Poistenie pre prípad choroby: Čo to je a kto to potrebuje?

Ak budete mať šťastie, pravdepodobne ste nikdy nemuseli používať poistenie pre prípad kritického ochorenia (niekedy nazývané aj poistenie pre prípad katastrofy). Možno ste o tom nikdy nepočuli. Ale v prípade veľkého zdravotného stavu, ako je rakovina, infarkt myokardu alebo mozgová porážka, môže byť poistenie kritických chorôb jedinou vecou, ​​ktorá vás ochráni pred finančným zničením. Mnoho ľudí predpokladá, že sú plne chránení štandardným plánom zdravotného poistenia, ale prehnané náklady na liečbu život ohrozujúcich chorôb sú zvyčajne vyššie, ako pokryje každý plán. Čítajte ďalej a získajte viac informácií o poistení pre prípad kritického ochorenia a o tom, či by ste mali zvážiť aj vy a vaša rodina.

Kľúčové jedlá

• Poistenie pre prípad kritického ochorenia poskytuje ďalšie krytie pre prípad mimoriadnych udalostí, ako sú srdcový infarkt, mozgová príhoda alebo rakovina.
• Pretože tieto núdzové situácie alebo choroby často spôsobujú vyššie ako priemerné náklady na zdravotnú starostlivosť, tieto politiky vyplácajú hotovosť, aby pomohli pokryť prekročenia, pri ktorých môže zlyhať tradičné zdravotné poistenie.
• Tieto politiky prichádzajú s relatívne nízkymi nákladmi, ale prípady, ktoré budú pokrývať, sa vo všeobecnosti obmedzujú na niekoľko chorôb alebo mimoriadnych udalostí.

Poistenie kritických chorôb 101

Keďže priemerná dĺžka života v USA sa neustále zvyšuje, poisťovací makléri hľadajú spôsoby, ako zabezpečiť, aby si Američania mohli dovoliť privilégium starnutia. Poistenie proti kritickým chorobám bolo vyvinuté v roku 1996, keď si ľudia uvedomili, že prežívanie infarktu alebo mozgovej príhody by mohlo pacienta nechať neprekonateľnými lekárskymi dokladmi.

„Aj pri vynikajúcom zdravotnom poistení môže byť jedna kritická choroba obrovskou finančnou záťažou, “ hovorí CFP Jeff Rossi z Peak Wealth Advisors, LLC. Poistenie pre prípad kritického ochorenia poskytuje poistné krytie, ak sa vyskytne jedna alebo viac z nasledujúcich lekárskych udalostí:

• Infarkt
• Mŕtvica
• Transplantáty orgánov
• rakovina
• Koronárny obtok

Pretože tieto choroby vyžadujú rozsiahlu lekársku starostlivosť a liečbu, ich náklady môžu rýchlo prekonať rodinnú zdravotnú poistku. Ak nemáte pohotovostný fond alebo zdravotný sporiaci účet (HSA), budete mať ešte ťažšie vyplácanie týchto účtov z vrecka.

Mnoho ľudí si v súčasnosti vyberá vysoko odpočítateľné zdravotné plány, ktoré môžu byť niečo ako dvojsečný meč: Spotrebitelia ťažia z relatívne dostupného mesačného poistného, ​​ale ak by zasiahli vážne choroby, mohli by sa ocitnúť v skutočnom štipku.

Poistenie pre prípad kritického ochorenia môže platiť náklady, ktoré nie sú kryté tradičným poistením. Peniaze možno použiť aj na iné ako lekárske náklady súvisiace s chorobou vrátane prepravy, starostlivosti o dieťa atď. Poistenci zvyčajne dostanú paušálnu sumu na pokrytie týchto nákladov. Limity pokrytia sa líšia - v závislosti od vašej politiky by ste mali mať nárok na niekoľko tisíc dolárov až do výšky 100 000 dolárov. Tvorba poistného ovplyvňuje množstvo faktorov, vrátane rozsahu a rozsahu poistného krytia, pohlavia, veku a zdravia poisteného a rodinnej anamnézy.

Existujú výnimky z poistenia kritického ochorenia. Niektoré druhy rakoviny nemusia byť zahrnuté, zatiaľ čo chronické choroby sú často vyňaté. Ak sa choroba vráti alebo ak máte druhú mozgovú príhodu alebo infarkt, nemusí byť možné vyplatiť platbu. Určité krytie sa môže skončiť, keď poistenci dosiahnu určitý vek. Takže, ako každá forma poistenia, nezabudnite si ju dôkladne prečítať. Poslednou vecou, ​​ktorú si chcete robiť starosti, je váš núdzový plán.

Prečo to môže byť dôležité

Poistenie na kritické choroby si môžete kúpiť samostatne alebo prostredníctvom zamestnávateľa (mnohí ho ponúkajú ako dobrovoľnú dávku). Jeho pridanie do súčasného plánu životného poistenia vám tiež môže ušetriť peniaze.

Jedným z dôvodov, prečo spoločnosti chcú tieto plány pridať, je skutočnosť, že si uvedomujú, že zamestnanci sa obávajú vysokých výdavkov mimo kapacít s veľmi odpočítateľným plánom. Na rozdiel od iných dávok zdravotnej starostlivosti, pracovníci vo všeobecnosti znášajú všetky náklady na plány kritických chorôb. Vďaka tomu je sporiteľom spoločností, ako aj pracovníkov.

