Odborné tipy na zníženie dlhu na kreditnej karte

Kreditné karty môžu byť veľkým pohodlím. Ale ak si nebudete dávať pozor, môžu byť tiež ľahkým spôsobom, ako sa dostať do vážnych finančných problémov a skončiť so zlou úverovou hodnotou. Tu je niekoľko dôvodov, prečo by ste mohli chcieť znížiť svoj dlh na kreditnej karte a niekoľko jednoduchých krokov, ako to dosiahnuť.

Kľúčové jedlá

• Dlh kreditnej karty je drahý a jeho príliš veľa môže poškodiť vaše kreditné skóre.
• Ak chcete znížiť svoje dlhy na kreditnej karte, plánujte každý mesiac platiť viac svojho zostatku, v ideálnom prípade všetko.
• Ak máte niekoľko kreditných kariet, skúste najskôr vyplatiť tú, ktorá má najvyššiu úrokovú sadzbu.

Nevýhody dlhu z kreditnej karty

Existuje veľa dobrých dôvodov na to, aby ste si vzali menej dlhov na kreditné karty alebo vôbec žiadne. Medzi nimi:

Je to nákladné

Úroky z kreditných kariet sú v porovnaní s inými formami dlhov veľmi drahé. Úroky z kariet sa v priemere pohybujú v priemere asi dvakrát alebo trikrát vyššie ako úroková sadzba pre pôžičku alebo hypotéku na vlastný kapitál. Môže to tiež vziať veľký kus vášho rozpočtu. Finanční poradcovia všeobecne tvrdia, že priemerný človek by nemal platiť viac ako 10% svojich čistých platení domov pri platbe kreditnou kartou a iným spotrebiteľským dlhom (bez hypotéky), uvádza Howard S. Dvorkin, certifikovaný účtovník a zakladateľ konsolidovaného úveru. Poradenské služby. Viac ako to a možno budete mať problémy s dosiahnutím iných cieľov.

Je to riskantné

Lewis J. Altfest, certifikovaný finančný plánovač v New Yorku, ktorého klienti majú tendenciu byť profesionálmi s vysokými príjmami, hovorí, že dlh z kreditnej karty často predstavuje riziko. Môže to byť tiež včasné varovné znamenie problémov pred nami. „Príliš často [finanční plánovači] vidia zneužívanie úverov, ktoré vedie k finančným ťažkostiam, “ píše Altfest. „Niekedy sa ľudia dostanú príliš hlboko.“

Nie je odpočítateľná

Na rozdiel od niektorých iných druhov dlhov nie je úrok z kreditnej karty odpočítateľný. Naopak, úrok, ktorý platíte za hypotéku na bývanie, vám zvyčajne poskytuje odpočet.

Môže to poškodiť vaše kreditné skóre

Jeden faktor úveru, ktorý úrady používajú pri výpočte svojho kreditného skóre, sa nazýva váš pomer využitia kreditu . To je to, koľko peňazí v súčasnosti dlhujete, ako percento zo všetkého kreditu, ktorý máte k dispozícii. Napríklad, ak sú limity na vašich kreditných kartách celkom 15 000 dolárov a dlhujete 5 000 dolárov, váš pomer využitia kreditov je 33%. Všeobecne možno povedať, že miera využitia úveru vyššia ako 30% sa považuje za negatívnu v úverovom hodnotení.

Ako zaútočiť na dlhy na kreditnej karte

Ak chcete znížiť svoje dlhy na kreditnej karte, tu je niekoľko krokov, ktoré môžete podniknúť.

Platiť viac, ako je minimum

Povedzme, že dlhujete 5 000 dolárov na kreditnej karte a platíte 15% úrok. Vaša spoločnosť, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, vám môže umožniť vykonať skromnú minimálnu platbu, napríklad 2% alebo zostatok alebo 100 USD mesačne. Ale iba uskutočnenie tejto minimálnej platby bude mať za následok dlhy v rokoch a ďalšie stovky dolárov navyše.

Za predpokladu, že na karte neuskutočníte žiadne nové nákupy a zaplatíte minimum 100 dolárov každý mesiac, ako dlho bude trvať splatenie dlhu 5 000 dolárov? Odpoveď je 79 mesiacov alebo viac ako šesť a pol roka. rokov. Nakoniec budete platiť aj úroky vo výške takmer 2 900 dolárov. To je veľa peňazí na zaplatenie pôžičky 5 000 dolárov.

Zmeňte svoje karty v poriadku

„Povedzme, že máte štyri dlhy na kreditnej karte, “ povedal Charles Hughes, certifikovaný finančný plánovač v Bayshore v štáte NY. „Namiesto štyroch rovnakých platieb na všetky karty zvážte, či by ste na kartu mali najväčšiu platbu s najvyššou úrokovou sadzbou. " Po zaplatení tejto karty prejdite na kartu s ďalšou najvyššou sadzbou.

Táto technika sa nazýva lavína dlhu a je to finančne najefektívnejšia voľba. Je v rozpore s inou stratégiou vyplácania dlhovými snehovými guľami, v ktorej úplne splatíte najskôr najmenší dlh (ostatné platíte len minimálne). Potom použijete svoje peniaze navyše na metodické splatenie zvyšku svojich dlhov od najmenších po najväčšie. To dáva psychologickú výhodu znížením počtu dlhov, ktoré dlhujete radom menších víťazstiev, kým najväčšie nezostane jediné.

Jedným zo spôsobov, ako zastaviť zvyšovanie dlhu na kreditnej karte: začnite častejšie používať hotovosť.

Vyhnite sa novým dlhom

Odložte karty na chvíľu a pokúste sa každý deň nakupovať v hotovosti. Môže to byť tiež príležitosť urobiť analýzu cash-flow, aby ste zistili, kam vaše peniaze smerovali, poznamenáva Hughes. Pravdepodobne si všimnete zbytočné výdavky, ktoré môžete znížiť, a tým viac ušetríte.

Preneste svoje zostatky

Možno budete môcť previesť zostatky z kariet s vysokým záujmom na karty s nízkym úrokom. Takéto ponuky často prichádzajú s úvodnou úrokovou sadzbou 0% na šesť až 12 mesiacov. Lákavé, ako to môže znieť, sú niektoré upozornenia. Jednako, ponuky na prevod zvyčajne vyžadujú počiatočný poplatok vo výške 3% až 5% zo sumy, ktorú prevádzate, alebo poplatok za paušálny zostatok. Aj tak by to mohlo stáť za to.

Upevnite svoje dlhy

Môžete tiež uzavrieť osobnú pôžičku alebo úverový limit na konsolidáciu zostatkov na svojej kreditnej karte (a iných dlhov) pri nižšej úrokovej sadzbe. S takouto stratégiou by ste si možno mohli previesť dlh z karty, za ktorý platíte 15% alebo viac v záujme úveru, s ročnou percentuálnou sadzbou viac v rozmedzí od 4% do 8%. Nezabudnite na banku, čo ušetríte, namiesto toho, aby ste ju utratili, aby ste zvýšili svoj dlh.