. AnnualCreditReport.com, stránka sponzorovaná tromi úverovými úradmi, je najjednoduchšou a najkomplexnejšou stránkou na získanie týchto bezplatných správ.

Môžete tiež dostať jednu bezplatnú správu o úvere, ak ste sa stali obeťou podvodu alebo krádeže identity, bol vám zamietnutý kredit alebo ak ste v dôsledku svojho kreditu zmenili svoj aktuálny kredit (úrokové sadzby, úverové linky atď.) - alebo ak vám bola ponúknutá vyššia úroková sadzba, ako získajú ostatní zákazníci od veriteľa.

„Osobe, ktorej bol zamietnutý kredit alebo ktorá má nepriaznivú zmenu podmienok svojej dohody, bude zaslané oznámenie o nepriaznivom konaní, v ktorom bude informovaná o zamietnutí alebo zmene, “ hovorí Cunningham. „Dôvod zmeny bude spolu s dokumentom uvedený spolu s dokumentom s názvom a adresou úverového úradu, ktorý informácie poskytol. V takom prípade môžu spotrebitelia získať kreditnú správu zadarmo do 60 dní od zamietnutia. “

Zákon však neposkytuje ročný bezplatný pohľad na vaše kreditné skóre . A nemôžete získať zadarmo kreditné skóre cez AnnualCreditReport.com. To však neznamená, že tieto tri čísla nemôžete vidieť zadarmo. Od roku 2011 poskytujú nepriaznivé činnosti súvisiace s úverom, ako sú zmeny úverového limitu alebo úroku na základe kreditného skóre, spotrebiteľom právo prezerať úverové skóre použité pri určovaní.

"Môžete si tiež kúpiť svoje skóre FICO, " hovorí Cunningham.

MyFICO.com umožňuje spotrebiteľom kúpiť si svoje skóre FICO z ktoréhokoľvek z troch úverových úradov za 19, 95 dolárov za správu o skóre FICO. Spotrebiteľskú verziu svojho kreditného skóre môžete zakúpiť aj priamo na niektorej z kreditných kancelárií alebo na iných stránkach, ale pozor: Toto číslo sa môže líšiť (zvyčajne vyššie) ako vaše skóre FICO. MyFICO hovorí, že spotrebiteľské skóre môže byť až o 40 bodov vyššie ako skóre FICO.

„Preto je proces poskytovania pôžičiek mätúci, “ hovorí Cunningham. „Trojmiestne číslo, ktoré požičiavateľ používa, nemusí byť také isté, aké dlžník vidí. Preto - napriek tomu, že stránky ponúkajú bezplatné skóre - stojí za to kúpiť si skóre FICO, pretože to je to, čo používa 90% veriteľov a veriteľov. “

Niektoré stránky s kreditným skóre zadarmo

Mnoho bánk a spoločností vydávajúcich kreditné karty teraz ponúka svojim zákazníkom pravidelne aktualizovaný prehľad o svojom kreditnom skóre, avšak výpočty sa môžu v jednotlivých spoločnostiach líšiť. Napriek rozdielom, ak chcete vidieť spotrebiteľskú verziu svojho skóre FICO, medzi najuznávanejšie stránky patria:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Spotrebitelia musia pochopiť, že nie sú pridružení k poverenej vládnej webovej stránke AnnualCreditReport.com a poskytnuté úverové skóre nie je kreditným skóre FICO, ktoré používa väčšina potenciálnych veriteľov, “ varuje Freeman.

Tieto stránky nevyžadujú, aby ste poskytli svoju kreditnú kartu na kontrolu svojho skóre, čo znamená, že ju môžete skontrolovať tak často, ako chcete, a to bezplatne. "Výzva je, videl som, že tieto skóre sú nafúknuté až o 60 až 70 bodov vyššie, ako uvidia banky s skóre FICO a ostatní veritelia uvidia, " hovorí Pamela Capalad, certifikovaná finančná plánovačka a poradkyňa v New Yorku.

"Môžete tiež získať bezplatnú kópiu veriteľov FICO a banky, ktoré vidia, požiadaním o skóre od veriteľa alebo veriteľa, ak ste nedávno požiadali o úver, " hovorí Freeman. Niektorí veritelia budú zdieľať tieto informácie, aj keď vám nebol zamietnutý kredit.

Aj keď skóre bezplatných spotrebiteľských úverov nie je skóre FICO, je potrebné urobiť dobrý dôvod na ich preskúmanie. „Môžu byť skvelými ukazovateľmi celkového úverového zdravia, upozorňujú spotrebiteľov na potenciálne podvody atď., “ Hovorí Thomas Nitzsche, hlavný koordinátor vzťahov s médiami, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

A skontrolujte svoju peňaženku, aby ste si bezplatne prezreli svoje kreditné skóre. Niektoré kreditné karty, ako napríklad Discover it® Card, vám na základe vašej kreditnej správy TransUnion poskytujú raz za mesiac bezplatné skóre FICO (verzia originálnych bánk a požičiavateľov).

Spodný riadok

Vaše kreditné skóre ovplyvňuje vašu schopnosť získať kredit a podmienky, ktoré vám budú ponúknuté. Až donedávna bolo odvetvie kreditných skóre dosť skryto a pre väčšinu ľudí bolo ťažké (alebo drahšie) dostať sa na svoje skóre. V súčasnosti však rastúci počet bánk a vydavateľov kreditných kariet poskytuje kreditné skóre bezplatne, čo je nesmierne cenné pre spotrebiteľov, ktorí sa snažia sledovať a zlepšovať svoje kreditné zdravie.