Záloha
Záloha je druh platby uskutočnenej v hotovosti pri začatí nákupu drahého tovaru alebo služby. Platba predstavuje percento z plnej kúpnej ceny; v niektorých prípadoch nie je možné vrátiť platbu, ak obchod prepadne kvôli kupujúcemu. Vo väčšine prípadov kupujúci urobí finančné opatrenia na pokrytie zvyšnej sumy dlhovanej predávajúcemu.
Napríklad veľa domácich kupujúcich vypláca 5 až 25% z celkovej hodnoty domu a zvyšok nákladov banka alebo iná finančná inštitúcia pokryje hypotekárnym úverom. Zálohy na nákupy automobilov fungujú podobným spôsobom.
Záloha môže byť tiež známa ako vklad, najmä v Anglicku, kde 0% až 5% vkladové hypotéky u niektorých kupujúcich nie sú neobvyklé.
00:42Záloha
Ako zálohy fungujú
Zálohové platby znižujú výšku úroku zaplateného počas životnosti úveru, znižujú mesačné platby a poskytujú veriteľom istotu.
Nákupy domov
V Spojených štátoch je štandardnou výpožičnou splátkou 20% zálohy na domácnosť. Existujú však spôsoby, ako kúpiť dom s poklesom len o 3, 5%, napríklad s pôžičkou od Federálnej správy bývania (FHA).
Situácia, v ktorej môže byť potrebná vyššia záloha, je pri nákupe v rámci družstevného majetku, ktorý je bežný v mnohých mestách. Pretože kupujúci družstevného bytu v skutočnosti kupuje akcie v spoločnosti, ktorá ich oprávňuje na korešpondujúci dom, veľa veriteľov bude trvať na 25% znížení. Niektoré high-end co-op vlastnosti môžu dokonca vyžadovať 50% akontáciu, hoci to nie je normou.
Záloha 20% alebo viac vám môže priniesť nižšiu úrokovú sadzbu na pôžičku na auto.
Automatické nákupy
Pri nákupe automobilov môže záloha vo výške 20% alebo viac uľahčovať kupujúcemu získanie lepších úrokových sadzieb, podmienok alebo schválenia úveru. Niektorí predajcovia môžu ponúkať niektorým kupujúcim podmienky zníženia o 0%, čo znamená, že sa nevyžaduje žiadna záloha, zvyčajne to však znamená, že veriteľ bude z úveru účtovať pomerne vysokú úrokovú sadzbu.
Osobitné úvahy
Vypočítanie zálohy je často komplikované úsilie. V niektorých oblastiach je potrebné dôkladnejšie zvážiť, ako iné. Zálohy tiež poskytujú veriteľom istú mieru istoty. V zásade, ak ste investovali do zálohy, je pravdepodobné, že nebudete mať úver v omeškaní. Z tohto dôvodu môžu najmä hypotekárni veritelia ponúkať dlžníkom nižšie úrokové sadzby s veľkými splátkami.
záujem
Ak uskutočňujete zálohu na nákup a použijete pôžičku na zaplatenie zvyšku, okamžite znížite sumu úroku, ktorú platíte po celú dobu trvania úveru. Napríklad, ak si požičiate 100 000 dolárov na pôžičku s 5% úrokovou sadzbou, dlhujete úroky 5 000 dolárov iba v prvom roku samotnej pôžičky.
Ak však máte zálohu 20 000 dolárov, stačí si požičať len 80 000 dolárov. Výsledkom je, že v prvom roku je váš záujem iba 4 000 dolárov, čo vám v prvom roku ušetrí 1 000 dolárov. Preto sa oplatí mať značnú zálohu na hypotéku, pretože vám to počas životnosti úveru ušetrí tisíce dolárov.
Ak uvažujete o hypotéke, na výpočet úroku a celkových nákladov na pôžičku s rôznymi splátkami použite hypotekárnu kalkulačku.
Mesačné platby
Zálohy tiež znižujú mesačné platby na splátky. Predstavte si napríklad, že si kúpite auto za 15 000 dolárov. Ak si vezmete pôžičku za 15 000 dolárov s 3% úrokovou sadzbou a štvorročným obdobím, vaše mesačné platby sú 332 USD. Ak však máte zálohu 3 000 dolárov, stačí si požičať 12 000 dolárov a vaše mesačné platby klesnú na 266 dolárov. To je úspora 66 dolárov mesačne alebo 3 168 dolárov počas 48-mesačnej životnosti úveru.
Kľúčové jedlá
- Vykonajte akontáciu tak vysoko, ako si môžete dovoliť, aby ste na zvyšku pôžičky ušetrili na platbách úrokov.
- Veritelia môžu vyžadovať rôzny rozsah zálohových platieb (od 3, 5% do 50% v USA), v závislosti od vypožičiavateľa a typu nehnuteľnosti.
Poistenie hypotéky
Vo väčšine prípadov, ak pri kúpe domu odložíte menej ako 20%, musíte si kúpiť súkromné hypotekárne poistenie (PMI). PMI sa vypláca súkromnej poisťovacej spoločnosti a mesačné platby sa nazývajú poistné PMI. Ak je vaša hypotéka zabezpečená FHA, platíte za poistenie prostredníctvom FHA. Ak však odložíte zálohu vo výške 20%, môžete sa vyhnúť plateniu poistného za hypotéku. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Úspora zálohy: kde by som si mal nechať svoje peniaze?“)