4 veľké dôvody, prečo by sa vaše výdavky mohli zvýšiť v dôchodku

Mnohí z nás predpokladajú, že naše výdavky klesnú v dôchodku. Žiadne ďalšie denné náklady na dochádzanie alebo údržba pracovných šatníkov. Menej (ak vôbec nejaké) drahých obchodných obedov. Ukončenie zadržiavania plánov 401 (k), Medicare a sociálneho zabezpečenia. Jedno všeobecné pravidlo naznačuje, že ľudia majú v pláne potrebovať asi 70% až 80% svojho predčasného dôchodku, aby zaplatili účty.

Mnoho dôchodcov zistilo, že ich náklady klesajú, niekedy dokonca pod tento odhad. Ale ostatní sú prekvapení, keď vidia, že smerujú opačným smerom. Cestovanie je jeden veľký dôvod. Odkryté lekárske výdavky sú ďalšie. Ditto pre neočakávané daňové účty. Ešte ďalšia príčina: Dôchodcovia majú jednoducho viac voľného času na trávenie, trávenie a trávenie.

„Celkové výdavky sa každoročne zvyšujú medzi 2% a 4%, a ak je dôchodok pevne stanovený, môže to byť výzva na odchod do dôchodku o 10 až 15 rokov, “ hovorí Wes Shannon, CFP®, Managing Partner, SJK Financial Planning, LLC, v Hurst., Texas.

1. Cestovanie

Ak chcete začať s veselou poznámkou, vaše cestovné výdavky by sa mohli ľahko odložiť do dôchodku, najmä v prvých rokoch (pozri Rozpočet pre 4 fázy odchodu do dôchodku ). Zrazu budete mať čas ísť na miesta, ktoré ste vždy chceli vidieť, ale nikdy ste nemali čas, keď ste pracovali deväť až päť a možno vychovávali deti. Vaše náklady na dochádzanie za prácou samozrejme už nebudú faktorom, takže čokoľvek, čo ste tam každý mesiac utratili, môžete použiť na váš nový zábavný cestovný rozpočet.

Spôsoby šetrenia: Mnoho hotelov a niektoré letecké spoločnosti ponúkajú zľavy pre seniorov. Pred nákupom si to však overte: Nie vždy sú to najlepšie, čo môžete dosiahnuť.

Zoberme si hotely: Zľavy pre seniorov môžu v mnohých reťazcoch zraziť 10 až 15% zľavu z bežnej ceny izby, často sú však k dispozícii lepšie propagačné akcie. Namiesto toho, aby ste vopred požiadali o zľavu pre seniorov, požiadajte rezervačného agenta o najlepšiu dostupnú cenu na požadovanej izbe. Ďalej skontrolujte, či je možné navyše uplatniť zľavu pre seniorov. Za svoju rezervnú pozíciu považujte iba vyššiu sadzbu.

Pokiaľ ide o letenky, je to takmer rovnaké. Napríklad Southwest Airlines má špeciálne cestovné pre cestujúcich nad 65 rokov. Opäť platí, že sa opýtam rezervačného agenta, či je to najlepší obchod. Veľkým plusom cestovného pre juhozápadné cestovné je však to, že letenky sú na rozdiel od mnohých iných leteckých spoločností v súčasnosti plne vratné.

Ostatné letecké spoločnosti, ako sú American, Delta a United, ponúkajú na vybraných trasách prednostné cestovné, spravidla cestujúcim vo veku 65 a viac rokov. Bolo by dobré opýtať sa na hovor, ale ako obvykle, môžete s trochou hľadania pristáť s lacnejším lístkom.

Ak ste otvorení na výpožičky a nevadí vám byť v kuchyni, zvážte VRBO (Vacation Rentals By Owner). „Ponuky sú zvyčajne druhými domami iných ľudí v typických dovolenkových lokalitách, “ hovorí Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, v Centerville v štáte Ohio. „Teraz, keď sme prázdni hniezdi a dúfame, že si vyberieme dovolenku, aj keď by sme mohli letieť do exotickejších destinácií, máme naplánovaný rok ubytovania s VRBO. Naša myšlienka dovolenky je posedenie na našej palube s výhľadom na jazero, hory alebo pláž. A hľadáme denné aktivity, ktoré zahŕňajú výlety na člnoch, golf, tenis a muškárenie. Zdá sa, že sa nám nikdy nepodarilo nájsť zoznam VRBO. “

Cestovné poistenie, ktoré vám takmer určite bude ponúknuté, je ďalšou protihodnotou. Predtým, ako si automaticky kúpite politiku pokoja, uistite sa, že presne viete, na čo sa vzťahuje a aké obmedzenia sa skrývajú v jej jemnej tlači; to vám môže zabrániť v zhromažďovaní.

