Anuity: Ako nájsť ten pravý pre vás

Dôchodky sú jedným zo spôsobov, ako dosiahnuť celoživotný príjem, okrem dôchodku bez obáv z trhového rizika, a po smrti niečo nechať svojej rodine alebo obľúbenej charite. Avšak, rovnako ako v prípade mnohých finančných produktov, to, čo bolo kedysi jednoduchým nápadom, sa stalo komplikovaným.

Existujú tri hlavné typy anuít - pevné, variabilné a indexované. Tento článok sa zameriava na to, čo treba hľadať v každom type anuity, ako aj na otázky, ktoré treba položiť pred investovaním.

Kľúčové jedlá

• Existujú tri druhy anuít: fixné, variabilné a indexované.
• Fixné anuity sú bezrizikové a platia pevnú sumu jednorazovo, jednorazovo alebo mesačne, štvrťročne alebo ročne.
• Rôzne anuity sa môžu zvyšovať alebo znižovať v závislosti od úrokovej sadzby, ale akýkoľvek zisk rastie odložená.
• Indexované anuity sú viazané na výkonnosť indexu, ako je napríklad S&P 500, a poskytujú vám návratnosť na základe tohto výkonu, avšak nespadajú pod určité minimum.

Trochu pozadia anuity

Anuita je investičný produkt predávaný poisťovacími spoločnosťami alebo inými finančnými inštitúciami na držbu a rast finančných prostriedkov. Anuita je v podstate písomná zmluva medzi vami a firmou. Keď anuitujete, investujete do spoločnosti určitú sumu a potom prijímate tok platieb, ktorý sa môže začať okamžite alebo v budúcnosti. Výplaty môžu byť na celý život alebo určitý počet rokov. Anuity sa používajú hlavne na zabezpečenie stabilného príjmu počas dôchodku.

Pevné anuity

Pevná anuita sľubuje, že za svoje peniaze získate stanovenú úrokovú sadzbu, ktorej výsledkom bude rovnaká výplata rok čo rok. Tento typ investície je bez rizika. Poisťovňa preberá všetky riziká a záruky, že uvedenú úrokovú sadzbu dosiahnete. Fixné anuity nie sú žiadnym spôsobom spojené s akciovým trhom. Existujú dve podkategórie pevných dôchodkov:

1. Okamžité anuity - Okamžitá anuita, nazývaná aj jednorazová prémia, je vtedy, keď uskutočňujete jednorazovú platbu, jednorazovú platbu a potom o chvíľu neskôr začnete dostávať mesačné, štvrťročné alebo ročné anuitné platby. Tieto platby môžu trvať doživotne alebo na určitý počet rokov. Všeobecne platí, že si kupujete tento druh anuity, keď sa chystáte odísť do dôchodku alebo ste už v dôchodku a chcete generovať bezpečný a konzistentný príjem bez ohľadu na to, čo sa deje.
2. Odložené anuity - Odloženú anuitu kúpite, ak chcete ušetriť peniaze na základe odloženia dane av určitom okamihu v budúcnosti použijete peniaze, ktoré sa investujú na dosiahnutie vašich konečných cieľov. Niektorí ľudia používajú odložené dôchodky ako spôsob, ako si vybudovať dôchodok, pretože vedia, že bez ohľadu na to dostanú zaručený výnos. Keď začnete dostávať platby, dlhujete dane z príjmu, ktorý ste dosiahli v anuite.

Spravidla môžete vyberať až 10% ročne z pevnej anuity bez toho, aby ste museli platiť pokutu za predčasné výbery. Môžete ľahko previesť peniaze z odloženej anuity na okamžitú anuitu. Môžete tiež nechať peniaze milovanej alebo obľúbenej charite bez dane z nehnuteľností. Aj anuity majú 30-dňové obdobie bezplatného výhľadu. Ak sa vám nepáči, čo hovorí anuitná zmluva alebo jednoducho zmeníte názor, môžete anuitu vrátiť poisťovacej spoločnosti a získať plnú náhradu.

