Bežné informácie o odchode do dôchodku, ktoré DINK nemôžu ignorovať

Pre niektorých nie je pre ľudskú skúsenosť nič dôležitejšie ako mať deti. Títo ľudia to považujú za takmer posvätnú povinnosť - dať svojim rodičom vnúčatá, propagovať druh, vychutnať si neopísateľnú radosť z rodičovstva.

Potom sme tu istí my ostatní, malá menšina, ktorí si myslia, že plienky meniace sa na kojencov a detské kričanie sú tou najnepríjemnejšou úlohou a zvuky, aké si vieme predstaviť. Z tohto hľadiska by sa každý dolár vynaložený na výchovu potomkov lepšie použil inde. Pre tých, ktorí sú zapísaní v druhej kategórii, alebo pre mladších, ktorí uvažujú o vstupe do svojich radov, sa niektoré štandardné pravidlá týkajúce sa plánovania dôchodkov neuplatňujú.

A Pricey Venture

Ministerstvo poľnohospodárstva Spojených štátov odhadlo, že náklady na výchovu dieťaťa narodeného v roku 2015 - najnovšia správa - do veku 18 rokov (234 570 dolárov, ak sa zohľadnia predpokladané náklady na infláciu) stoja 233 610 dolárov. Aj keď toto číslo je viac výsledkom cvičenia v oblasti vzťahov s verejnosťou ako vedeckého pokusu o výpočet presných nákladov na výchovu dieťaťa, ešte stále je dosť veľké na to, aby sa posilnilo presvedčenie dobrovoľne bezdetných detí, že urobili správne rozhodnutie. A to sú výdavky len pre jedno dieťa.

Je pravda, že môžete použiť rovnaký bassinet a hračky pre viac detí, ale ak by ste plánovali reprodukovať 2, 3-krát potrebné na zastavenie úbytku obyvateľstva, zdá sa, že priemerný človek môže rovnako považovať blahobyt za matematicky nezlučiteľný s výchovou rodiny. (Toto číslo 233 610 USD tiež nezahŕňa vysokú školu.)

Čo by ste teda mohli urobiť s dodatočnými takmer 13 000 dolárov ročne, ktoré by inak mohli ísť na všetko od palčiakov po Pablum až po hodiny husliach?

Pre DINK - ak potrebujete opakovací skratku, je to Double Doublecome, No Kids - plánovanie odchodu do dôchodku nie je len o niečo ľahšie ako pre rodičov. Je to exponenciálne jednoduchšie. Ak je prvé prikázanie plánovania odchodu do dôchodku „začiatok čoskoro“, potom „mať čo najmenej závislých osôb“ je 1a. Ako hovorí finančný poradca spoločnosti Bob Maloney zo spoločnosti Squam Lakes v Holderness, NH: „Za každý dolár vynaložený na vzdelávanie detí sa primerane poškodí plánovanie odchodu do dôchodku.“

Jedno populárne finančné pravidlo hovorí, že poistno-matematické trendy, náklady na bývanie a údaje o príjmoch na obyvateľa sa dajú na účely plánovania odchodu do dôchodku rozdeliť do jediného vhodného čísla - 4%. Podľa pravidla 4% ide o percentuálny podiel, ktorý by ste mali mať možnosť každý rok vybrať zo svojho dôchodkového fondu bez strachu, že vám dôjdu peniaze. Predpokladá sa, že odchádzate zo zamestnania v tradičnom veku odchodu do dôchodku (65/66), a preto si vyžaduje hniezdo vajec vo výške 25-násobku vašich ročných výdavkov.

Bežné rady odchodu do dôchodku, ktoré môžu DINK ignorovať

Stráviť viac, predčasne odísť do dôchodku?

Ak ste počas 18 rokov svojho hlavného pracovného života odsúvali ďalších 13 000 dolárov ročne, peniaze, ktoré by inak boli vynaložené na deti, záver je jasný: Ak chcete, môžete buď vybrať viac ako 4% a minúť trochu viac extravagantne každý rok vášho odchodu do dôchodku, alebo - a to zaručuje dramatickú pauzu prerušovanú pomlčkami - do dôchodku skôr.

Čerpanie 3% z dôchodkového účtu 1, 5 milióna dolárov je ekvivalent vyčerpania 4% z dôchodkového účtu 1, 125 milióna dolárov. Strávte svoje pracovné roky nahromadením rozdielu 375 000 dolárov a pravdepodobne by ste mohli odísť do dôchodku pred ôsmimi rokmi. Tri percenta, mimochodom, je viac ako len číslo, ktoré sa náhodou prispôsobí rovnici. Uznáva sa ako hranica, pod ktorou by ste sa nikdy nemali nikdy starať o neudržateľné vyberanie peňazí. Nikdy neexistovalo 50-ročné obdobie, v ktorom by 3% miera čerpania viedla k úplnému vyčerpaniu istiny dôchodcu.

