5 stratégií na pomoc s platením za starostlivosť o starších ľudí

Medicare, federálny program zdravotného poistenia predovšetkým pre dospelých vo veku 65 a viac rokov, platí lekárom a nemocniciam účty za mnoho starších Američanov. Nepokrýva však všetko. Napríklad dlhodobá starostlivosť o pomoc pri „činnostiach každodenného života“, ako sú kúpanie, obliekanie a stravovanie, nie je zahrnutá v pláne. Existujú aj ďalšie nekryté náklady.

Náklady na staršiu starostlivosť

Mnoho starších ľudí bude nakoniec potrebovať takúto starostlivosť v dôsledku fyzického alebo duševného postihnutia a oni a ich rodiny budú musieť nájsť spôsob, ako za to zaplatiť. Bohužiaľ, je zriedka lacný. V skutočnosti môže rýchlo zmazať životné úspory človeka. polosúkromná izba v opatrovateľskom dome stojí podľa posledných odhadov amerického ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb (HHS) v priemere 225 dolárov denne alebo 6 844 dolárov mesačne. Súkromná izba má v priemere 253 dolárov za deň alebo 7 698 dolárov mesačne.

Pre ľudí, ktorí nepotrebujú úroveň starostlivosti, ktorú poskytuje ošetrovateľský dom, jednotka s jednou spálňou v komunite s podporou bývania pracuje okolo 119 dolárov denne alebo 3 628 dolárov mesačne. Pomocníci v oblasti domáceho zdravia, pre ľudí, ktorí sú schopní zostať vo svojich domovoch, ale stále potrebujú nejakú pomoc, účtujú poplatok okolo 20, 50 dolárov za hodinu, hovorí HHS. Toto sú samozrejme iba priemery. Vo vysoko nákladných oblastiach, ako je napríklad mesto New York, môžu účty bežať omnoho vyššie.

Súkromné ​​poistenie dlhodobej starostlivosti je jedným zo spôsobov, ako zvládnuť niektoré z týchto nákladov, hoci to môže byť drahé a nie je to pre každého. Vo všeobecnosti je tiež najhospodárnejšia pri nákupe pred 60 rokom veku.

Medicaid a Eldercare

Ďalším riešením je uchádzať sa o spoločný federálny a štátny program Medicaid. Hoci sa špecifiká líšia podľa štátu, Medicaid vo všeobecnosti pokrýva služby opatrovateľských domov, ako aj služby v domácnosti a komunite pre ľudí, ktorí potrebujú pomoc, ale nie kvalifikovanú opatrovateľskú starostlivosť. Podľa ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb USA bude vo väčšine štátov Medicaid zahŕňať aj služby, ktoré ľuďom pomôžu zostať v ich domovoch, napríklad osobná starostlivosť.

(Viac informácií nájdete v časti Medicaid verzus Medicare a Medicaid verzus Poistenie dlhodobej starostlivosti .)

Na to, aby mohol byť starší človek kvalifikovaný, musí mať celkovú „počitateľnú hodnotu“ pod určitou sumou, zvyčajne 2 000 USD pre jednotlivca a 3 000 USD pre páry, hoci táto suma sa v jednotlivých štátoch veľmi líši. Napríklad v New Yorku je úroveň oprávnenosti na Medicaid v roku 2018 15 150 dolárov pre jednotlivcov a 22 000 dolárov pre páry. Počítateľné aktíva zahŕňajú bankové účty, akcie a dlhopisy, peňažnú hodnotu poistných zmlúv životného poistenia av niektorých prípadoch dôchodkové aktíva.

Dom, ak osoba vlastní, môže byť vylúčený, hoci oprávnenie na bývanie nad určitou úrovňou môže ovplyvniť jeho oprávnenosť. Upozorňujeme však, že ak už domov už nie je hlavným bydliskom osoby, bude sa počítať ako zdroj a môže sa stať predmetom žiadosti Medicaid o úhradu.

Tradične ľudia často dosiahli hranicu oprávnenosti buď poskytnutím peňazí rodinným príslušníkom, alebo znížením výdavkov - platením za svoju starostlivosť až do vyčerpania dostatočného množstva ich aktív, čo bolo často rýchlo. Existujú však právne stratégie, ktoré starším ľuďom môžu pomôcť získať kvalifikáciu na Medicaid bez toho, aby ochudobnili sami seba alebo svojho manžela. Aj keď sú pravidlá zložité, niektoré špecifiká sa líšia podľa štátu a služby odborníka s právomocami sú nevyhnutné, tu je päť kľúčových možností, ktoré treba preskúmať.