Variabilné dôchodky

S variabilnou anuitou môžete uskutočniť jednorazovú platbu alebo sériu platieb. Spoločnosť súhlasí s tým, že vám okamžite alebo k určitému dátumu v budúcnosti vykoná konzistentné platby. Variabilné dôchodky kombinujú prvky podielových fondov, životného poistenia a dôchodkového sporenia s odloženým zdanením. Ak investujete do variabilnej anuity, môžete si vybrať rôzne podielové fondy, do ktorých chcete investovať. Variabilná anuita má dve fázy:

• Fáza akumulácie - V priebehu fázy akumulácie platíte peniaze do anuity a máte rôzne investičné možnosti, od vyváženého fondu (typ podielového fondu, ktorý drží preferované akcie, dlhopisy a kmeňové akcie, aby ste dosiahli príjem a rast. ) na fondy peňažného trhu a medzinárodné fondy. Peniaze, ktoré vložíte do investičných možností, sa budú zvyšovať alebo znižovať v závislosti od výkonnosti fondov. Najlepšie informácie, ktoré môžete získať o variabilných anuitných investičných možnostiach, sú uvedené v prospekte. Toto opíše riziká, volatilitu a to, či fond prispieva k diverzifikácii investícií do anuity.
• Fáza výplaty - Počas fázy výplaty začnete prijímať platby. Tieto platby môžu byť jednorazovou sumou alebo ich môžete nechať zasielať pravidelne (mesačne, štvrťročne alebo ročne) na určitý počet rokov alebo celý život. Tieto platby sú garantované poisťovňou.

Ako už názov napovedá, s variabilnou anuitou sa bude úroková sadzba vašich peňazí meniť v závislosti od výkonnosti fondov, do ktorých investujete. Môžete mať úžitok z býčích trhov, ale tiež trpieť poklesmi, keď medvede začnú hučať.

Aj napriek tomu variabilné renty vo všeobecnosti poskytujú záruky, ktoré s inými investíciami nemôžete získať. Napríklad za poplatok môžete pridať funkciu dávky pri úmrtí. Povedzme, že investujete 125 000 dolárov do variabilnej anuity. O chvíľu neskôr klesá hodnota podielových fondov držaných v anuite na 95 000 dolárov. Keby ste tieto peniaze vložili do bežného podielového fondu, klesli by ste o 30 000 dolárov. Ale s variabilnou anuitou dostanú vaši príjemcovia stále 125 000 dolárov, ak zomriete. V niektorých produktoch, ak trhová hodnota stúpne na 150 000 dolárov, vaši príjemcovia môžu získať „zvýšenú“ dávku pri úmrtí vo výške 150 000 dolárov.

Indexované anuity

S indexovanou anuitou môžete uskutočniť jednorazovú platbu alebo sériu platieb. Spoločnosť vám pripíše výnos, ktorý sa vypočíta na základe zmien v určitom indexe, ako je napríklad index S&P 500. Zaručí vám tiež minimálny výnos, aj keď tieto minimá sa môžu v jednotlivých spoločnostiach líšiť. Medzi výhody indexovanej anuity patrí:

• Prostriedky môžete použiť na vytváranie peňazí na základe odloženia dane (ak platíte dane, keď vyberiete peniaze).
• Môžete si vybrať až 10% ročne z pôvodnej sumy, ktorú ste investovali, bez sankcie.
• Môžete pridať dávku pri úmrtí, ak, ak zomriete predčasne, anuita pôjde k vášmu príjemcovi a celkom sa vyhnete dedičstvu.
• Ak ste nútení ísť do opatrovateľského domu, môžete si tiež vybrať až do výšky 100% anuity.

Anuity môžu prísť s vysokými poplatkami, preto sa pred rozhodnutím, či si chcete kúpiť, musíte poznať kumulatívne náklady.

Pred zakúpením anuity

Existuje niekoľko otázok, ktoré by ste sa mali opýtať sami seba a poisťovacieho agenta, aby ste lepšie porozumeli každej anuite, ktorú zvažujete.

