Skóre FICO
Skóre FICO je typ kreditného skóre vytvoreného spoločnosťou Fair Isaac Corporation. Veritelia používajú skóre FICO dlžníkov spolu s ďalšími podrobnosťami o úverových správach dlžníkov na posúdenie úverového rizika a na určenie, či úver rozšíriť. Skóre FICO pri určovaní úverovej bonity zohľadňujú rôzne faktory v piatich oblastiach: história platieb, aktuálna úroveň zadlženosti, typy použitého úveru, dĺžka úverovej histórie a nové úverové účty.
01:03Skóre FICO
Pochopenie skóre FICO
FICO (predtým Fair Isaac Corporation) je významná analytická softvérová spoločnosť, ktorá poskytuje produkty a služby podnikom i spotrebiteľom. Spoločnosť, ktorá bola predtým známa ako Fair Isaac Corporation, zmenila svoj názov na FICO v roku 2009 a je najlepšie známa tým, že produkuje najčastejšie používané skóre spotrebiteľských úverov, ktoré finančné inštitúcie používajú pri rozhodovaní, či požičať peniaze alebo vydať úver.
Skóre FICO sa pohybujú od 300 do 850. Skóre nad 650 všeobecne naznačuje veľmi dobrú úverovú históriu. Naopak, pre jednotlivcov so skóre nižším ako 620 je často ťažké získať financovanie za výhodné ceny. Na určenie úverovej bonity veritelia berú do úvahy skóre FICO dlžníka, ale berú do úvahy aj ďalšie podrobnosti, ako napríklad príjem, ako dlho bol dlžník vo svojej práci a druh požadovaného úveru.
FICO používa viac bánk a veriteľov na prijímanie úverových rozhodnutí ako ktorýkoľvek iný model bodovania alebo vykazovania. Aj keď dlžníci môžu vysvetliť negatívne položky vo svojej úverovej správe, faktom zostáva, že mať nízke skóre FICO je obchodníkom s mnohými veriteľmi. Mnoho veriteľov, najmä v hypotekárnom priemysle, udržuje tvrdé a rýchle minimum FICO na schválenie. Jeden bod pod týmto prahom vedie k odmietnutiu. Preto existuje silný argument, že dlžníci by mali pri vytváraní alebo zlepšovaní úverov uprednostňovať FICO pred všetkými úradmi.
Dosiahnutie vysokého skóre FICO vyžaduje kombináciu úverových účtov a udržiavanie vynikajúcej platobnej histórie. Dlžníci by tiež mali preukázať zdržanlivosť udržiavaním zostatkov na svojej kreditnej karte hlboko pod ich limitmi. Maximalizácia kreditných kariet, platenie neskoro a žiadosti o nové kreditné riziká sú všetko veci, ktoré znižujú skóre FICO.
Kľúčové jedlá
- FICO alebo Fair Isaac, kreditné skóre sú metódou na kvantifikáciu a hodnotenie úverovej bonity jednotlivca.
- Skóre sa pohybujú od 300 do 850, pričom niektorí veritelia považujú skóre za hypotekárne bonusy za menej ako 620.
- Skóre FICO sa čas od času aktualizuje, pričom najbežnejšou verziou je teraz skóre FICO 8.
Výpočet skóre FICO
Za účelom stanovenia úverového skóre, Fair Isaac Corporation váži každú kategóriu odlišne pre každého jednotlivca. Všeobecne je však história platieb 35% skóre, dlžné účty 30%, dĺžka úverovej histórie 15%, nový kredit 10% a úverový mix 10%. Hlavné faktory použité v skóre FICO sú:
850
Skóre FICO sa pohybujú od 300 do 850, pričom 850 sa považuje za najlepšie dosiahnuteľné skóre.
História platieb
História platieb sa týka toho, či jednotlivec platí svoje kreditné účty včas. V úverových správach sa uvádzajú platby predložené pre každú úverovú linku a v správach sa uvádza, či boli platby prijaté o 30, 60, 90, 120 alebo viac dní oneskorené.
