Životné poistenie do 20 rokov sa vyplatí

Väčšina mladých Američanov nemyslí na životné poistenie, ale mala by. Životné poistenie je dokonalý finančný nástroj pre tých veľkých momentov typu „čo keby“. Môže to byť užitočné, aj keď sa dávka pri úmrtí nespúšťa, pokiaľ sa primerane používa. Životné poistenie nie je všeliekom a niektorí mladší Američania možno nemajú zdroje na to, aby sa venovali veľkým poistkám. Je však chybou predpokladať, že iba staršie páry s deťmi a domami potrebujú životné poistenie.

Ak sú si všetky ostatné rovnaké, vždy je lacnejšie a niekedy podstatne lacnejšie, aby si mladší človek kúpil poistenie ako starší človek. To znamená, že potenciálne výhody poistenia môžu byť rovnako veľké a drahšie alebo môžu byť oveľa väčšie a rovnaké. Bez ďalších úvah je životné poistenie pre 22-ročného muža lepším riešením než životné poistenie pre 55-ročného.

Dôvody na kúpu životného poistenia

Najzreteľnejším dôvodom na kúpu životného poistenia je, keď máte jasné poistiteľné záujmy a chcete byť finančne chránení pred katastrofou. Napríklad môžete mať veľké dlhy zo študentských pôžičiek alebo hypotéku, ktorú nechcete preniesť na niekoho iného. Môžete mať tiež manžela / manželku alebo deti, ktoré sa spoliehajú na váš príjem, strany, ktoré by mohli prežiť, ak by sa vám stalo niečo nešťastné, aby prežili poistenie.

Poistenie môže mať okrem dávok v prípade úmrtia aj ďalšie črty, čo znamená, že pre kúpu poistnej zmluvy môžu existovať aj iné dobré dôvody. Niektoré politiky poskytujú podporu pre určité zdravotné problémy, ako je rakovina alebo ochrnutie. Trvalé životné poistenie môže slúžiť ako daňovo zvýhodnené sporiace prostriedky prostredníctvom akumulácie peňažnej hodnoty.

Federálne právo zakazuje poskytovateľom poistenia predávať poistky na základe ich peňažnej hodnoty, hoci sa to takmer určite stáva. To neznamená, že je vždy zlý nápad kúpiť si poistenie pre prípadnú akumuláciu peňažnej hodnoty. Za určitých okolností môže peňažná hodnota akumulovať peniaze rýchlejšie ako iné investície s menším rizikom a priaznivejším právnym dopadom.

Druhy životného poistenia

Poistenie je zvyčajne rozdelené do dvoch kategórií: obdobie a celý život. Tým sa zdôrazňuje rozmanitosť poistných produktov dostupných pre spotrebiteľov, pretože existuje veľa rôznych druhov termínovaného poistenia a veľa rôznych druhov trvalého poistenia.

Termínované poistenie je určené na pokrytie špecifického súboru možných udalostí za definované obdobie. Napríklad životné poistenie na úrovni obdobia môže ponúkať krytie 200 000 dolárov v priebehu 20 rokov a stáť 20 dolárov mesačne do konca tohto obdobia. Príjemca je uvedený v poistnej zmluve a dostane 200 000 dolárov, ak poistený zomrie alebo je kriticky zranený. Pre 25-ročného jednotlivca s nízkym dlhom a bez závislej rodiny nie je tento druh životného poistenia často potrebný.

Niektoré poistné zmluvy na dobu určitú umožňujú vrátenie poistného, ​​nižších poplatkov a výdavkov, ak poistenci prežijú poistnú zmluvu. Nazýva sa to termínované poistenie „návratnosti poistného“ a býva drahšie ako termínované poistné na úrovni.

Zníženie termínovaného poistenia je užitočnou možnosťou na pokrytie konkrétneho druhu finančnej zodpovednosti, napríklad hypotéky. Nominálna hodnota klesajúcej poistnej zmluvy v priebehu času klesá, zvyčajne preto, lebo sa očakáva, že sa v priebehu času zníži záväzok, napríklad splácanie hypotéky. Dokonca aj niektorí jednotlivci vo veku 20 rokov môžu mať poistiteľné záväzky, čo znamená, že by mohol existovať argument pre skrátenie termínovanej politiky.

Na rozdiel od termínovaného poistenia ponúka trvalé životné poistenie viac ako len dávku pri úmrtí. Trvalé životné poistenie ponúka možnosť akumulovať peňažnú hodnotu a peňažná hodnota funguje lepšie pre ľudí vo veku 20 rokov ako pre ľudí vo veku 50 rokov.

Rôzne druhy trvalého životného poistenia zahŕňajú celý život, univerzálny život, variabilný život a indexovaný univerzálny život. Rozdiely sa väčšinou sústreďujú okolo toho, ako agresívne rastie hodnota hotovosti v politike; celé životné poistenie býva najbezpečnejším a najkonzervatívnejším a variabilné životné poistenie býva najrizikovejším a najagresívnejším.

Akýkoľvek typ trvalého životného poistenia by sa mohol vyplatiť jednotlivcovi vo veku 20 rokov, za predpokladu, že si môže dovoliť poistku, ktorá je často stovky dolárov mesačne. Táto politika stále ponúka dávku pri úmrtí, ale peňažná hodnota môže byť veľmi užitočná, aj keď sa dávka po desiatky rokov nespúšťa.

Pochopenie hodnoty hotovosti

Peňažná hodnota je zaujímavou a dôležitou črtou trvalých poistných zmlúv; Mnohí poskytovatelia poistenia uvádzajú peňažnú hodnotu ako súčasť balíka „životných dávok“ namiesto dávky v prípade úmrtia. Keďže poistenci platia peniaze, v poistnej zmluve sa udržiava určité percento poistného a akumuluje úroky. K týmto peniazom je možné získať prístup na ďalšie životné udalosti, ako sú svadby, nákupy domov, školenie detí a dokonca aj dovolenky. Najkritickejšie však je, že tieto peniaze zvyčajne rastú a obvykle sa vyberajú bez vytvorenia daňovej povinnosti.

Dokonca aj politiky s nízkym úrokom po celý život môžu poskytnúť zdravú dividendu v hodnote hotovosti. Táto dividenda sa môže inkasovať alebo použiť na zvýšenie peňažnej hodnoty. Je mysliteľné, aj keď nie je zaručené, že stála životná poistka by mohla významne zvýšiť príjem z dôchodku, opäť bez dane alebo dokonca umožniť predčasný dôchodok.

Ako sa poistenie môže vyplatiť

Peňažná hodnota, ktorá sa buduje po celé desaťročia, môže predstavovať stovky tisíc dolárov v budúcich príjmoch bez daní. To môže byť dôležitým aspektom komplexného dôchodkového plánu, najmä ak už plánujete maximalizáciu IRA. Táto stratégia funguje iba vtedy, ak je poistné platené dôsledne; zmluvy o trvalom životnom poistení zaniknú, ak je ich peňažná hodnota príliš nízka, čo ponecháva poistníka bez krytia.

Aj keď si nemôžete dovoliť trvalú životnú poistku, väčšina 20 osôb môže získať veľmi dobré termínové zmluvy za veľmi nízke náklady, napríklad 200 000 až 300 000 dolárov na krytie 15 až 20 USD mesačne v niektorých prípadoch. Čo je dôležitejšie, niektoré termíny politík môžu trvať 20, 30 alebo 40 rokov; môžete byť krytí veľmi nízkymi nákladmi počas celého vášho pracovného života.