Získanie úveru na vlastný kapitál so zlým kreditom

Majetkové pôžičky na bývanie sú pre majiteľov nehnuteľností spôsobom, ako premeniť nezaťaženú hodnotu svojich domovov na hotovosť. A ak máte zlý úver, úver na bývanie bude s väčšou pravdepodobnosťou schválený veriteľom a s nižšou úrokovou sadzbou ako tradičný úver alebo revolvingový úverový rámec.

Dôvod je ten, že váš domov slúži ako zabezpečenie alebo záruka za pôžičku, vďaka čomu ste v očiach veriteľa menej finančného rizika. Veritelia zvyčajne poskytnú pôžičku až do výšky 80% vlastného imania vo vašej domácnosti a čím viac vlastného imania budete mať, tým príťažlivejším kandidátom budete, najmä ak vlastníte 20% alebo viac voľného a jasného domu. To môže byť užitočné najmä v prípade, že máte zlé kreditné skóre.

Kľúčové jedlá

• Úvery na bývanie umožňujú vlastníkom nehnuteľností požičiavať si za bezdlžovú hodnotu svojich domovov.
• Ak máte zlý úver, stále budete môcť získať pôžičku na vlastný kapitál.
• Veľkou nevýhodou je, že ak nemôžete splácať, riskujete svoj domov.

Nevýhody pôžičiek na vlastný kapitál

Aj keď úver na bývanie môže byť užitočný, ak máte zlý úver, existujú určité nevýhody. Môžete napríklad očakávať menej priaznivé podmienky na financovanie vlastného kapitálu, ako keby ste mali lepší kredit. Môžete byť obmedzení na nižšiu sumu úveru a budete musieť dať viac kolaterálu (väčší kapitál). Možno budete musieť platiť vyššiu úrokovú sadzbu.

Úver na bývanie vám tiež poskytne hypotekárny dlh na nehnuteľnosť, ktorá by vás mohla dostať do zraniteľného postavenia, ak prídete o prácu alebo čelíte neočakávaným zmenám a bude pre vás ťažké uskutočniť všetky svoje platby včas. A čo viac, môžete byť zasiahnutí vysokými poplatkami za oneskorené platby, ktoré váš veriteľ bude hlásiť úverovým kanceláriám, čím sa váš kredit ešte zhorší.

Najväčšou nevýhodou je, že veriteľ mohol vylúčiť z vášho majetku, ak nie ste schopní splácať svoj dlh, takže máte miesto na bývanie.

Úvery na domáci kapitál vs. HELOC

Existujú dva hlavné typy financovania vlastného kapitálu. Pri pôžičke na vlastný kapitál si požičiavate jednorazovú sumu a splácate ju v pravidelných splátkach, zvyčajne za pevnú úrokovú sadzbu, nad 25 až 30 rokov.

Druhým typom je úverová linka vlastného kapitálu (HELOC), kde veriteľ vyhradí množstvo peňazí, z ktorých si môžete požičať podľa potreby. Väčšina HELOCov účtuje nastaviteľné úrokové sadzby, ponúka iba úrokové platby a má 10-ročné „čerpacie“ obdobie, počas ktorého máte prístup k finančným prostriedkom. Po uplynutí lehoty na čerpanie musíte nesplatený zostatok splatiť za určité obdobie, zvyčajne 15 rokov.

Kroky, ktoré treba urobiť pred podaním žiadosti

Tu je to, čo potrebujete vedieť a urobiť skôr, ako požiadate o akýkoľvek typ financovania vlastného kapitálu.

1. Prečítajte si kreditnú správu

Získajte kópiu svojej kreditnej správy, takže presne viete, proti čomu ste. Každý rok máte nárok na jeden z troch hlavných národných úverových úradov (Equifax, Experian a TransUnion) prostredníctvom oficiálnej webovej stránky AnnualCreditReport.com. Dôkladne skontrolujte správu a uistite sa, že neexistujú žiadne chyby, ktoré by vám ublížili na skóre (rovnako je to každopádne rozumné každý rok).

2. Pripravte si svoje financie

Zhromaždite svoje finančné informácie, ako napríklad doklad o príjmoch a investíciách, aby ste ich mohli predložiť úverovým inštitúciám. Budú chcieť vidieť čiernobielo, že ste dostatočne finančne stabilní na to, aby ste si mohli požičať, najmä ak máte zlý úver. Ak je to možné, splatte akýkoľvek nesplatený dlh, ktorý by mohol nepriaznivo ovplyvniť vašu žiadosť.

