Môžem použiť My 401 (K) na kúpu domu?

Áno, máte povolené použiť prostriedky z vášho plánu 401 (k) na kúpu domu. Nie je to však najlepší ťah. Na tento účel sú spojené náklady: Finančné prostriedky, ktoré vyberiete zo svojho dôchodkového účtu, sa nedajú ľahko získať.

Poďme sa pozrieť na to, čo a prečo sa vám páči 401 (k) pre radosť z domu spolu s niektorými lepšími alternatívami. V priebehu celého obdobia predpokladáme, že máte menej ako 59½ rokov a stále ste zamestnaní.

Kľúčové jedlá

• Prostriedky 401 (k) môžete použiť na kúpu domu, buď pôžičkou z účtu, alebo výberom peňazí z účtu.
• Úver vo výške 401 (k) je obmedzený a musí byť splatený s úrokmi, ale nevzniká mu daň z príjmu ani daňové sankcie.
• 40 (k) výber je neobmedzený a môže sa vyhnúť sankciám, ak je klasifikovaný ako ťažký výber, ale bude mu podliehať daň z príjmu.
• Výbery z IRA sú vhodnejšie ako peniaze zo 401 (k).

Stručný prehľad pravidiel 401 (k)

Najprv však rýchla rekapitulácia 401 (k) regs. Účet je určený na uloženie pre váš dôchodok: Z tohto dôvodu získate daňové úľavy. Vláda prísne obmedzuje váš prístup k finančným prostriedkom za to, že vám odpočítava peniaze, ktoré prispievate do plánu, a za to, že tieto peniaze rastú bez dane. Až dovtedy, kým nevrátite 59½, ste ich mali stiahnuť - alebo 55 rokov, ak ste odišli alebo ste prišli o prácu. Ak to tak nie je a vy vyberáte peniaze, dostanete pokutu vo výške 10% za predčasný výber zo sumy, ktorú ste vybrali. A aby ste ešte viac urazili zranenie, dlhujete tiež pravidelnú daň z príjmu (rovnako ako pri akomkoľvek rozdelení z účtu, bez ohľadu na váš vek).

Stále sú to vaše peniaze a máte na to právo. Ak chcete finančné prostriedky na pobyt, máte v zásade dve možnosti: požičať si od svojho 401 (k) a skutočne čerpať z vášho 401 (k).

401 (k) pôžičky

Z týchto dvoch je najžiadanejšia pôžička od vášho 401 (k). Keď si vezmete pôžičku 401 (k), neuhradíte vám pokutu za predčasný výber. Nemusíte platiť ani daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete.

Musíte sa však vrátiť sami - to znamená, že musíte uhradiť prostriedky na účet. Musíte platiť aj úroky: zvyčajne hlavná sadzba plus jeden alebo dva percentuálne body. Úrokovú sadzbu a ostatné podmienky splácania obvykle určuje poskytovateľ / správca plánu 401 (k). Všeobecne platí, že maximálna doba pôžičky je päť rokov, hoci pôžička prijatá za účelom nákupu hlavného bydliska zamestnanca môže byť splatná počas dlhšieho obdobia až do 15 rokov, uvádza IRS.

Nezabúdajte, že hoci sa tieto prostriedky investujú do vášho účtu, tieto splátky sa nepočítajú ako príspevky. Z týchto súm teda pre vás neexistuje daňová úľava - žiadne zníženie vášho zdaniteľného príjmu. A samozrejme, ani na tieto splátky sa nezhoduje žiadny zamestnávateľ. Poskytovateľ plánu vám dokonca nemusí splácať pôžičku 401 (k).

Koľko si môžete požičať? Všeobecne platí, že buď čiastka rovnajúca sa polovici zostatku na účte alebo 50 000 dolárov - podľa toho, ktorá hodnota je nižšia.

401 (k) výbery

Nie všetci poskytovatelia programov povoľujú pôžičky vo výške 401 (k). Ak tak neurobia - alebo ak potrebujete viac ako 50 000 dolárov, ktoré si môžete požičať - musíte ísť s priamym výberom z účtu.

Technicky robíte to, čo sa nazýva ústup ťažkosti. Či je nákup nového domu považovaný za ťažkosti, môže byť zložitá otázka, ale vo všeobecnosti to IRS umožňuje, ak sú peniaze naliehavo potrebné na, napríklad, zálohu na hlavné bydlisko. Pravdepodobne vám však bude uložená pokuta vo výške 10%, pokiaľ nesplníte veľmi prísne pravidlá pre výnimku. Avšak im budete dlhovať dane z príjmu.

