4 spôsoby, ako Trump, GOP sa snaží zmeniť študentské pôžičky

Pokúsiť sa sledovať vývoj vo svete študentských pôžičiek môže byť v týchto dňoch závratnou skúsenosťou. Je to preto, že správa Trumpa, ako aj zákonodarca pod kontrolou GOP, navrhli odvážne kroky, ktoré majú otriasať priemyslom a oslabiť silu regulátorov.

Niektoré z týchto nápadov sa už hrajú. Podľa ministerky Betsy DeVos ministerstvo školstva USA zrušilo obmedzenia pre ziskové vysoké školy, ktoré majú vyššiu ako priemernú mieru zlyhania, a pokúsil sa obmedziť schopnosť štátov regulovať federálne pôžičky. Oddelenie dokonca pracovalo na dohľade nad federálnymi pôžičkami zo strany Federálneho úradu pre ochranu spotrebiteľa, krok, ktorý pomohol vynútiť rezignáciu ombudsmana študentských pôžičiek CFPB Setha Frotmana v auguste 2018.

Zákonodarcovia GOP úspešne prijali aj konkrétnejšie zmeny. Medzi nimi: daňový zákon, ktorý ukončil odpočítanie školného pre študentov, ktorí rozpisujú svoje daňové priznania (hoci tento zákon podporoval americký daňový úver pre príležitosti).

Osud niekoľkých ďalších potenciálnych zmien je však stále na vzduchu. Nasleduje niekoľko návrhov, ktoré dlžníci mohli vidieť v blízkej budúcnosti.

Menej možností splácania úveru

Študenti s federálnymi pôžičkami, ktoré tvoria leví podiel na trhu, majú v súčasnosti osem rôznych možností splácania. Môžu si vybrať, či budú platiť fixné platby počas životnosti úveru, postupne zvyšujú svoje platby pomocou „odstupňovaného“ plánu alebo si môžu zvoliť možnosť založenú na príjmoch.

Správa Trump chce zúžiť počet plánov splácania založených na príjmoch iba na jeden, čo by podľa jeho názoru mohlo viesť k zníženiu komplikovanosti rozhodovacieho procesu pre dlžníkov. Návrh by obmedzil mesačné platby na 12, 5% z diskrečného príjmu a odpustil vysokoškolské dlhy po 15 rokoch (alebo 30 rokoch pre postgraduálnych študentov). V súčasnosti tieto pôžičky nie sú odpustené na 20 až 25 rokov v závislosti od možnosti splácania, ktorú si vyberiete. (Pozrite si, ako študentský dlh ovplyvňuje úspory pri odchode do dôchodku .)

Ukončenie poskytovania pôžičiek

Zákon, ktorý vo veľkej miere formuje náš postsekundárny vzdelávací systém, zákon o vysokých školách z roku 1965, sa neobnovil viac ako desať rokov. Skupina kongresmanov GOP sa snaží nahradiť zákon o propagácii skutočných príležitostí, úspechu a prosperity prostredníctvom vzdelávania (PROSPER), ktorý by mal dôležité dôsledky pre študentov a dlžníkov.

Zjednodušilo by to napríklad súčasný FAFSA, napríklad formu finančnej pomoci, ktorú mnohí považujú za zbytočne komplikovanú. A zjednotilo by to rôzne možnosti federálnych grantov podľa potreby do jedného programu - aj keď s menej celkovými dolármi.

Návrh zákona by tiež ukončil prax platenia úrokov z pôžičiek, zatiaľ čo študenti navštevujú triedy. To je výhoda, ktorú príjemcovia „dotovaných“ federálnych pôžičiek doteraz využívali. Keby sa však PROSPER stal zákonom krajiny, všetky pôžičky by boli nedotované. To znamená, že všetci študenti by dlžili úroky z pôžičiek, kým sú stále na vysokej škole, namiesto toho, aby mohli čakať, kým ich potom splácajú. (Podrobnosti nájdete v časti: Priame federálne pôžičky: Dotované vs. Nezverejnené .)

Zjednodušené federálne pôžičky

Zákon PROSPER vo svojej súčasnej podobe tiež obsahuje ustanovenie, ktoré od 1. júla 2019 zlúči všetky federálne pôžičkové programy pre neplnoletých, gradov a rodičov do jedného programu. Republikánski sponzori opäť tvrdia, že tým sa zjednoduší výpožičný proces.

Ale vzhľadom na výpožičky, ktoré tento zákon zavádza, je ťažké nevnímať ho ako krok na zníženie úlohy federálnej vlády na trhu študentských pôžičiek. Podľa federálnej pôžičky ONE by závislí vysokoškoláci nemohli počas svojho života získať federálne pôžičky vo výške viac ako 39 000 dolárov. Študenti, ktorí nie sú rodičmi tvrdení, že ich rodičia sú závislými, by čelili maximálnej výške 60 250 dolárov a samotní rodičia by boli obmedzení na celoživotné maximum 56 250 dolárov na dieťa v pôžičkách.

Ak by sa to podarilo, mohlo by to prinútiť menej prosperujúce rodiny, aby preklenuli priepasť so súkromnými študentskými pôžičkami, ktoré na rozdiel od federálnych pôžičiek závisia od úverovej bonity žiadateľa. Pre tých, ktorí majú zlý úver, by bolo ťažké získať financovanie, ktoré potrebujú, alebo by mohli nakoniec zaplatiť výrazne vyššie úrokové sadzby, ako by dostali za federálnu pôžičku.

Odstránenie odpustenia úveru

Práca pre vládu alebo nezisková organizácia po ukončení vysokoškolského štúdia je pre niektoré stupne spôsobom, ako urobiť pre spoločnosť niečo dobré, aj keď to znamená urobiť podstatné zníženie mzdy. Od roku 2007 je verejné odpustenie študentských pôžičiek (PSLF) program toto rozhodnutie trochu uľahčil. (Pozri tiež Odpustenie študentských pôžičiek: Ako to funguje? )

PSLF eliminuje zostatok na študentskej pôžičke, ak pracujete v niektorom z týchto sektorov, akonáhle ste uskutočnili 120 mesačných platieb podľa plánu. Program bol vynikajúci pre relatívne malý počet dlžníkov, ktorí sa kvalifikujú, ale pre federálnu vládu je to drahé.,

V marci kongres schválil zákon o výdavkoch, ktorý nasmeroval 350 miliónov dolárov na program odpustenia pôžičky. Vytvorenie jedného úverového programu by však účinne zabilo PSLF pre nových dlžníkov. To by ušetrilo strýkovi Samovi výdavky, ale zástancovia PSLF tvrdia, že by to odradilo budúcich absolventov od zamestnania vo verejnom sektore.

Spodný riadok

Strednodobé voľby musia mať veľký vplyv na ľubovoľný počet politických bodov. Študentské pôžičky nie sú výnimkou. Ak je GOP schopný udržať si kontrolu nad oboma komorami kongresu, má oveľa lepšiu šancu zaviesť zmeny, ktoré zjednodušia možnosti pôžičiek, ale tiež znížia úlohu vlády pri financovaní vysokej školy. (Pozri náš tutoriál: Všetko o študentských pôžičkách .)