800-plus kreditné skóre: Ako čo najlepšie využiť

Ak ste získali 800-plus kreditné skóre - dobre urobené. To veriteľom preukazuje, že ste výnimočný dlžník a stavia vás výrazne nad priemerné skóre amerických spotrebiteľov. Okrem práv na vychvaľovanie vás môže kreditné skóre 800 a viac kvalifikovať na lepšie ponuky a rýchlejšie schvaľovanie, keď požiadate o nový kredit. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste čo najlepšie využili 800-plus kreditné skóre.

Kľúčové jedlá

• 800-plus kreditné skóre ukazuje, veritelia, ste výnimočný dlžník.
• Môžete mať nárok na lepšie podmienky hypotéky a pôžičky na autá s vysokým kreditným skóre.
• Môžete sa tiež kvalifikovať na kreditné karty s lepšími odmenami a výhodami, napríklad prístup na letiskové salóniky a bezplatné raňajky v hoteloch.

Základy úverového skóre

Najprv opakovací test na kreditné skóre. Kreditné skóre je trojciferné číslo, ktoré sumarizuje vaše kreditné riziko na základe vašich úverových údajov. Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO, ktoré sa počíta pomocou piatich hlavných kategórií úverových údajov z vašich úverových správ. Tu sú, spolu s tým, za aké percento skóre zodpovedajú.

• História platieb (35%). Či už ste zaplatili svoje minulé účty včas
• Dlžné sumy (30%). Koľko kreditu a koľko pôžičiek používate
• Dĺžka úverovej histórie (15%). Ako dlho ste mali úver
• Credit Mix (10%). Typy úverov, ktoré ste mali (napr. Hypotéka, pôžička na auto, kreditné karty)
• Nový kredit (10%). Frekvencia úverových dopytov a otváranie nových účtov

Skóre FICO sú založené na rade informácií o vašej kreditnej správe, ale nezohľadňujú váš vek, vzdelanie, históriu zamestnania, pohlavie, príjem, rodinný stav, rasu alebo PSČ.

Zatiaľ čo každý veriteľ má svoje vlastné štandardy úverového rizika, nasledujúci graf od spoločnosti FICO predstavuje všeobecný sprievodca tým, čo každý rozsah skóre predstavuje:

Klub 800-plus rastie

Dnes je priemerné skóre FICO v USA 704 - najvyššie od začiatku, keď FICO začalo sledovať distribúciu skóre. Po dosiahnutí najnižšej hodnoty 686 v októbri 2009 sa priemerné národné skóre FICO zvýšilo o osem rokov v rade, čo predstavuje stabilný vzostupný trend kreditnej kvality v USA.

Vo veľmi vysokom skóre špičkových skóre nad 800 je tiež viac ľudí. K aprílu 2018 má teraz skóre v rozmedzí od 800 do 850 21, 8% spotrebiteľov v porovnaní s 20, 7% v predchádzajúcom apríli. Podľa organizácie FICO prispelo k vyššiemu priemeru a väčšiemu počtu spotrebiteľov bodujúcich v rozmedzí 800 plus viac niekoľko faktorov vrátane:

• Menej profilov má negatívne vady. Percentuálny podiel spotrebiteľov, ktorí zbierajú súbory tretích strán, sa od roku 2014 do roku 2018 stabilne znižoval. Keďže história platieb predstavuje 35% výpočtu skóre FICO, pokles oneskorených platieb jednoznačne prispieva k zvýšenému trendu.
• Ľudia hľadajú úver zodpovedne. Percento spotrebiteľov s jedným alebo viacerými „tvrdými“ dopytmi dosiahlo v apríli 2018 štvorročné minimum. Ukázalo sa, že väčší počet dopytov naznačuje zvýšené riziko splácania.
• Zdá sa, že vzdelávanie spotrebiteľov pomáha. Výskum spoločností FICO a Sallie Mae vo februári 2018 zistil, že spotrebitelia, ktorí často kontrolujú svoje skóre FICO, majú radšej vyššie kreditné skóre a lepšie finančné rozhodnutia.

Výhody úverového skóre 800 plus

Tvrdo ste pracovali na dosiahnutí 800-plusového kreditného skóre, takže sa uistite, že z toho vyťažíte maximum. Vaše výnimočné kreditné skóre vás okrem práv na vychvaľovanie pripraví aj na využitie niekoľkých finančných výhod vrátane:

Pravdepodobne budete schválení, keď požiadate o nový kredit.

Majte na pamäti, že vaše kreditné skóre naznačuje vašu bonitu a pravdepodobnosť, že budete splácať peniaze, ktoré si požičiavate. Ak máte vysoké kreditné skóre, veritelia vás budú považovať za menej rizikových, čo znamená, že s väčšou pravdepodobnosťou budete schválení úverovej linky alebo pôžičky.