Pravidlo 4% by mohlo slúžiť pre dobrú teóriu, je však platné v skutočnom svete? Bill Bengen, certifikovaný finančný plánovač, ktorý popularizoval pravidlo začiatkom deväťdesiatych rokov, uznáva, že 4, 5% alebo 5% alebo viac môže byť vhodných pre investorov umiestnených v cenných papieroch s výrazne vyššou volatilitou, a teda potenciálne vyššou mierou návratnosti. Alternatívny výklad je, že ak chcete zostať investovaní do konzervatívnych cenných papierov, jedným z možných spôsobov, ako zvýšiť svoje ročné percento čerpania, je začať s väčšou chybovosťou.

Hrubým zjednodušením všetkých rôznych premenných predpokladajme, že bezdetný pracovník môže skutočne ušetriť ďalších 13 000 dolárov ročne počas 18 rokov. Začnime od 25 rokov, čo je primeraný vek, v ktorom bude mať svoje prvé dieťa. S 4, 5% mierou návratnosti, ktorá sa každoročne spája, sa usilovná bezdetná osoba môže tešiť z ďalších 393 536 dolárov, ktorú rodič nemá. Ďalej predpokladajme, že peniaze teraz zostávajú investované na úrovni 4, 5% bez ďalších príspevkov do 65 rokov a že peniaze rastú na 1 036 438 dolárov, čo je pekný hrniec, s ktorým sa môže začať obdobie života vhodne označované ako zlaté roky. (Pokiaľ ide o ďalšie uplatnenie pravidla 4% v súčasnej ekonomike, prečítajte si článok „Prečo pravidlo 4% už nefunguje pre dôchodcov.“)

Keď sa pár rozhodne neznásobiť, tento pár zvýšil svoju kapacitu na rozšírenie svojho dôchodkového fondu. Jeden menší partner doma s deťmi znamená ešte jedného partnera v pracovnej sile. Ak obaja partneri dostanú zamestnávateľský zápas na príspevky 401 (k), až do maximálnej výšky 25% platu každého z manželov a 19 000 dolárov ročne, cesta do dôchodku sa značne rozšíri a vyhladí.

Ďalšie úvahy

„Opatrne by sa malo zaoberať ich daňovou situáciou, “ hovorí investičný poradca Dominique J. Henderson, sr., Majiteľ spoločnosti DJH Capital Management, LLC v DeSoto v Texase. „Typický pár bez detí bude mať vyššiu daňovú povinnosť, a preto bude musieť nájsť daňovo efektívnejšie spôsoby investovania.“ Poukazuje tiež na to, že bude pravdepodobne potrebné menej životného poistenia: „Pozostalý manžel / manželka by sa v určitom okamihu vrátil do práce a nezaistil by od toho žiadnych rodinných príslušníkov, takže tento počet je oveľa menší ako v prípade typickej rodiny.“

Na páry, ktoré sa zaviazali k sebeckému uprednostneniu svojich záujmov pred záujmami hypotetického, neexistujúceho potomstva, stále platí veľa rovnakých rád odchodu do dôchodku ako pre rodičov. Odložiť platby sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov a byť strategický, pokiaľ ide o to, kedy a ako využiť výhody manželov. Nepeňažte svoje 401 (k) skoro, pretože by to malo za následok 10% pokutu. Ak by sa takáto príležitosť objavila, refinancovajte hypotéku ešte atraktívnejšie. To by malo byť relatívne ľahké, pretože vy a váš manželský partner pravdepodobne máte vyššie kombinované úverové skóre, pretože vďaka dvom príjmom a žiadnym deťom nemáte lepšiu schopnosť splácania hypotéky.

Spodný riadok

Nie všetko je možné vyčísliť a rodičia by ako prví argumentovali týmto bodom. Psychologické odmeny, ktoré sa spájajú so získaním absolventa dieťaťa na vysokej škole, založením jeho vlastnej rodiny, alebo dokonca len vyrastaním bez toho, aby boli zatknutí, je ťažké dať na dolár. Ale ľudia, ktorí sa pozreli na náklady a prínosy výchovy detí a rozhodli sa, že tí prví prevažujú nad nimi, zistia, že zanechanie týchto nehmotných majetkov ich postaví na ľahšiu cestu do dôchodku.