Vypočítajte pomer dlhu k príjmu
Váš pomer dlhu k príjmu (DTI) je miera osobného financovania, ktorá porovnáva výšku dlhu s hrubým príjmom. Pomer dlhu k príjmu môžete vypočítať vydelením celkového opakovaného mesačného dlhu hrubým mesačným príjmom
Prečo potrebujete vedieť toto číslo? Pretože ich požičiavatelia používajú ako meradlo schopnosti splácať peniaze, ktoré ste si požičali, alebo získať ďalšie dlhy - napríklad hypotéku alebo pôžičku na auto. Je to tiež užitočné číslo, ktoré by ste mali vedieť, keď zvažujete, či chcete v prvom rade urobiť veľký nákup. Tento článok vás prevedie krokmi, ktoré môžete podniknúť na určenie pomeru dlhu k príjmu.
Kľúčové jedlá
- Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu (DTI), spočítajte všetky svoje mesačné záväzky z dlhov, potom vydelte výsledok svojím hrubým mesačným príjmom (pred zdanením) a potom vynásobte toto číslo číslom 100, aby ste získali percento.
- Výpočet pomeru dlhu k príjmu pred veľkým nákupom, napríklad v novom domove alebo aute, vám pomôže zistiť, či si to môžete dovoliť.
- Splácanie dlhov, vyhýbanie sa prijímaniu nových dlhov a zvyšovanie príjmu sú jediné spôsoby, ako znížiť DTI.
Ako vypočítať DTI
Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu, začnite pripočítaním všetkých svojich opakujúcich sa mesačných dlhov. Okrem hypotéky sú zahrnuté aj ďalšie opakujúce sa dlhy:
- Auto pôžičky
- Študentské pôžičky
- Minimálne platby kreditnou kartou
- Podpora dieťaťa a výživné
- Akékoľvek ďalšie mesačné dlhové záväzky
Potom určte svoj hrubý (pred zdanením) mesačný príjem vrátane:
- mzda
- platy
- Tipy a bonusy
- dôchodok
- Sociálne zabezpečenie
- Podpora dieťaťa a výživné
- Akýkoľvek ďalší dodatočný príjem
Teraz vydelte svoj celkový opakujúci sa mesačný dlh hrubým mesačným príjmom. Kvocient bude desatinné miesto; vynásobte 100, aby ste vyjadrili svoj pomer dlhu k príjmu v percentách.
Váš pomer dlhu k príjmu spolu s vaším kreditným skóre je jedným z najdôležitejších faktorov, ktoré veritelia zvažujú, keď požiadate o pôžičku.
Môžete si dovoliť tento veľký nákup?
Ak uvažujete o významnej akvizícii, mali by ste pri výpočte pomeru dlhu k príjmu zohľadniť nový nákup. Môžete si byť istí, že tak urobí každý veriteľ, ktorý zvažuje vašu žiadosť.
Pomocou online kalkulačky môžete napríklad odhadnúť výšku mesačnej splátky hypotéky alebo úveru na nové auto, ktoré zvažujete.
Porovnanie pomeru dlhu k príjmom „pred“ a „po“ je dobrý spôsob, ktorý vám pomôže určiť, či si práve teraz môžete zaobstarať nákup domov alebo nové auto.
Keď splácate dlh - študentskú pôžičku alebo kreditnú kartu - prepočítanie pomeru dlhu k príjmu ukazuje, ako ste zlepšili svoj finančný stav.
Napríklad vo väčšine prípadov poskytovatelia pôžičiek uprednostňujú pomer dlhu k príjmu menší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu smeruje na obsluhu vašej hypotéky. Ak chcete získať kvalifikovanú hypotéku, váš maximálny pomer dlhu k príjmu by nemal byť vyšší ako 43%. Pozrime sa, ako by sa to mohlo premietnuť do situácie v skutočnom živote.
36%
Väčšina veriteľov uprednostňuje pomer dlhu k príjmu nie vyšší ako 36%.
Príklad výpočtu DTI
Tu je príklad výpočtu pomeru dlhu k príjmu.
Mary má nasledujúce opakujúce sa mesačné dlhy:
- Hypotéka v hodnote 1 000 USD
- 500 dolárov pôžička na auto
- Študentská pôžička 200 dolárov
- Minimálne platby kreditnou kartou 200 USD
- 400 dolárov ďalšie mesačné dlhové záväzky
Celkový opakujúci sa mesačný dlh Mary sa rovná 2 300 dolárov.
Má nasledujúci hrubý mesačný príjem:
- 4 000 dolárov zo svojej hlavnej práce
- 2 000 dolárov z jej sekundárneho zamestnania
Hrubý mesačný príjem Mary sa rovná 6 000 dolárov.
Miera zadlženosti Mary sa vypočíta vydelením jej celkového opakujúceho sa mesačného dlhu (2 300 USD) hrubým mesačným príjmom (6 000 USD). Matematika vyzerá takto:
Pomer dlhu k príjmu = 2 300 $ / 6 000 $ = 0, 38
Teraz vynásobte 100 a vyjadrte ho ako percento:
0, 38 X 100 = 38%
Miera zadlženosti Mary = 38%
Menší dlh alebo vyšší príjem by Márii poskytli nižší, a teda lepší pomer dlhu k príjmu. Povedzme, že sa jej podarí splatiť pôžičky študentom a autom, ale jej príjem zostáva rovnaký. V takom prípade by výpočet bol:
Celkový opakujúci sa mesačný dlh = 1 600 dolárov
Hrubý mesačný príjem = 6 000 dolárov
Nový pomer Mary k dlhu k príjmu = 1 600 $ / 6 000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.