Porovnanie súkromného hypotekárneho poistenia s poistným na hypotekárne poistenie

Ak plánujete kúpiť dom, musíte poznať rozdiely medzi súkromným hypotekárnym poistením (PMI) a poistným na hypotéku.

Poistenie súkromných hypoték (PMI)

Poistenie súkromných hypoték

Súkromné ​​hypotekárne poistenie je poistná zmluva používaná v konvenčných úveroch, ktorá chráni veriteľov pred rizikom zlyhania a vylúčenia z trhu a umožňuje kupujúcim, ktorí nemôžu vykonať výrazné akontácie (alebo tí, ktorí sa rozhodnú, že nebudú), získať hypotekárne financovanie za dostupné ceny.

[Dôležité: Ak si kúpite dom a odložíte menej ako 20 percent, váš veriteľ minimalizuje svoje riziko tým, že pred podpísaním úveru požiada o poistenie spoločnosti PMI.]

Náklady, ktoré platíte za PMI, sa líšia v závislosti od veľkosti zálohy a pôžičky, ale zvyčajne sa pohybujú okolo 0, 5 až 1 percenta úveru.

Ak máte mesačne PMI (zaplatené dlžníkom), každý mesiac vyplácate prémiové platby, až kým váš PMI nebude:

• ukončená (keď je zostatok vášho úveru naplánovaný na 78% pôvodnej hodnoty vášho domova)
• zrušené na základe vašej žiadosti, pretože váš vlastný kapitál v domácnosti dosahuje 20 percent kúpnej ceny alebo odhadovanej hodnoty (váš veriteľ schváli zrušenie PMI, iba ak máte primeraný vlastný kapitál a máte dobrú platobnú históriu)
• dosiahnete uprostred obdobia amortizácie (napríklad 30-ročná pôžička by dosiahla uprostred po 15 rokoch)

K ďalším typom PMI patrí PMI s jednorazovým poistným, kde platíte poistné na hypotekárne poistenie vopred v jednej paušálnej sume buď v plnej výške pri uzavretí alebo financované do hypotéky, alebo PMI (LPMI) platené veriteľom, kde sú zahrnuté náklady na PMI. úrokovej sadzby hypotéky počas životnosti úveru.

Štatistika poradcu

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Uzavretie trhu a zlyhanie sú dve udalosti, proti ktorým musí byť veriteľ chránený. Pridám tretiu udalosť, pre ktorú bežne chcú poistenie: smrť dlžníka.

Banky nechcú prenasledovať smútiace vdovy alebo vdovcov za peniaze, keď ich manžel zomrel. Často chcú, aby ste uzavreli životné poistenie, aby pozostalý manžel / manželka mohla pôžičku splatiť. Nie je to zvyčajne povinné, ale odporúča sa.

Mnoho bánk podniká v oblasti životného poistenia a zamestnáva ľudí, aby predali tento produkt. Táto politika je často termínované poistenie, ktoré odráža výkonnosť úveru. Čiastka tváre sa pri vykonávaní platieb znižuje.

Vyzerá to ako vynikajúci koncept. Za 25 rokov predaja životného poistenia však musím vidieť klesajúcu zmluvu o poistení, ktorá je lacnejšia ako poistka na polovičnej úrovni.

Poistné na hypotekárne poistenie

Na druhej strane, poistné na hypotéky (MIP) je poistná zmluva použitá v pôžičkách FHA, ak je vaša záloha nižšia ako 20 percent. Agentúra FHA posudzuje buď „počiatočnú“ MDC (UFMIP) v čase uzávierky alebo ročnú MDC, ktorá sa počíta každý rok a vypláca sa v 12 splátkach. Sadzba, ktorú platíte za ročnú MIP, závisí od dĺžky úveru a pomeru úveru k hodnote (LTV). Ak zostatok úveru prekročí 625 500 dolárov, dlhujete vyššie percento.

V prípade pôžičiek s číslami prípadov FHA pridelených pred 3. júnom 2013 vyžaduje agentúra FHA, aby ste mesačné platby MIP vyplácali celých päť rokov predtým, ako sa MIP môže zrušiť, ak je vaša výpožičná lehota dlhšia ako 15 rokov a MIP sa môže zrušiť iba v prípade, že zostatok pôžičky dosahuje 78 percent pôvodnej ceny domu - kúpnej ceny uvedenej v hypotekárnych dokladoch. Ak však vaša pôžička FHA vznikla po júni 2013, budú platiť nové pravidlá. Ak je váš pôvodný LTV 90% alebo menej, zaplatíte MIP 11 rokov. Ak je váš LTV vyšší ako 90 percent, budete platiť MIP počas celého obdobia trvania úveru.

Kľúčové jedlá

• Ak si kúpite dom a odložíte menej ako 20 percent, váš veriteľ minimalizuje svoje riziko tým, že vyžaduje, aby ste pred podpísaním úveru kúpili poistenie od spoločnosti PMI.
• Poistné za hypotéku je poistná zmluva použitá v pôžičkách FHA, ak je záloha nižšia ako 20 percent.
• Ak váš úver FHA vznikol po júni 2013, existujú rôzne pravidlá.