Veľkým lákadlom poistenia kritických chorôb je to, že peniaze možno použiť na rôzne veci, ako napríklad:

• Platiť za kritické lekárske služby, ktoré by inak neboli dostupné.
• Platiť za ošetrenie, na ktoré sa nevzťahuje tradičná politika.
• Platiť za každodenné životné náklady a umožniť kriticky chorým sústrediť svoj čas a energiu na zdokonaľovanie namiesto práce na platení účtov.
• Náklady na dopravu, ako je príchod do liečebných stredísk a späť, úprava vybavenia vozidiel na prepravu skútrov alebo invalidných vozíkov a inštalácia výťahov v domovoch pre kriticky chorých pacientov, ktorí už nemôžu navigovať po schodoch.
• Zdravotne nevyliečiteľne chorí pacienti alebo pacienti, ktorí jednoducho potrebujú pokojné miesto na zotavenie, môžu tieto prostriedky použiť na dovolenku s priateľmi alebo rodinou.

Nízke náklady, obmedzené pokrytie

Časť týchto príležitostí je príťažlivá v tom, že vo všeobecnosti ich nestoja veľa, najmä ak ich dostanete od zamestnávateľa. Niektoré menšie programy bežia už za 25 dolárov mesačne, čo vyzerá ako výhodná dohoda v porovnaní s nákladmi na typickú nízko odpočítateľnú zdravotnú poistku.

Napriek nízkej cene týchto plánov sú niektorí odborníci v oblasti zdravotnej starostlivosti skeptickí, pokiaľ ide o to, či skutočne predstavujú pre spotrebiteľov veľa. Jednou z hlavných obáv je, že vám iba preplatia za trochu úzke spektrum chorôb. Ak choroba, ktorej ste diagnostikovali, nezodpovedá definícii zakrytej choroby, nemáte šťastie.

Čím viac chorôb pokrýva váš plán, tým viac budete platiť poistné. 45-ročná žena s individuálnym plánom zameraným iba na rakovinu môže mesačne platiť 40 dolárov za pokrytie 25 000 dolárov. Tá istá žena môže platiť dvakrát mesačne, ak rozšírila pokrytie na koronárne choroby, transplantácie orgánov a niektoré ďalšie podmienky.

Podobne ako všetky poistné zmluvy, aj zmluvy o kritických chorobách podliehajú množstvu ustanovení. Pokrývajú nielen podmienky uvedené v politike, ale pokrývajú ich iba za osobitných okolností uvedených v politike. Napríklad diagnóza rakoviny nemusí stačiť na spustenie platby za politiku, ak sa rakovina nerozšírila mimo pôvodný bod objavu alebo nie je život ohrozujúca. Diagnóza mozgovej príhody nemusí spustiť platbu, pokiaľ neurologické poškodenie pretrváva dlhšie ako 30 dní. Ďalšie obmedzenia môžu zahŕňať konkrétny počet dní, počas ktorých musí poistenec byť chorý alebo musí prežiť po stanovení diagnózy.

Seniori by mali byť pri týchto politikách obzvlášť opatrní. V niektorých poistných zmluvách môžu existovať limity pre výplatu, keď osoby staršie ako určitý vek (napríklad 75 rokov) nie sú oprávnené na platbu, alebo môžu obsahovať tzv. „Programy znižovania veku“, čo znamená, že vaše potenciálne poistné plnenie sa s pribúdajúcim vekom zmenšuje.,

Je dôležité poznamenať, že mnohé z týchto politík neposkytujú zaručenú platbu. Napríklad typická poisťovacia spoločnosť uvádza, že vo svojej politike kritickej choroby „je očakávaný pomer požitkov pre túto poistku 60%. Tento pomer je časť budúcich poistného, ​​ktoré spoločnosť očakáva, že sa vráti ako požitky, keď sú v priemere od všetkých ľudí s touto poistkou. . " Ak sa 60% poistného nakoniec vyplatí v poistných plneniach, 40% poistného sa nikdy nevyplatí vôbec.

Alternatívy poistenia pre prípad choroby

Zasvätenci poukazujú na to, že existujú alternatívne formy krytia bez všetkých týchto obmedzení. Napríklad poistenie pre prípad invalidity poskytuje príjem, keď nemôžete pracovať zo zdravotných dôvodov a finančná ochrana sa neobmedzuje iba na úzky súbor chorôb. Toto je obzvlášť dobrá voľba pre kohokoľvek, ktorého živobytie by významne zasiahlo dlhotrvajúcu práceneschopnosť.

Spotrebitelia s vysoko odpočítateľným plánom môžu tiež prispievať na zdravotný sporiaci účet alebo na účet flexibilného výdaja (FSA), ktorí ponúkajú daňové výhody, keď sa použijú na kvalifikované výdavky.

Môžete si tiež vytvoriť samostatný sporiaci účet, ktorý pokryje výdavky na iné ako lekárske účely, ktoré by sa mohli vyskytnúť, napríklad, ak máte rakovinu a odídete z práce.

Spodný riadok

Keďže lekárske účty sú v USA častou príčinou bankrotu, mala by sa zvážiť ochrana pred týmto osudom, najmä ak máte v rodinnej anamnéze niektorú z vyššie uvedených chorôb. Poistenie pre prípad kritického ochorenia môže zmierniť finančné obavy v prípade, že ste príliš chorí na prácu. Poskytuje flexibilitu v tom, že vyplatené peniaze možno použiť podľa vášho želania, aby pokryli širokú škálu potenciálnych potrieb. Tento druh poistného krytia má však určité nevýhody a ustanovenia. Podobne ako pri všetkých druhoch poistenia by ste si mali nájsť spôsob, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám a situácii.