Účty dlžné
Dlžné účty sa vzťahujú na sumu peňazí, ktoré jednotlivec dlhuje. Mať veľa dlhov nemusí nevyhnutne znamenať nízke kreditné skóre. FICO skôr zvažuje pomer dlžných peňazí k objemu dostupného úveru. Na ilustráciu môže mať jednotlivec, ktorý dlhuje 10 000 dolárov, ale má všetky svoje úverové limity úplne otvorené, a maximalizovať všetky svoje kreditné karty, pravdepodobne nižšie kreditné skóre ako jednotlivec, ktorý dlhuje 100 000 dolárov, ale nie je blízko limitu na žiadnom zo svojich účtov.,
Dĺžka úverovej histórie
Ako všeobecné pravidlo platí, že čím dlhšie má jednotlivec kredit, tým lepšie je jeho skóre. Pri priaznivom skóre v ostatných kategóriách však môže mať dobré skóre aj niekto s krátkou úverovou históriou. Skóre FICO zohľadňujú, ako dlho bol najstarší účet otvorený, vek najnovšieho účtu a celkový priemer.
Credit Mix
Úverový mix je rozmanitosť účtov. Na dosiahnutie vysokého kreditného skóre potrebujú jednotlivci silnú kombináciu retailových účtov, kreditných kariet, splátkových úverov, ako sú pôžičky na podpis alebo pôžičky na vozidlá, a hypotéky.
Nový kredit
Nový kredit sa týka nedávno otvorených účtov. Ak dlžník otvoril veľa nových účtov v krátkom časovom období, naznačuje to riziko a znižuje jeho skóre.
Verzie FICO
Existujú rôzne verzie FICO, pretože spoločnosť pravidelne aktualizovala svoje výpočtové metódy v priebehu svojej histórie, keď prvýkrát uviedla základné skóre vo verzii 1 späť v roku 1989. Každá nová verzia je uvedená na trh a sprístupnená všetkým veriteľom, aby ju mohli používať, ale je na každom veriteľovi, aby určil, či a kedy implementovať inováciu na najnovšiu verziu.
Najnovšia verzia, FICO 8 (alebo 08), bola predstavená v roku 2009 ako základný bodovací algoritmus. Podľa FICO je tento systém „v súlade s predchádzajúcimi verziami“, ale „existuje niekoľko jedinečných funkcií, vďaka ktorým je skóre FICO 8 prediktívnejšie“ ako predchádzajúce verzie. FICO 8 bol predstavený v roku 2009.
Rovnako ako všetky predchádzajúce skórovacie systémy FICO sa aj FICO 8 pokúša sprostredkovať, ako zodpovedne a efektívne interaguje individuálny dlžník s dlhom. Skóre je vyššie pre tých, ktorí platia svoje účty včas, udržiavajú nízke zostatky na kreditných kartách a iba otvárajú nové účty pre cielené nákupy. Naopak, nižšie skóre sa pripisuje tým, ktorí sa pri úverových rozhodnutiach často dopúšťajú delikventnosti, nadmerného využívania pákového efektu alebo ľahkomyseľnosti. Takisto úplne ignoruje inkasné účty, v ktorých je pôvodný zostatok nižší ako 100 dolárov.
Dodatky k skóre FICO 8 zahŕňajú zvýšenú citlivosť dvoch vysoko využívaných kreditných kariet - to znamená, že nízke zostatky kreditných kariet na aktívnych kartách môžu pozitívne ovplyvniť skóre dlžníka. FICO 8 zaobchádza aj s oneskorenými platbami uvážlivejšie ako s minulými verziami. „Ak je oneskorená platba izolovanou udalosťou a ostatné účty sú v dobrom stave, “ hovorí FICO, „skóre 8 je viac odpustiteľné.“ FICO 8 tiež rozdeľuje spotrebiteľov do viacerých kategórií, aby sa zabezpečilo lepšie štatistické znázornenie rizika. Primárnym účelom tejto zmeny bolo zabrániť tomu, aby sa dlžníci s malou alebo žiadnou úverovou históriou nezmenili na rovnakej krivke ako tí s robustnou úverovou históriou.
Skóre FICO 5 je jednou z alternatív k skóre 8 FICO, ktoré stále prevláda v automatických pôžičkách, kreditných kartách a hypotékach.
Spoločnosť Fair Isaac vydala v roku 2016 skóre FICO 9 s úpravami zaobchádzania s lekárskymi inkasnými účtami, zvýšenou citlivosťou na históriu výpožičiek a odpustiteľnejším prístupom k plne plateným zbierkam tretích strán. Žiadna z veľkých úverových agentúr však doteraz neprijala novú verziu.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.