Ak ste na Medicare, majte na pamäti, že vo všeobecnosti nepokrýva lekárske výdavky mimo Spojených štátov. To platí, ak ste na výletnej lodi vzdialenej viac ako šesť hodín od amerického prístavu. Niektoré pravidlá týkajúce sa doplnkov Medicare alebo Medigap poskytujú pohotovostné zdravotné poistenie, keď ste mimo USA Ak máte Medigap, prečítajte si svoje pravidlá skôr, ako zaplatíte duplicitné pokrytie.

Je tiež potrebné skontrolovať zmluvu o kreditnej karte alebo zavolať vydavateľovi, aby zistil, aké cestovné krytie, ak existuje, poskytuje. Niektoré karty pokrývajú také riziká, ako sú stratená batožina, ale iba ak ste si kúpili cestovné lístky s touto konkrétnou kartou.

Pravdepodobne najväčšou hranicou dôchodcov pri získavaní skvelých cestovných ponúk je ich flexibilita pri cestovaní, keď nekonkurujú obchodným cestujúcim alebo dovolenkárom, ktorých rozvrhnutie je zúžené. Napríklad cestujúci, ktorí odchádzajú z letiska LaGuardia v New Yorku do mesta Key West na Floride, mohli nedávno zaplatiť za jednu leteckú spoločnosť až 890 dolárov alebo len 536 dolárov v závislosti od hodiny a dňa, kedy lietali. Tento rozdiel vo výške 354 dolárov by kúpil veľa grouper sendvičov a kľúčového limetkového koláča. Ďalšie nápady, ako ušetriť peniaze, nájdete v časti Dôchodcovia: Ušetrite peniaze na dlhodobom cestovaní .

2. Zdravotná starostlivosť

Ako už bolo spomenuté vyššie, Medicare, federálny program, ktorý poisťuje mnoho Američanov vo veku nad 65 rokov, vás zvyčajne nezaoberá, ak ochoriete a potrebujete liečbu v zahraničí. Nefinancuje sa ani niekoľko ďalších výdavkov, o ktoré sa pravdepodobne staralo vaše predchádzajúce zdravotné poistenie platené zamestnávateľom. Patria medzi ne väčšina starostlivosti o zuby, očné skúšky, načúvacie prístroje a bežná starostlivosť o nohy. Pravdepodobne by ste si preto mali do týchto dôchodkov zabudovať nejaké peniaze navyše. Ak váš bývalý zamestnávateľ poskytuje nejaké zdravotné výhody pre dôchodcov, tieto sa započítajú aj do rovnice.

„Zdravotníctvo je jednou z väčších rozpočtových položiek pre dôchodcov, najmä v neskorších rokoch. Porozumenie odvetvovej štatistike, pokiaľ ide o výdavky na zdravotnú starostlivosť nad rámec toho, čo pokrýva časť A a B Medicare, je dobrým východiskovým bodom na začatie šetrenia a rozpočtovania budúcich výdavkov na zdravotnú starostlivosť, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident organizácie Index Fund Advisors, Inc., Irvine., Kalifornia a autor „Indexových fondov: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.

Spôsoby, ako ušetriť: Ak sú vaše nepokryté lekárske výdavky značné, jedným zo spôsobov, ako trochu zmierniť záťaž, je ich zoskupenie do jedného kalendárneho roka a nárokovanie odpočtu dane. Neodkladajte núdzové postupy, samozrejme, ale ak môžete bezpečne čakať na neodkladnú stomatologickú prácu alebo nový načúvací prístroj, môžete naakumulovať dosť veľký účet, aby ste dosiahli hranicu na uplatnenie odpočtu. Oprávnené lekárske a stomatologické výdavky sú odpočítateľné do tej miery, že prekračujú 7, 5% vášho upraveného hrubého príjmu - dočasný znížený limit pre seniorov, ktorí práve vypršali, ale stále ich možno použiť na registráciu daní za rok 2016. Od 1. januára 2017 môžu všetci daňovníci odpočítať sumu celkových povolených výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktorá nebola uhradená za rok, ktorý presahuje 10% upraveného hrubého príjmu.

