Finančný plán
Finančný plán je komplexným vyjadrením dlhodobých cieľov jednotlivca v oblasti bezpečnosti a pohody a podrobnou stratégiou úspor a investovania na dosiahnutie týchto cieľov. Finančný plán môže byť vytvorený samostatne alebo s pomocou certifikovaného finančného plánovača.
V oboch prípadoch to začína dôkladným vyhodnotením súčasného finančného stavu jednotlivca a budúcich očakávaní.
01:53Základy finančných plánov
Pochopenie finančného plánu
Či už to idete sami alebo s finančným plánovačom, prvým krokom pri vytváraní finančného plánu je zblíženie veľkého množstva kúskov papiera alebo s väčšou pravdepodobnosťou v týchto dňoch znižovanie a vkladanie čísel z rôznych webových účtov do rôznych účtov dokument alebo tabuľku.
Nasledujúce kroky pri zostavovaní finančného plánu môže samozrejme dokončiť jednotlivec alebo pár.
Výpočet čistej hodnoty
Chystáte sa naučiť svoje súčasné čisté bohatstvo. Vymenujte všetky nasledujúce položky:
- Vaše aktíva: Môže to zahŕňať domov a auto, nejaké peniaze v banke, peniaze investované do programu 401 (k) a čokoľvek iné, čo vlastníte za hodnotné.
- Vaše záväzky: Medzi ne môže patriť kreditná karta, študentský dlh, nesplatená hypotéka a pôžička na auto.
Vaše celkové aktíva mínus vaše celkové pasíva sa rovnajú vášmu súčasnému čistému majetku.
Určenie peňažných tokov
Nemôžete vytvoriť finančný plán bez toho, aby ste vedeli, kam vaše peniaze idú každý mesiac. Zdokumentovanie vám pomôže zistiť, koľko potrebujete každý mesiac na potreby, koľko toho môže zostať na šetrenie a investovanie, a dokonca aj tam, kde môžete trochu (alebo veľa) znížiť.
Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je prejsť si výpisy z bežného účtu a kreditných kariet. Spoločne by mali byť celkom úplnou históriou vašich výdavkov. Ak sa vaše výdavky sezónne líšia, je najlepšie prejsť celý rok, spočítať všetky výdavky v každej kategórii a potom ich vydeliť 12, aby ste získali priemerný mesačný odhad svojich výdavkov. Týmto spôsobom nepodceňujete ani nepreceňujete to, čo miniete na verejné služby, ani nezabudnete zodpovedať za darčeky alebo prázdniny.
Medzi hlavné prvky finančného plánu patrí stratégia odchodu do dôchodku, plán riadenia rizík, dlhodobý investičný plán, stratégia znižovania daní a plán nehnuteľností.
Zdokumentujte, koľko ste ročne zaplatili v základných nákladoch na bývanie, ako sú platby za nájomné alebo hypotéky, verejné služby, úroky z kreditných kariet a dokonca aj bytové zariadenie. Pridajte kategórie pre potraviny, oblečenie, dopravu, zdravotné poistenie a nepokryté lekárske výdavky. Zdokumentujte svoje skutočné výdavky na zábavu, stravovanie a dovolenku na cestách. Nezabudnite na výbery hotovosti, ktoré sa dajú použiť na opaľovacie účely od šampónov po sódy.
Pri pohľade na svoje vlastné finančné záznamy budú vaše kategórie osobných výdavkov vyniknúť. Môžete mať drahý koníček alebo rozmaznaného domáceho maznáčika. Zdokumentujte náklady.
Akonáhle spočítate všetky tieto čísla za rok a potom ich vydelíte 12, budete presne vedieť, aký bol váš cash flow.
Zohľadnenie vašich priorít
Jadrom finančného plánu sú jasne definované ciele človeka. Môže ísť napríklad o financovanie vysokoškolského vzdelávania pre deti, kúpu väčšieho domu, začatie podnikania, odchod do dôchodku načas alebo opustenie dedičstva.
Nikto vám nemôže povedať, ako uprednostniť tieto ciele. Profesionálny finančný plánovač vám však môže pomôcť s výberom podrobného plánu sporenia a konkrétnych investícií, ktoré vám ich postupne odškrtnú.
Kľúčové jedlá
- Finančný plán dokumentuje dlhodobé ciele jednotlivca a vytvára stratégiu na ich dosiahnutie.
- Tento plán by mal byť vysoko individualizovaný tak, aby odrážal jeho osobnú a rodinnú situáciu, znášanie rizika a budúce očakávania.
- Plán sa začína výpočtom súčasného čistého majetku a peňažných tokov.
Osobitné úvahy o finančnom pláne
Finančné plány nemajú stanovenú šablónu. Licencovaný finančný plánovač bude schopný vytvoriť plán, ktorý vyhovuje vám a vašim očakávaniam. Môže vás vyzvať, aby ste v krátkodobom horizonte vykonali zmeny, ktoré pomôžu zabezpečiť hladký prechod cez životné fázy života.
Mali by sa riešiť a podľa potreby revidovať tieto prvky:
- Stratégia odchodu do dôchodku : Bez ohľadu na to, aké sú vaše priority, plán by mal obsahovať stratégiu akumulácie dôchodku, ktorý potrebujete.
- Komplexný plán riadenia rizík : Zahŕňa to preskúmanie životného a zdravotného poistenia, krytia zodpovednosti za škodu, majetku a úrazu a katastrofického krytia.
- Dlhodobý investičný plán : Prispôsobený plán založený na konkrétnych investičných cieľoch a profile tolerancie osobného rizika.
- Stratégia znižovania daní: Stratégia na minimalizáciu daní z príjmu fyzických osôb v rozsahu povolenom daňovým zákonníkom.
- Plán nehnuteľností : opatrenia v prospech a ochranu vašich dedičov.