ACH Transfery: Čo sú a ako fungujú?

Prevody ACH sú spôsobom, ako elektronicky presúvať peniaze medzi účtami v rôznych bankách. Umožňujú vám pohodlne a bezpečne odosielať alebo prijímať peniaze. Tento článok vám ukáže, ako fungujú prevody ACH.

Možno používate prevody ACH bez toho, aby ste si to uvedomovali. Ak ste napríklad platili prostredníctvom priameho vkladu, jedná sa o formu prevodu ACH. Ďalšou možnosťou je platenie faktúr online prostredníctvom vášho bankového účtu. Prevody ACH môžete použiť aj na vykonávanie jednoduchých alebo opakovaných vkladov na individuálny vyraďovací účet, na sprostredkovateľský účet podliehajúci dani alebo na sporiaci účet vysokej školy. Majitelia firiem môžu pomocou ACH platiť aj predajcom alebo prijímať platby od klientov a zákazníkov. Iba v roku 2017 bolo spracovaných viac ako 21 miliárd transakcií ACH.

Prevody ACH majú mnoho použití a môžu byť nákladovo efektívnejšie a užívateľsky príjemnejšie ako písanie šekov alebo platenie kreditnou alebo debetnou kartou. Ak vás zaujíma, ako na to ACH prevádza prácu, tu je všetko, čo potrebujete vedieť.

Čo sú prevody ACH?

Prevod ACH je elektronický prevod medzi bankami, ktorý sa spracúva prostredníctvom siete automatizovaného klíringu. Podľa Národnej asociácie automatizovaných klíringových stredísk (NACHA) je sieť ACH systém dávkového spracovania, ktorý banky a iné finančné inštitúcie používajú na agregáciu transakcií ACH na spracovanie, čo sa zvyčajne stáva trikrát každý pracovný deň. Sieť ACH spracúva dva druhy transakcií ACH: priame vklady a priame platby.

Prevody ACH sú zvyčajne rýchle, často bezplatné a môžu byť užívateľsky príjemnejšie ako písanie šeku alebo zaplatenie faktúry kreditnou alebo debetnou kartou.

Priame vklady ACH

Priamy vklad ACH je akýkoľvek druh elektronického prevodu z podniku alebo subjektu vlády na spotrebiteľa. Druhy platieb, ktoré patria do tejto kategórie, zahŕňajú priame vklady:

• výplaty
• Výdavky uhrádzané zamestnávateľom
• Výhody vlády
• Vrátenie daní
• Platby anuity
• Úrokové platby

S priamymi vkladmi ACH dostávate peniaze. Keď jednu pošlete, uskutočňujete priamu platbu ACH.

Priame platby ACH

Priame platby môžu jednotlivci, podniky a iné organizácie použiť na zasielanie peňazí. Napríklad, ak platíte účet online prostredníctvom svojho bankového účtu, jedná sa o priamu platbu ACH. Aplikácie sociálnych platieb ako Venmo a Zelle používajú ACH, keď posielate peniaze priateľom a rodine.

Pri transakcii s priamymi platbami ACH osoba, ktorá odosiela peniaze, uvidí na svojom bankovom účte debet ACH. Tento debet ukazuje, komu boli peniaze vyplatené a v akej výške. Osoba alebo subjekt prijímajúci peniaze ich zaregistruje na svoj bankový účet ako kredit ACH. Bývalý „ťahá“ peniaze z účtu; ten ho „tlačí“ na iný účet.

Výhody ACH prevodov

Použitie prevodov ACH na platenie účtov - alebo uskutočňovanie platieb medzi ľuďmi - ponúka niekoľko výhod, počnúc pohodlím. Platba hypotéky, faktúry za služby alebo iných opakujúcich sa mesačných výdavkov pomocou elektronickej platby ACH môže byť jednoduchšia a menej časovo náročná ako písanie a odosielanie šekov. Nehovoriac o tom, že si môžete ušetriť pár babiek tým, že nemusíte utrácať peniaze za známky. Platba ACH môže byť navyše bezpečnejšia ako iné spôsoby platby.

Posielanie a prijímanie platieb ACH je zvyčajne rýchle. Podľa NACHA sa vyrovnanie - alebo prevod finančných prostriedkov z jednej banky do druhej prostredníctvom siete ACH - zvyčajne uskutoční nasledujúci deň po začatí transakcie. Prevádzkové pravidlá NACHA vyžadujú, aby sa kredity ACH vyrovnali v jeden až dva pracovné dni a debetné platby ACH sa vyrovnali v nasledujúci pracovný deň.

