Vyplácanie vo vašej životnej poistke

V ťažkých ekonomických časoch sú ľudia niekedy nútení hľadať hotovosť, aby uspokojili každodenné výdavky a požiadavky životného štýlu. Vaša životná poistka je možným zdrojom finančných prostriedkov - mali by ste sa však do nej zapojiť?

Využívanie životného poistenia na uspokojenie okamžitých finančných potrieb má určite nevýhody, najmä ak ohrozujete svoje dlhodobé ciele alebo finančnú budúcnosť vašej rodiny. Ak však nie sú k dispozícii iné možnosti, životné poistenie - najmä životné poistenie v peňažnej hodnote - môže byť zdrojom potrebného príjmu.

Kľúčové jedlá

• Ak nemáte možnosti a musíte mať prístup k svojej životnej poistke, je lepšie vybrať alebo vypožičať si hotovosť, namiesto úplného odovzdania.
• Zmluvy o životnom poistení s peňažnou hodnotou, ako je celý život alebo univerzálny život, zahŕňajú účet akumulácie hotovosti v rámci politiky, v ktorej sú držané nadmerné platby poistného a zárobky.
• Takéto účty umožňujú poistníkom prístup k týmto peniazom prostredníctvom výberov, pôžičiek na poistky alebo, ak to potrebujú, prostredníctvom odovzdania účtu, či už čiastočne alebo úplne.
• Ďalšou možnosťou je uskutočniť životné vysporiadanie, čo znamená, že svoje životné poistenie predáte osobe alebo spoločnosti poskytujúcej životné poistenie výmenou za peniaze.

Ako získať prístup k hotovosti

Životné poistenie s peňažnou hodnotou, ako napríklad celý život a univerzálny život, vytvára rezervy prostredníctvom nadmerného poistného plus výnosom. Tieto vklady sú držané na účte akumulácie hotovosti v rámci politiky.

Životné poistenie s peňažnou hodnotou ponúka možnosť prístupu k akumuláciám hotovosti v rámci poistnej zmluvy prostredníctvom výberov, pôžičiek na poistné zmluvy alebo čiastočným alebo úplným odovzdaním poistky. Ďalšou alternatívou je predaj vašej politiky za hotovosť, metóda známa ako životné vyrovnanie.

Nezabúdajte, že hoci hotovosť z tejto politiky môže byť v stresujúcich finančných časoch užitočná, v závislosti od metódy, ktorú používate na prístup k finančným prostriedkom, môžete čeliť nechceným dôsledkom.

Vyplácanie do vášho životného poistenia

výbery

Vo všeobecnosti je možné zo životného poistenia vybrať obmedzené množstvo hotovosti. Dostupné množstvo sa líši v závislosti od typu politiky, ktorú vlastníte a od spoločnosti, ktorá ju vydáva. Hlavnou výhodou výberov v hotovosti je, že nie sú zdaniteľné podľa vašich poistných zmlúv, pokiaľ vaše poistné zmluvy nie sú klasifikované ako zmenená nadačná zmluva (MEC). MEC je pojem vzťahujúci sa na životné poistenie, v ktorom financovanie prekračuje federálne daňové zákonné limity.

Výbery v hotovosti môžu mať neočakávané alebo nerealizované následky:

• Výbery, ktoré znižujú vašu peňažnú hodnotu, môžu spôsobiť zníženie dávky pri úmrtí - potenciálny zdroj finančných prostriedkov, ktorý by ste vy alebo vaša rodina mohli potrebovať na náhradu príjmu, na obchodné účely alebo na zachovanie majetku.
• Výbery v hotovosti nie sú vždy oslobodené od dane. Napríklad, ak vyberiete výber počas prvých 15 rokov poistnej zmluvy a výber spôsobí zníženie dávky pri úmrtí poistnej zmluvy, niektoré alebo všetky vybrané peniaze môžu podliehať zdaneniu.
• Výbery sa považujú za zdaniteľné, pokiaľ presahujú váš základ v politike.
• Výbery, ktoré znižujú hodnotu odovzdania hotovosti, môžu spôsobiť zvýšenie poistného s cieľom zachovať rovnakú dávku pri úmrtí; v opačnom prípade by mohla politika uplynúť.
• Ak bola vaša politika klasifikovaná ako MEC, výbery sa obvykle zdaňujú podľa pravidiel platných pre anuity - vyplatenie hotovosti sa považuje za prvé z úrokov a podlieha dani z príjmu a prípadne 10% sankcii za predčasný výber, ak “ v čase odstúpenia od zmluvy boli mladší ako 59, 5 rokov.

pôžičky

Väčšina zásad týkajúcich sa hodnoty v hotovosti vám umožňuje požičať si peniaze od emitenta pomocou účtu akumulácie hotovosti ako kolaterálu. V závislosti od podmienok politiky môže byť pôžička predmetom úroku za rôzne sadzby; nemáte však povinnosť finančne sa kvalifikovať pre pôžičku. Čiastka, ktorú si môžete požičať, závisí od hodnoty účtu akumulácie hotovosti v politike a zmluvných podmienok.

Dobrou správou sú vypožičané sumy z politík mimo MEC nepodliehajú dani a nemusíte platiť za pôžičku, aj keď zostatok úveru môže narastať.