Dôvera ochrany majetku

Správne zavedená neodvolateľná dôvera môže byť jedným zo spôsobov, ako chrániť majetok, ak to nebude mať vplyv na oprávnenosť Medicare. Neodvolateľná dôvera, ktorá prevádza aktíva na kontrolu správcu, ich účinne odstraňuje z kontroly staršej osoby. Je to v rozpore so zrušiteľnou dôverou, v ktorej si osoba ponecháva právo zmeniť usporiadanie. Odvolateľné trusty, ktoré sa tiež nazývajú odvolateľnými živými fondmi, majú svoje využitie, ale kvalifikácia pre Medicaid nie je jedným z nich.

Darovanie aktív pred starostlivosťou o seniorov

Inou možnosťou by samozrejme bolo jednoducho dať peniaze zodpovednému dieťaťu alebo inému príbuznému. David A. Cutner, starší právnik spoločnosti Lamson & Cutner, PC v New Yorku, však tvrdí, že táto cesta môže byť oveľa nebezpečnejšia. Akonáhle sú peniaze prevedené, legálne patria druhej osobe. Takže aj keď je osoba úplne dôveryhodná, udalosti vo vlastnom živote - rozvod, neúspech v podnikaní, súdny proces, ich smrť - by mohli tieto peniaze ohroziť. Namiesto toho sa vytvoreniu dôvery môžu vyhnúť týmto rizikám.

Medicaid má v súčasnosti päťročné „ohliadnutie“, takže ak niekto prevedie aktíva do poručníctva a vstúpi do opatrovateľského domu o viac ako päť rokov neskôr, peniaze v dôveryhodnosti sa nezapočítavajú do oprávnenosti na Medicaid. Ak sa však peniaze previedli v rámci päťročného obdobia spätného preskúmania, ovplyvní to oprávnenosť na určité časové obdobie.

Príklad neodvolateľnej dôvery

Advokát Cutner ponúka príklad pomocou pravidiel svojho štátu, ktorý je tu mierne zjednodušený: Predpokladajme, že človek prevedie 120 000 dolárov na neodvolateľnú dôveru a čoskoro potom vstúpi do opatrovateľského domu a požiada o Medicaid. Použitím „regionálnej sadzby“ spoločnosti Medicaid vo výške 12 000 dolárov za mesiac v prípade starostlivosti o domácnosť v tomto geografickom regióne je možné ľahko vypočítať „obdobie trestu“ nespôsobilosti: Prevod vo výške 120 000 USD vydelený regionálnou sadzbou 12 000 USD sa rovná 10-mesačnému obdobiu nespôsobilosti. Trestné obdobie začína, keď je osoba v opatrovateľskom dome, požiadala o Medicaid a je „inak oprávnená“ na dávky - to znamená, že má menej ako 15 150 dolárov z celkových zdrojov. (Všimnite si, že v New Yorku sa doba spätného prehliadania vzťahuje iba na domovy dôchodcov, a nie na asistovaný život alebo starostlivosť o domácnosť; v iných štátoch sa môže vzťahovať na všetky tri.)

Vo väčšine prípadov sú skutočné náklady na domácu starostlivosť o domácnosť vyššie ako regionálna sadzba spoločnosti Medicaid. Výsledkom bude, že náklady na starostlivosť o domácnosť v ošetrovateľskej sieti, ktoré sa nachádzajú mimo vrecka, budú počas trestného obdobia vyššie ako suma prevodu, ktorý trest spôsobil. Tu prichádza ďalšia stratégia.

Nastavte anuitu

Ak osoba potrebuje požiadať o Medicaid pred uplynutím päťročného obdobia spätného preskúmania, stále je možné zachovať značnú časť svojich aktív pomocou riadne vypracovanej súkromnej anuity alebo zmenky, ktorá je v súlade s federálnym zákonom, Cutner hovorí.

Predpokladajme, že osoba z vyššie uvedeného príkladu previedla 60 000 dolárov na trust a zvyšných 60 000 USD použila na kúpu súkromnej anuity pripravenej staršou právnickou firmou. Mesačné splátky anuity, spolu so sociálnym zabezpečením osoby a akýmkoľvek iným príjmom, by sa mohli použiť na zaplatenie vyúčtovania za opatrovateľský dom po dobu piatich mesiacov, kedy bola daná osoba nespôsobilá pre Medicaid (60 000 dolárov vydelené 12 000 USD). Za peniaze použité na nákup anuity by podľa federálneho zákona neexistoval žiadny trest za prevod, takže by to nemalo vplyv na oprávnenosť osoby. Navyše by sa teraz zachovalo 60 000 dolárov dôvery.

Táto osoba mohla previesť tú istú zvyšnú sumu 60 000 dolárov niekomu na oplátku za zmenku s podobnou dobou splatnosti 12 000 dolárov mesačne. Tak ako v prípade súkromnej anuity, aj takáto dohoda by mala byť štruktúrovaná právnym zástupcom pre staršie práva, aby sa zabezpečilo, že spĺňa požiadavky Medicaid.