Ďalšou výhodou je to, že prevody ACH sú často bezplatné, záleží to na tom, kde ste bankou, a na druhu prevodu. Vaša banka vám napríklad nemusí účtovať nič, čo sa týka presunu peňazí z bežného účtu na účet v inej banke. A ak účtuje poplatok, môže to byť nominálna cena len niekoľkých dolárov.

V porovnaní s bezhotovostným prevodom, ktorý môže mať priemerný poplatok v rozmedzí od takmer 14 USD do takmer 50 USD, sú prevody ACH oveľa nákladovo efektívnejšie. Drôtové prevody sú známe svojou rýchlosťou a často sa používajú na službu v ten istý deň, ale niekedy môže trvať aj dlhšie. Napríklad pri medzinárodnom bezhotovostnom prevode môže trvať niekoľko pracovných dní, kým sa peniaze presunú z jedného účtu na druhý, a potom niekoľko ďalších dní, kým sa prevod zúčtuje.

Existujú nejaké nevýhody prevodov ACH?

Prenosy ACH sú pohodlné, ale nie nevyhnutne dokonalé. Pri ich presúvaní z jednej banky do druhej, posielaní platieb alebo platení účtov je potrebné pamätať na niektoré potenciálne nedostatky.

Limity prevodu transakcií ACH

Mnoho bánk stanovuje limity, koľko peňazí môžete odoslať prostredníctvom prevodu ACH. Môžu existovať limity na transakcie, denné limity a mesačné alebo týždenné limity. Môže existovať jeden limit pre platby faktúr a druhý pre prevody do iných bánk. Alebo jeden typ transakcie ACH môže byť neobmedzený, ale iný nemusí. Banky môžu tiež stanoviť limity, kam môžete posielať peniaze. Napríklad môžu zakázať medzinárodné transfery.

Príliš častý prenos z úspor by mohol spustiť pokutu

Sporiace účty sa riadia nariadením Federálneho rezervného systému D, ktoré obmedzuje určité typy výberov na šesť za mesiac. Ak prekročíte tento limit pomocou viacerých prevodov ACH z úspor do inej banky, mohli by ste byť zasiahnutí nadmerným výberom. A ak sa časté prevody z úspor stanú rutinnými, banka môže váš sporiaci účet previesť na bežný účet.

Načasovanie záležitostí pre prevody ACH

Ak sa rozhodnete odoslať prevod ACH, záleží na tom, pretože nie každá banka ich odošle na spracovanie v rovnakom čase. Môže nastať medzný čas, do ktorého budete musieť dostať svoj prevod, aby ste ho mohli spracovať na nasledujúci pracovný deň. Iniciovanie prevodu ACH po obmedzení by mohlo mať za následok oneskorenie, čo môže byť problém, ak sa pokúšate dosiahnuť dátum splatnosti jedného z vašich účtov, aby ste sa vyhli oneskorenému poplatku.

Alternatívy prevodu ACH: Iné spôsoby odoslania peňazí online

Ak potrebujete rýchlejší spôsob odosielania peňazí online, môže vám pomôcť aplikácia na prevod peňazí v sociálnej sieti. Tieto aplikácie vám umožňujú posielať peniaze ľuďom pomocou ich e-mailovej adresy alebo telefónneho čísla. Peniaze, ktoré pošlete, môžu pochádzať z vášho bankového účtu, kreditnej karty alebo zostatku v aplikácii.

Najväčšou výhodou týchto aplikácií, okrem jednoduchého použitia, je rýchlosť, ktorú môžu ponúknuť na prenosy. V závislosti od toho, ktorý z nich používate, budete môcť dokončiť prevod peňazí len za pár minút. To im dáva výhodu pred prevodmi ACH.

Skontrolujte poplatky

Väčšinu času aplikácie na prevod peňazí neúčtujú poplatok za posielanie peňazí priateľom a rodine, ale niektoré môžu účtovať poplatok za spracovanie vo výške takmer 3%, keď platíte kreditnou kartou, takže si prečítajte drobné písmo.

Spodný riadok

Prevody ACH môžu byť pomerne bezproblémovým spôsobom, ako posielať peniaze alebo ich prijímať. V oboch prípadoch nezabudnite porozumieť zásadám svojej banky týkajúcich sa priamych vkladov ACH a priamych platieb ACH. Dbajte tiež na podvody s prenosom ACH. Bežný podvod spočíva napríklad v tom, že vám niekto pošle e-mail s oznámením, že ste dlžní peniaze, a všetko, čo musíte urobiť, aby ste ho dostali, je poskytnúť číslo bankového účtu a smerovacie číslo. Ak niečo znie príliš dobre, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je.