Ak si pôžičky môžu počkať, možno budete chcieť využiť čas na zlepšenie svojho kreditného skóre.

3. Zvážte, koľko peňazí potrebujete

Opýtajte sa sami seba: Aký je účel tejto pôžičky? A koľko peňazí potrebujem na tento účel? Môže byť lákavé strieľať na hviezdy a maximalizovať výšku vašej pôžičky, napríklad poskytnúť finančný vankúš pre prípad. Ale to je len vtedy, ak ste si istí, že dokážete odolať pokušeniu minúť všetko. Ak sú vaše výdavkové návyky pod kontrolou, môže mať zmysel „požičať si“ a pomocou HELOC platíte iba úroky z peňazí, ktoré skutočne vyberiete. V prípade úveru na vlastný kapitál vám však bude platiť celý úrok (a istina) z celej paušálnej sumy, takže je rozumné požičať si viac, ako potrebujete.

4. Porovnajte úrokové sadzby

Je logické zamieriť priamo na svojho existujúceho veriteľa, pokiaľ ide o financovanie vlastného kapitálu, a vzhľadom na to, že už ste klientom, môže tento poskytovateľ ponúknuť zaujímavejšiu mieru. To však nie je zaručené, najmä ak máte zlý úver, takže je múdre nakupovať. Získaním viacerých ponúk budete mať lepšiu pozíciu na vyjednávanie najlepšej možnej ceny. Predložte svoju prvú ponuku inej požičiavajúcej inštitúcii a zistite, či ju porazí. Môže pomôcť aj hypotekárny maklér.

5. Nezabudnite na ďalšie náklady

Pri porovnávaní ponúk pôžičiek sa nezamerajte iba na úrokovú sadzbu. Nezabudnite sa opýtať na akékoľvek ďalšie súvisiace poplatky, napríklad náklady na spracovanie pôžičky a náklady na uzavretie. Týmto spôsobom môžete porovnávať úvery spravodlivým spôsobom a neskôr už nebudete mať žiadne prekvapujúce rozpočty.

6. Prijmite pomocného podpisovateľa

Ak si chcete požičať v lepšej pozícii, môže byť dobrým nápadom priviesť spolupodpisovateľa, ktorý používa svoju úverovú históriu a príjem, aby slúžil ako ručiteľ za pôžičku. Nezabudnite si zvoliť spolupodpisovateľa s pôsobivým kreditom, dobrou stabilitou práce a značným príjmom, aby ste maximalizovali svoju šancu na schválenie. Táto osoba by si, samozrejme, mala byť vedomá rizík spoločného podpisu pôžičky, ak ju nemôžete splácať.

7. Možno sa pozrieme na hypotekárne úvery

Ako poslednú možnosť sa môžete obrátiť na veriteľov, ktorí ponúkajú úvery na hypotekárnych úveroch, ktoré sa ľahšie kvalifikujú a sú zamerané na chudobných úverových vypožičiavateľov, ktorí nespĺňajú tradičné úverové požiadavky. Subjekty poskytujúce pôžičku zvyčajne ponúkajú nižšie úverové limity a výrazne vyššie úrokové sadzby. Tieto pôžičky by ste sa však mali vyhnúť, ak je to vôbec možné, najmä ak už máte úverové ťažkosti.

Spodný riadok

Ak zistíte, že zlá úverová história pracuje proti vám, opýtajte sa svojho veriteľa, čo by od vás (a vašej kreditnej správy) malo potrebovať, aby ste zlepšili svoje vyhliadky. Nikdy nie je neskoro otočiť svoje kreditné skóre. Ak je to možné, zvážte pozastavenie vašich pôžičkových plánov, kým podniknete kroky na zlepšenie svojho ratingu.

Hypotekárni veritelia sa zvyčajne zameriavajú na také faktory, ako sú vaša platobná história, vaše súčasné zadlženie a ako dlho ste mali kreditné účty. Chýbajú vám často platby, zvyšujú sa zostatky alebo sa uchádzate o nové účty? Iba zmena jedného z týchto správaní môže pozitívne ovplyvniť vaše kreditné skóre a uľahčiť budúce pôžičky.