Zlou správou je, že zostatky pôžičiek vo všeobecnosti znižujú dávky pri úmrtí vašej politiky, čo znamená, že vaši príjemcovia môžu dostávať menej, ako ste plánovali. Nesplatená pôžička, ktorá sa hromadí, tiež znižuje vašu peňažnú hodnotu, ktorá môže spôsobiť, že poistka zanikne, ak sa na udržanie dávky pri úmrtí neplatí dostatočné poistné. Ak je úver stále nesplatený aj po uplynutí platnosti poistnej zmluvy alebo ak sa neskôr vzdáte poistenia, požičaná suma sa stane zdaniteľnou, ak peňažná hodnota (bez zníženia stavu nesplateného úveru) presiahne základňu uvedenú v zmluve.

S politickými pôžičkami z politiky, ktorá sa považuje za MEC, sa zaobchádza ako s rozdelením, čo znamená, že výška pôžičky až do výnosu v politike bude zdaniteľná a mohla by tiež podliehať sankcii za predčasné výbery pred 59, 5.

Vyberanie peňazí alebo požičiavanie peňazí z vašej životnej poistky môže znížiť dávku pri úmrtí v rámci vašej politiky, zatiaľ čo odovzdanie politiky znamená, že sa vzdávate práva na dávku v plnom rozsahu.

Vzdanie sa politiky

Okrem výberov a pôžičiek na poistné zmluvy sa môžete vzdať (zrušiť) poistky a použiť hotovosť spôsobom, ktorý uznáte za vhodný. Ak sa však vzdáte politiky počas prvých rokov vlastníctva, spoločnosť pravdepodobne bude účtovať poplatky za odovzdanie, čím sa zníži vaša hotovostná hodnota. Tieto poplatky sa líšia v závislosti od toho, ako dlho máte dané pravidlo. Okrem toho, keď sa vzdáte svojej politiky za hotovosť, zisk z tejto politiky bude podliehať dani z príjmu a ak budete mať nesplatený zostatok pôžičky voči tejto politike, môžu vzniknúť ďalšie dane.

Aj keď sa vzdáte poistnej zmluvy, môžete získať hotovosť, ktorú potrebujete, samozrejme sa vzdávate práva na ochranu pred smrťou, ktorú poskytuje poistenie. Ak chcete dávku stratenej smrti nahradiť neskôr, môže byť ťažšie alebo drahšie získať rovnaké krytie.

Skôr ako začnete používať životné poistenie v hotovosti, zvážte ďalšie možnosti, ako je pôžička oproti plánu 401 (k) alebo pôžička na vlastný kapitál; žiadna z týchto možností neprichádza bez zmierňujúcich problémov, ale na základe vašej súčasnej finančnej situácie sú niektoré možnosti lepšie ako iné.

Životné vysporiadanie

Tento koncept je pomerne jednoduchý. Ako vlastník poistky predávate životné poistenie jednotlivcovi alebo životnej poisťovni výmenou za hotovosť. Nový vlastník zachová túto politiku v platnosti (zaplatením poistného) a bude žať návratnosť investície získaním dávky pri úmrtí, keď zomriete.

Väčšina druhov poistenia je spôsobilá na predaj, vrátane poistiek s nízkou alebo žiadnou hotovostnou hodnotou, ako napríklad termínované poistenie. Všeobecne platí, že na to, aby ste sa kvalifikovali na vyrovnanie života, musíte mať (poistenci) najmenej 65 rokov, očakávanú dĺžku života 10 až 15 rokov alebo menej a dávku v prípade úmrtia v rámci politiky najmenej 100 000 USD (vo väčšine prípadov).

Hlavnou výhodou pre životné vysporiadanie je, že môžete získať viac pre politiku ako jej preplatením (odovzdanie politiky). Zdaňovanie životných osád je zložité: Všeobecne sa zaobchádza s tým, že zisk presahujúci váš základ v politike je zdaňovaný ako bežný príjem. Pred podpísaním pravidiel sa uistite, že ste dostali odborné daňové poradenstvo.

Aj keď životné sídla môžu byť cenným zdrojom likvidity, zvážte nasledujúce otázky:

• Vzdávate sa kontroly nad dávkami smrti.
• Nový vlastník (-ovia) pravidiel bude mať prístup k vašim predchádzajúcim lekárskym záznamom a zvyčajne má právo požadovať aktualizácie vášho súčasného zdravotného stavu.
• Odvetvie vyrovnania života je veľmi okrajovo regulované, takže neexistuje žiadny návod, pokiaľ ide o hodnotu vašej politiky, a preto je ťažké určiť, či za svoju politiku dostávate primeranú cenu.
• Okrem daňovej povinnosti, ktorej by ste mohli čeliť, doživotné dohody zvyčajne prichádzajú s ďalšími nákladmi: až 30% vášho príjmu by sa mohlo vyplatiť v províziách a poplatkoch, čo znižuje čistú sumu, ktorú dostanete.

Spodný riadok

Ekonomické ťažkosti vás môžu vyzvať, aby ste uvažovali o likvidácii aktív za hotovosť. Niekedy možno nemáte inú možnosť, ale pokiaľ ide o životné poistenie, premýšľajte o tom, prečo ste si kúpili poistku na prvom mieste. Potrebujete stále pokrytie? Závisia poberatelia poistnej dávky od dávky v prípade úmrtia, ak sa s vami niečo stane?