Budete mať nárok na nižšie úrokové sadzby a vyššie úverové limity.

S 800-plus kreditným skóre sa považuje za veľmi pravdepodobné, že splatíte svoje dlhy, aby vám veritelia mohli ponúknuť lepšie ponuky. Platí to bez ohľadu na to, či získavate hypotéku, pôžičku na auto alebo sa snažíte na svojej kreditnej karte dosiahnuť vyššiu úrokovú sadzbu.

Všeobecne platí, že automaticky získate lepšie podmienky na hypotéku alebo pôžičku na auto, ak máte výnimočné kreditné skóre (za predpokladu, že je všetko v poriadku). Ak už máte existujúcu pôžičku, mali by ste byť schopní refinancovať lepšiu sadzbu, keď už máte vysoké kreditné skóre. Podobne ako každé iné refi, aj prvé čísla prelomte, aby ste sa uistili, že tento krok má finančný zmysel.

Kreditné karty sú rôzne a možno budete musieť požiadať o lepšiu ponuku, najmä ak ste už nejakú kartu mali. Ak vaše kreditné skóre nedávno dosiahlo hranicu 800 plus - alebo ak ste sa predtým nikdy podrobne nezaoberali svojimi podmienkami - zavolajte svojim existujúcim emitentom úverov, informujte ich o svojom kreditnom skóre a opýtajte sa, či môžu znížiť úrokovú sadzbu alebo zvýšte svoj úverový limit. Aj keď nepotrebujete vyšší limit, môže vám uľahčiť udržiavanie dobrého pomeru využitia kreditu (koľko dlhujete v porovnaní s dostupným kreditom).

Budete mať nárok na lepšie kreditné karty s lepšími odmenami.

Používanie tej istej kreditnej karty, ktorú ste mali už celé desaťročia, môže byť dobré z hľadiska dĺžky úverovej histórie, môžete však prísť o cenné výhody. S 800-plus kreditným skóre sa môžete kvalifikovať na výhody, ako napríklad prístup na letiskové salóniky (skvelé, ak máte dlhé prestávky), raňajky zdarma v hoteloch a schopnosť zarobiť peniaze späť a míle leteckých spoločností rýchlejšie - za Napríklad jedna a pol míle utratená za dolár namiesto štandardnej jednej míle za dolár.

Jedným z jednoduchých spôsobov, ako nájsť lepšiu ponuku, je zavolať existujúcemu vydavateľovi kreditných kariet a opýtať sa, či máte nárok na inú kartu s lepšími výhodami a výhodami. Ak je to tak, váš emitent vám môže vysvetliť proces žiadosti (môže to byť niečo, čo môžete urobiť po telefóne alebo online) a dostať vás na novú kartu. Môžete tiež skúmať kreditné karty online a nájsť takú, ktorá vám najviac vyhovuje.

Kontrola vášho skóre

Podľa zákona máte každý rok nárok na jednu bezplatnú správu o úvere od každej z „troch veľkých“ ratingových agentúr - Equifax, Experian a TransUnion. Ak rozložíte svoje žiadosti, môžete získať kreditnú správu raz za štyri mesiace, takže môžete sledovať svoju kreditnú správu počas celého roka. Existuje iba jedno miesto, kde môžete získať svoju bezplatnú federálne poverenú správu: AnnualCreditReport.com.

Aj keď vaša kreditná správa neobsahuje vaše skóre FICO, môžete si ju bezplatne skontrolovať, ak sa vydavateľ vašej kreditnej karty zúčastňuje programu FICO Score Open Access. Podľa organizácie FICO sa programu zúčastňuje viac ako 170 finančných inštitúcií, vrátane Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Federal Navy Union Union, PNC Bank a Wells Fargo.

Ak sa vydavateľ vašej kreditnej karty zúčastňuje, budete si môcť skontrolovať svoje skóre, keď sa prihlásite do svojho účtu online, alebo bude zahrnutý do vášho mesačného výpisu (alebo oboch). Ak nemáte prístup k svojmu kreditnému skóre prostredníctvom vydavateľa kreditnej karty alebo iného veriteľa, môžete si ho kúpiť online od jednej z troch ratingových agentúr alebo na stránke myfico.com.

Spodný riadok

Vaše kreditné skóre ovplyvňuje vašu schopnosť získať úver a podmienky, ktoré vám veritelia ponúknu, ako napríklad úrokovú sadzbu na hypotéku. Vaše skóre môže mať vplyv aj na vaše pracovné príležitosti (zamestnávatelia často vykonávajú úverové kontroly) a možnosti ubytovania (prenajímatelia tiež vykonávajú úverové kontroly). Vaše skóre sa môže dokonca premietnuť do sadzby, ktorú platíte za poistenie automobilu a majiteľa domu. Pretože toto jedno číslo je také dôležité, je dobré ho sledovať a v prípade potreby podniknúť kroky na jeho zlepšenie.