Vďaka stratégii anuity alebo zmenky môže veľa ľudí chrániť pred 40% až 50% svojich aktív, hovorí Cutner. Je nepravdepodobné, že z toho budú mať úžitok jednotlivci s vysokou čistou hodnotou, napríklad s aktívami 1 milión dolárov alebo viac. Napríklad pre niekoho, kto prevádza 500 000 dolárov, aby dôveroval miestnemu miestu, kde je regionálna sadzba 8 000 dolárov, trestné obdobie by bolo dlhšie ako ochranné obdobie a mohlo by byť dlhšie ako pobyt v domovoch dôchodcov.

Združené fondy

Štáty sa líšia v tom, ako zaobchádzajú s príjmami na účely Medicaid. Všeobecne platí, že príjemca Medicaid, ktorý sa nachádza v opatrovateľskom dome, musí previesť všetky svoje príjmy, s výnimkou malého mesačného príspevku, aby uhradil náklady na starostlivosť. Ak osoba potrebuje domácu starostlivosť alebo žije v komunite dôchodcov v nepretržitej starostlivosti, štát môže považovať akýkoľvek príjem nad určitý limit za nadmerný alebo prebytok a môže požadovať, aby smeroval k nákladom na starostlivosť. V týchto prípadoch môže byť spoločná dôvera spôsobom, ako ochrániť časť tohto príjmu.

Pri spoločnej dôvere staršia osoba zabezpečí, aby sa jej nadmerný príjem vyplatil charitatívnej organizácii. Osoba už nemá kontrolu nad peniazmi, ale môže predkladať účty charite na platbu. Niekto, kto stále žije doma, ho môže napríklad použiť na jedlo a verejné služby. To umožňuje osobe znášať každodenné životné náklady, ktoré by mohli prekročiť relatívne nízke limity spoločnosti Medicaid. Všimnite si, že takéto dôveryhodnosti povoľuje iba obmedzený počet štátov.

Dohody o osobnej starostlivosti

Paušálna suma vyplatená opatrovateľovi za budúce služby sa nemôže považovať za penalizovaný prevod, ak je správne štruktúrovaný. To môže slúžiť na mnohé účely. Jedným z nich je zníženie veľkosti majetku, takže osoba bude mať nárok na Medicaid. Ďalšou možnosťou je kúpiť staršej osobe starostlivosť, ktorá presahuje rámec toho, čo poskytuje Medicaid.

Tento druh dohody o osobnej starostlivosti môže tiež pomôcť zmierniť finančné zaťaženie dieťaťa alebo iného príbuzného, ​​ktorý sa vzdal práce a obetoval príjem, aby mohol poskytovať starostlivosť. Cutner často hovorí, že môže pomôcť zabrániť rodinným trhom, keď bremeno starostlivosti spočíva neprimerane na konkrétne dieťa. Takúto dohodu možno použiť aj s agentúrou, ktorá poskytuje služby domácej starostlivosti.

Manželské prevody a odmietnutie manželov

Prevod majetku z jedného z manželov na druhého nie je v rámci Medicaid penalizovaný, takže bežným krokom je manžel / manželka, ktorý musí ísť do opatrovateľského domu, aby previedol svoje aktíva na svojho manžela / manželku. Aj napriek tomu je manžel / manželka zo zákona povinný zabezpečiť starostlivosť druhého manžela / manželky a ich kolektívne aktíva sa budú posudzovať na účely oprávnenosti na Medicaid. Podpísaním odmietnutia manželov sa však zdravý manželský partner môže vzdať tejto zodpovednosti, čím sa druhý z manželov okamžite stane oprávneným na Medicaid.

Neskôr sa môže Medicaid pokúsiť inkasovať úhradu od manžela / manželky, aj keď Cutner hovorí, že sú k dispozícii stratégie, ktoré môžu zmierniť dopad. Aj keď Medicaid inkasuje, pár pravdepodobne získa výhody, pretože preplatenie Medicaidu bude založené na zľavnenej sadzbe, ktorú platí pre opatrovateľské domy, a nie na sadzbe súkromného platiteľa, ktorú by inak museli platiť. Táto možnosť nemusí byť vo vašom štáte k dispozícii.

Spodný riadok

Ak seniorom chýbajú prostriedky na zaplatenie starostlivosti, ktorú potrebujú, keď sa stanú mentálne alebo fyzicky krehkými, preskúmajte tieto spôsoby, ako pomôcť zaplatiť účty bez toho, aby ste jednotlivca alebo jeho manžela ochudobnili. Zdraví seniori by mali tieto informácie využívať na plánovanie starostlivosti o budúcnosť, ktorú môžu potrebovať.