Opýtajte sa sami seba:

• Na čo budem využívať túto anuitu? Ak ste v dôchodku alebo sa blížite k dôchodku a potrebujete trvalý príjem, možno budete chcieť zvážiť fixnú anuitu. Ak sa chystáte na dôchodok, môžete zvážiť variabilnú anuitu alebo indexovanú anuitu. Ak sa chystáte zanechať svoju anuitu svojim deťom alebo vnúčatám, mali by ste sa pozrieť na variabilnú anuitu s dávkou smrti.
• Potrebujem peniaze ihneď? To, čo skutočne potrebujete vedieť, je, či budete peniaze potrebovať v priebehu nasledujúcich dvoch až piatich rokov. Toto je dôležitý faktor, ktorý treba vziať do úvahy, keď máte poplatky za odovzdanie, ktoré môžu ovplyvniť výšku istiny, ak vyberiete prostriedky včas.

Spýtajte sa svojho poisťovacieho agenta alebo finančného poradcu:

• Aký je minimálny zaručený výnos? Zaručený minimálny výnos je uvedený výnos, ktorý vám nezáleží na tom, čo urobíte. V prípade stálych dôchodkov je minimálny zaručený výnos zrejmý. Spoločnosti však často ponúkajú minimálnu návratnosť variabilných a indexovaných anuít. To vám umožní vidieť, čo budete robiť ročne v najhoršom prípade.
• Aké sú počiatočné a ročné poplatky platené poisťovni? V niektorých prípadoch sa spoločnosti platia ročné poplatky a môžu sa účtovať aj poplatky vopred. Tieto informácie sa zvyčajne nachádzajú v prospekte. Dajte si pozor na príliš veľa poplatkov. Vysoké poplatky výrazne znížia váš úžitok.
• Aké sú poplatky za odovzdanie, ak vystúpim skôr? Mnohé anuity majú obdobie odovzdania, počas ktorého investor nemôže vybrať prostriedky bez zaplatenia pokuty. Poplatok za odovzdanie je poplatok, ktorý sa platí, ak vyberiete prostriedky včas. Tieto poplatky sa líšia v závislosti od spoločnosti. Spravidla platí, že čím dlhšie máte anuitu, tým nižšie sú poplatky za odovzdanie. V niektorých prípadoch tieto poplatky úplne zmiznú po určitom počte rokov.
• Aké rôzne typy dávok pri úmrtí mám k dispozícii? Ak zomriete, vašim poberateľom sa poskytuje dávka v prípade úmrtia. Toto je uvedená suma. V niektorých variabilných anuitách môžete mať zvýšenú dávku pri úmrtí (zvýšenie dávok, ktoré vyplýva z nárastu celkového portfólia).
• Aké výnimky sú k dispozícii, ak potrebujem peniaze ihneď? Oslobodenie sa používa, keď budete potrebovať peniaze v prípade núdze, ako je napríklad zdravotný stav alebo ak musíte ísť do opatrovateľského domu. Mnoho dôchodkov sa vzdá poplatku za odovzdanie, ak budete potrebovať peniaze na takúto situáciu. Predtým, ako si kúpite anuitu, musíte zistiť, aké druhy výnimiek sú k dispozícii.

Spodný riadok

Každý typ anuity má svoje výhody a nevýhody. Jednou z hlavných výhod anuity je to, že vám umožňuje vytvárať peniaze na odchod do dôchodku, takže keď zavriete tie dvere v kancelárii, môžete si vybrať jednorazovú platbu alebo vytvoriť konzistentný príjem, ktorý môže trvať buď určitý počet rokov alebo životnosť. Môžete tiež vytvárať peniaze na základe odloženia dane. Medzi nevýhody investovania do anuít patria vysoké poplatky, ako napríklad poplatky za odovzdanie, ak potrebujete peniaze včas a vopred a ročné poplatky, ktoré sa môžu uplatniť. Vyplatí sa venovať sa skúmaniu rôznych druhov anuít, aby sa zistilo, ktorá situácia bude pre vašu situáciu fungovať.