Spôsoby, ako ušetriť na dôchodok bez 401 (k) alebo IRA

Sporenie na dôchodok je často jedným z najväčších finančných cieľov, ktorým jednotlivci čelia. Aj keď existujú rôzne myšlienkové školy o celkovej sume potrebnej na pohodlný život v dôchodku, väčšina poradcov, plánovačov a analytikov súhlasí s tým, že aktívny prístup pri oddeľovaní peňazí je kľúčom k dosiahnutiu cieľa odchodu do dôchodku.

Toto sa často robí prostredníctvom programov sponzorovaných zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k) alebo 403 (b), individuálny dôchodkový účet, ako je tradičný alebo Roth IRA, alebo kombináciou týchto dvoch. Ak tieto dôchodkové vozidlá nie sú ľahko dostupné alebo nemajú odvolanie, jednotlivci, ktorí sporia na dôchodok, využívajú na dosiahnutie svojich cieľov maklérske účty, anuity, nehnuteľnosti a vlastníctvo malých podnikov.

Kľúčové jedlá

• Dôchodkové úspory sú dôležitou zodpovednosťou, najčastejšie sa dosahujú použitím dôchodkových účtov 401 (k) alebo IRA.
• IRA a 401 (k) s však majú obmedzenia a obmedzenia, vďaka ktorým sú samy osebe nedostatočné na dosiahnutie pohodlného dôchodku.
• Príjmy generované inými typmi investícií, ako sú nehnuteľnosti, anuity alebo malé podniky - okrem svojich tradičných sporiteľských účtov pre dôchodky - môžu pomôcť sporiteľom, ktorí odchádzajú do dôchodku, dosiahnuť ich ciele.

Účty sprostredkovateľov

Konvenčné dôchodkové sporenie, ako napríklad 401 (k) sa a IRA, sú obľúbené vďaka jedinečným výhodám, ktoré ponúkajú sporiteľom: odkladanie daní a investičné možnosti. Aj keď alternatíva k týmto obľúbeným programom sprostredkovateľský účet neponúka odklad dane, ponúka sporiteľom príležitosť investovať.

Účty sprostredkovania ponúkajú širokú škálu investičných výberov vrátane individuálnych akcií a dlhopisov, podielových fondov, fondov obchodovaných na burze (ETF), investičných fondov pre nehnuteľnosti (REIT), vkladových certifikátov (CD) a fondov peňažného trhu. Agresívnejšie investičné možnosti, ako sú akcie, podielové fondy a ETF, majú potenciál zarobiť viac ako tradičné sporiaci alebo bežný účet. Dlhopisy, CD a fondy peňažného trhu sú konzervatívnejšie, ale poskytujú stabilitu portfóliu, ktoré je z dlhodobého hľadiska prospešné. Sprostredkovateľské účty sú dostupné prostredníctvom online platforiem, v niektorých bankách a úverových zväzoch alebo prostredníctvom finančného poradcu alebo licencovaného makléra.

„Ďalšou výhodou sprostredkovateľského účtu je to, že sadzba dane z dlhodobých kapitálových výnosov vo výške 20% je nižšia ako bežné sadzby dane z príjmu pre väčšinu investorov, “ hovorí Michael Zhuang, riaditeľ MZ Capital Management v Bethesde v Marylande.

Dávky odložené daňou

Dôchodky ponúkajú ďalšiu cestu na dosiahnutie cieľa dôchodkového sporenia. Poskytujú odklad dane spojený s rôznymi investičnými príležitosťami. Príspevky sa poskytujú jednotlivcom alebo párom prostredníctvom poisťovacích spoločností. Sú k dispozícii s pevnou úrokovou sadzbou, indexovanou úrokovou sadzbou (na základe výkonnosti konkrétneho indexu) alebo variabilnou sadzbou (viazanou na výkonnosť trhu).