Nie ste obmedzení na sumu, ktorú môžete vziať, a peniaze na výber nemusia byť vrátené. Môžete samozrejme začať dopĺňať 401 (k) pokladnice novými príspevkami odpočítanými z výplaty.

Nevýhody použitia vášho 401 (k)

Aj keď je to možné, klepnutie na váš dôchodkový účet domu je problematické, bez ohľadu na to, ako budete postupovať. Znižujete svoje dôchodkové úspory - nielen z hľadiska okamžitého poklesu rovnováhy, ale aj z hľadiska ich budúceho potenciálu rastu.

Napríklad, ak máte na svojom účte 20 000 dolárov a vyňate z domu 10 000 dolárov, zvyšných 10 000 dolárov by sa mohlo potenciálne zvýšiť na 54 000 dolárov za 25 rokov so 7% ročným výnosom. Ale ak necháte 20 000 dolárov vo svojom 401 (k) namiesto ich použitia pri kúpe domu, 20 000 dolárov by mohlo narásť na 108 000 dolárov za 25 rokov a získať rovnaký výnos 7%.

Alternatívy k poklepaniu na 401 (k)

Ak sa musíte zapojiť do dôchodkového sporenia, bolo by výhodnejšie pozrieť sa najskôr na iné účty - konkrétne RA, najmä ak kupujete svoj prvý domov alebo svoj prvý domov za chvíľu. Na rozdiel od 401 písm. K) majú IRA osobitné ustanovenia pre pôvodného homebuyera (ktorého IRS mimochodom definuje ako niekoho, kto v posledných dvoch rokoch nevlastnil primárne bydlisko).

Najprv sa pozrite na distribúciu z vášho Roth IRA - ak ju máte. Držitelia Roth IRA môžu vyberať sumu rovnajúcu sa ich príspevkom od ich Roth IRA bez dane; okrem toho môžu vyberať príjmy až do výšky 10 000 dolárov bez dane, ak sú peniaze určené na bývanie.

Ďalšou možnosťou by bolo vziať si distribúciu z vašej tradičnej IRA. Ako prví kupujúci domov si môžete vziať distribúciu 10 000 dolárov bez toho, aby ste uvalili daňovú pokutu vo výške 10%, hoci k vašim federálnym a štátnym daniam z príjmu by sa pripočítalo 10 000 dolárov. Ak uskutočníte distribúciu väčšiu ako 10 000 dolárov, na dodatočnú sumu distribúcie sa bude vzťahovať 10% pokuta. Bude tiež pripočítaná k vašim daniam z príjmu.

Spodný riadok

Najlepším využitím finančných prostriedkov na bývanie vo výške 401 k) by bolo okamžité uspokojenie
potreba hotovosti: najskoršie peniaze na zverený účet, uzávierka
náklady, alebo, ak financovate nákup, peniaze za 20% nižšie
platby - alebo akúkoľvek sumu, ktorú veriteľ požaduje, aby sa predišlo nutnosti platiť
dodatočné náklady na súkromné ​​hypotekárne poistenie. Majte na pamäti, že
čerpanie pôžičky z vášho plánu by mohlo ovplyvniť vašu schopnosť kvalifikovať sa a
hypotéka; započítava sa ako dlh, aj keď si dlžíte peniaze sebe.

Ak však absolútne potrebujete rozdeľovať dôchodkové sporenie, prvým účtom, na ktorý by ste sa mali zamerať, je vaša Roth IRA, po ktorej nasleduje vaša tradičná IRA. Ak tieto nefungujú, vyberte si pôžičku od vášho 401 (k). Poslednou možnosťou by bolo vziať ťažkosti z vášho 401 (k).

Štatistika poradcu

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Krátka odpoveď je áno, je to však veľmi komplikovaný problém s mnohými nástrahami. Toto by ste chceli urobiť iba ako poslednú možnosť, pretože rozdelenie zo 401 (k) je zdaniteľné a mohli by sa vyskytnúť pokuty za predčasné odovzdanie. Ak to vaše 401 (k) umožňuje, môžete si vziať pôžičku na financovanie domu a potom splácať úroky.

Vždy hovorím ľuďom, aby zachránili vonkajšie a vnútorné dôchodkové plány. Investori sú tak znepokojení daňovým odpočtom, že do svojho dôchodkového účtu vložili všetko, čo môžu, aby dosiahli maximálny odpočet. Rovnako ako všetko ostatné v živote, aj tu ide o rovnováhu.

Najprv by som skontroloval, či tvoj 401 (k) ponúka pôžičky. Ak nie, možno budete musieť hlbšie preskúmať alebo sa pokúsiť nájsť nejaký druh alternatívneho financovania. Použitie 401 (k) peňazí je zvyčajne najhorší scenár.