3. Dane

Váš dôchodok sa môže počas odchodu do dôchodku znížiť, čo má za následok nižšiu hraničnú hranicu dane a menší účet dane z príjmu. Ale ak máte veľa peňazí v dôchodkových plánoch, ako sú tradičné IRA, ktoré podliehajú požadovanému minimálnemu rozdeleniu (RMD) každý rok po dosiahnutí veku 70½ rokov, môžete skutočne zistiť, že vaše dane z príjmu a dane z príjmu stúpajú. „Väčšina ľudí je prekvapená daňovým zásahom pri odstúpení od tradičného dôchodku 401 (k) a IRA v dôchodku. Roth IRA môžu pomôcť zmierniť daňové úľavy, pretože tieto výbery sú oslobodené od dane, “hovorí David N. Waldrop, CFP®, prezident spoločnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills v Kalifornii. RMDS.

Tiež si uvedomte, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť zdaniteľné, ak váš príjem presiahne určité limity. Ak to chcete zistiť, pridajte polovicu dávky sociálneho zabezpečenia do všetkých svojich ostatných príjmov vrátane úrokov oslobodených od daní z investícií, ako sú komunálne dlhopisy. Ak celková suma presahuje 32 000 dolárov pre páry alebo 25 000 dolárov pre jednotlivcov, možno budete musieť za to platiť dane.

Spôsoby, ako ušetriť: Najprv, ak ste dosiahli vek pre požadované minimálne rozdelenie, neignorujte ich, alebo budete čeliť značnej daňovej sankcii. Pokúste sa získať podrobný odhad toho, koľko peňazí budete pravdepodobne potrebovať na pokrytie daní pri každom požadovanom minimálnom rozdelení, a zistite, odkiaľ budú peniaze pochádzať. To by mohlo znamenať, že z vášho dôchodkového účtu budete vyberať viac na pokrytie dane alebo si vyberiete peniaze z nevypracovaných účtov, ktoré môžu byť zdanené nižšou sadzbou. Prvý z nich je zdanený ako bežný príjem; posledne menované môžu byť zdaňované za výhodnejšie, dlhodobé sadzby kapitálových výnosov. Ak je to pre vás neznáme územie, možno budete chcieť získať služby účtovníka alebo finančného plánovača na vykonávanie rôznych scenárov.

Zistite tiež, či ste v dôchodkovom veku, čo vás oprávňuje na špeciálne prestávky na dane z nehnuteľnosti, v ktorých bývate. Nemôžete predpokladať, že ich dostanete automaticky, pretože váš miestny daňový odhadca pravdepodobne netuší, koľko máte rokov. Webová stránka pre vaše daňové oddelenie je dobrým miestom na spustenie.

4. Nakupovanie!

Dôchodok často znamená tráviť viac času doma, najmä v denných hodinách. Mohli by ste sa čudovať, ako ste niekedy žili s týmito opotrebovanými kobercami a špinavými závesmi, nehovoriac o tomto drevenom obložení z obdobia približne 70. rokov. Môžete sa tiež chcieť zaobstarať v modernej kuchyni, luxusnejšej vani alebo samostatnej domácej kancelárii, kde môžete spravovať svoje investície alebo napísať svoj špionážny román.

Ak by vám vymaľovanie alebo prestavba uľahčili život a ak si to môžete dovoliť, nie je dôvod sa poprieť. Nezabudnite však, že odchod do dôchodku môže trvať dlho, a mnohí z nás budú pravdepodobne žiť do 90 rokov alebo neskôr. V ideálnom prípade by naše úspory mali trvať tak dlho, ako my. Inými slovami, nebláznite sa do kreditných kariet.

Spôsoby, ako ušetriť: Našťastie je jednou z vynikajúcich vecí o odchode do dôchodku to, že nemáte na nakupovanie viac času. Máte tiež viac času na nakupovanie za najlepšie ponuky. Využite to a užívajte si.

Spodný riadok

Pri využívaní slobody, ktorú odchod do dôchodku prináša, sledujte svoje výdavky. Nastavte rozpočet av prípade potreby ho znížte.