Prostriedky vložené do anuity rastú s odložením dane, ale sú zdaniteľné, keď sa prostriedky rozdelia počas rokov odchodu do dôchodku. Okrem odloženia dane môžu majitelia účtov poskytovať rentu aj zaručený tok príjmov na určitý počet rokov alebo na celý život. Anuity nie sú vhodné pre každého investora a anuity sú podporované iba schopnosťou vyplácať pohľadávky vydávajúcej poisťovne. Investičná výkonnosť tohto typu vozidla nie je zaručená.

Pri zvažovaní týchto investičných nástrojov sa vyplatí opatrnosť. „Dôchodky sú zmluvy so životnými poisťovňami a existuje dlhá história manipulačných poisťovacích agentov, ktorí predávajú anuity za veľké provízie, ktoré získavajú, a nie v prospech investora. Tieto anuity založené na províziách sú zvyčajne drahšie ako iné kolektívne majetkové cenné papiere, ako sú podielové fondy a ETF. Nie je neobvyklé, že nájdu anuity s celkovými ročnými nákladmi presahujúcimi 4% ročne - obrovský protiveter, ktorý má za následok zlú výkonnosť po odpočítaní výdavkov, “hovorí James B. Twining, CFP®, zakladateľ a generálny riaditeľ finančného plánu, Inc., v Bellinghame vo Washingtone.

Investície do nehnuteľností

Ďalšou spoločnou možnosťou medzi jednotlivcami, ktorí sporia na dôchodok, je investícia do nehnuteľností. Väčšina investorov, ktorí sporia v hodnote 401 (k) alebo IRA, má prístup k sektoru nehnuteľností prostredníctvom podielov v podielovom fonde alebo ETF.

„Najlepšou možnosťou pre investorov je kúpiť si fond, ktorý sám investuje do trustov investujúcich do nehnuteľností (REIT) na celom svete, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc. v Irvine v Kalifornii. „REIT sú mimoriadne nákladovo efektívne, transparentné a likvidné. Získanie prístupu k REIT prostredníctvom vzájomného fondu umožňuje investorom dosiahnuť globálnu diverzifikáciu nehnuteľností nákladovo efektívnym spôsobom. “

Mimo týchto vozidiel majú jednotlivci možnosť nákupu nehnuteľností priamo za účelom vytvorenia toku príjmov počas dôchodkových rokov. Napríklad pár, ktorý kupuje rodinný dom, môže žiť v jednej sekcii, zatiaľ čo si prenajímať inú, čo efektívne znižuje mesačné mesačné mesačné mesačné mesačné výdavky a zároveň urýchľuje splácanie hypotekárneho zostatku. Ak bude táto stratégia správne spravovaná, výsledkom budú ďalšie finančné prostriedky, ktoré môžu byť vyčlenené na ciele odchodu do dôchodku, ako aj hodnotné aktívum, ktoré sa môže predať za paušálnu sumu alebo prenajať počas odchodu do dôchodku. Transakcie s nehnuteľnosťami a ich údržba sú však drahé a existuje riziko spojené s hľadaním a udržiavaním kvalitných nájomcov po dlhú dobu.

Investície do malých podnikov

Investícia do malého podniku je tiež možnosťou pre jednotlivcov, ktorí na financovanie cieľov v oblasti odchodu do dôchodku nepoužívajú 401 (k) alebo IRA. Investícia do malých podnikov nevyhnutne neznamená stať sa majiteľom podniku; Namiesto toho môže prísť vo forme investovania do už založenej spoločnosti ako tichého spoločníka.

Či už sa jednotlivec rozhodne pre podnikanie alebo investovanie, zisky malých podnikov nie sú obmedzené, a preto je potenciálna návratnosť investícií vyššia ako iné alternatívy. Tieto investície však so sebou nesú veľké riziko. Neexistuje žiadna záruka, že čas alebo peniaze investované do malého podniku prinesú majiteľovi podniku alebo investorom značný časový výnos.

Spodný riadok

Ak tradičné dôchodkové účty nie sú k dispozícii, spotrebitelia majú stále niekoľko spôsobov, ako investovať do svojich rokov po skončení zamestnania. Pri výbere investícií so zvýšeným rizikom je vždy dobré spolupracovať s dôveryhodným finančným poradcom.