Flexibilná platba ARM

Čo je to flexibilný spôsob platby

Flexibilná platobná metóda ARM, známa tiež ako alternatíva ARM, bola typom hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktorá umožňovala dlžníkovi vybrať si každý mesiac zo štyroch rôznych platobných možností: 30-ročná, plne amortizovaná platba; 15-ročná, plne amortizovaná platba; úroková platba alebo tzv. minimálna platba, ktorá nepokrývala mesačný úrok. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) v roku 2014 účinne odstránil flexibilné platobné ARM prostredníctvom nových štandardov kvalifikovanej hypotéky (QM).

BREAKING DOWN Flexibilná platba ARM

Flexibilné platby ARM boli populárne pred hypotekárnou krízou v rokoch 2007-2008, keď ceny domov rýchlo rástli. Hypotéky mali veľmi nízku úvodnú úrokovú sadzbu, zvyčajne 1 percento, čo mnohých ľudí viedlo k domnienke, že si môžu dovoliť viac domova, ako by naznačoval ich príjem. Ústupková sadzba však bola iba jeden mesiac. Potom sa úroková sadzba vráti na index, ako je index nákladov na uloženie vo Wellse (COSI) plus marža, čo často vedie k „platobnému šoku“.

Pri použití novej úrokovej sadzby si môžu dlžníci zvoliť konvenčnú 30-ročnú splátku hypotéky alebo ešte väčšiu, zrýchlenú 15-ročnú splátku. V praxi to urobilo len málo dlžníkov; po prvom mesiaci sa väčšina rozhodla pre platbu iba na úroky alebo na minimálnu mesačnú platbu, ktorá sa javila ako veľká časť. Mnoho dlžníkov nechápalo, že nesplatené úroky by sa vyrovnali so zostatkom úveru, čo je proces nazývaný negatívna amortizácia. Keď sa ceny domov zrútili, dlžníci zistili, že dlhujú viac za svoje hypotéky, než si ich domy zaslúžili.

Podrobnosti zakopli veľa majiteľov domov

Varianty ARM mali tiež veľa jemných výtlačkov, ktoré mnohí dlžníci leskli. Napríklad väčšina ARM opcií mala negatívny amortizačný strop, čo znamená, že dlžník mohol vykonať iba minimálne platby, kým hodnota úveru nedosiahla 110 - 115 percent pôvodnej sumy. Minimálne platby sa tiež každoročne zvyšujú, niekedy o percentuálne podiely, ktoré sa nezdajú byť príliš veľké, ale rýchlo sa zvyšujú. A možnosť platby iba za úroky bola zvyčajne dobrá iba počas prvých desiatich rokov. Mnohí majitelia domov videli svoje pôžičky už po niekoľkých rokoch viac ako dvojnásobne.

S cieľom odradiť banky od písania pôžičiek, ktoré by mohli potenciálne skrachovať majiteľov domov, CFPB zriadila v roku 2014 svoj program kvalifikovaných hypoték. V rámci tohto programu by určité typy stabilných hypoték získali schválenie agentúry QM a kvalifikovali vydávajúcu banku na vyššiu ochranu v prípade zlyhania., Keďže pôžičky so zápornou amortizáciou, ako sú ARM s flexibilnými platbami, nikdy neboli schválené schválením QM, banky ich väčšinou opustili v prospech konvenčných ARM a hypoték s pevnou úrokovou sadzbou.

Súvisiace podmienky

ARM s možnosťou platby Podľa podmienok možnosti ARM s platbou môže dlžník vykonať nižšie platby za hypotéku, ale jeho dlh sa môže ešte zvýšiť. viac Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (možnosť ARM) Dlžník má možnosti platby s možnosťou ARM, ktoré umožňujú menšie, pravidelné platby, ale môžu zvýšiť svoj konečný zostatok. viac Čo je Teaser Rate? Ukážková sadzba sa všeobecne vzťahuje na úvodnú sadzbu účtovanú za úverový produkt. viac Hypotéka s odstupňovanou splátkou (GPM) Definícia Hypotéka s odstupňovanou splátkou (GPM) je typ hypotéky, pri ktorej sa platba zvyšuje z nízkej počiatočnej sadzby na vyššiu. viac zákona o alternatívnej hypotekárnej transakcii (AMTPA) Akt kongresu v roku 1982, ktorý nadhodnotil mnohé zákony štátu, ktoré bránia bankám písať úvery na bývanie iné ako konvenčné hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou. viac Netradičná hypotéka Netradičná hypotéka je všeobecný pojem opisujúci hypotéky, ktoré nemajú štandardné obvyklé vlastnosti. ďalšie partnerské odkazy