4 najlepšie alternatívy k dlhodobému poisteniu v oblasti starostlivosti

Poistenie dlhodobej starostlivosti je špecifický druh poistenia predávaného v USA, Kanade a Veľkej Británii. Tento poistný produkt pomáha ľuďom pokryť náklady na dlhodobú starostlivosť po vopred stanovenom období. Poistenie dlhodobej starostlivosti pokrýva druhy starostlivosti, ktoré nie sú kryté tradičným zdravotným poistením, Medicare alebo Medicaid.

Tí, ktorí potrebujú dlhodobú starostlivosť, nemusia byť nevyhnutne chorí tak, ako si ľudia myslia. Namiesto toho zvyčajne nie sú schopní vykonávať základné činnosti každodenného života. Tieto činnosti zahŕňajú stravovanie, kúpanie, chôdzu a obliekanie.

Zatiaľ čo ľudia, ktorí potrebujú dlhodobú starostlivosť, sa považujú za starších ľudí, nie je tomu tak výlučne; hoci približne 70% ľudí vo veku nad 65 rokov vyžaduje dlhodobú starostlivosť, približne 40% všetkých, ktorí dostávajú dlhodobú starostlivosť, je vo veku od 18 do 64 rokov.

Aj keď dlhodobá starostlivosť sa týka ľudí s rôznymi problémami z rôznych vekových skupín a prostredí, pre niektorých ľudí nemusí byť najlepšou možnosťou poistenia. Poistné za dlhodobé poistenie sa už niekoľko rokov neustále zvyšuje. Dokonca aj pri týchto vyšších poistných poisťovacie spoločnosti, ktoré ponúkajú tento typ poistenia, odmietajú žiadateľov po podrobnejšej skúške ich zdravotného stavu. Vzhľadom na tieto faktory môžu ľudia potrebovať iné možnosti na pokrytie dlhodobej starostlivosti. Nasledujú štyri alternatívy k poisteniu dlhodobej starostlivosti, ktoré poskytujú dobré krytie pre tých, ktorí potrebujú dlhodobú starostlivosť.

1. Poistenie pre krátkodobú starostlivosť

Poistenie pre krátkodobú starostlivosť, známe aj ako zotavovacie poistenie, je poistka, ktorá ponúka od 50 do 300 dolárov za deň na dlhodobú starostlivosť počas 180 až 360 dní. Keďže pre poisťovacie spoločnosti neexistuje dlhodobý záväzok, poistné je zvyčajne nižšie ako tradičné dlhodobé poistné krytie.

Keďže poistné je nižšie a poistné krytie je iba na jeden rok alebo menej, mnohí žiadatelia, ktorí boli odmietnutí tradičným dlhodobým poistením, môžu byť poistení pre krátkodobé poistenie. Tieto typy politík majú krátku alebo žiadnu čakaciu lehotu, čo umožňuje okamžité výhody pre tých, ktorí to potrebujú.

V prípade poistenia pre krátkodobú starostlivosť sa dávky zvyčajne vynulujú. To znamená, že ak niekto uplatní nárok, ale potom ho získa späť skôr, ako získa plnú výhodu, je možné v budúcnosti podať ďalší nárok a získať krytie. Osoby mladšie ako 85 rokov majú zvyčajne nárok na tento druh krytia.

Aj keď tento druh poistného krytia môže pomôcť tým, ktorí sú odmietnutí na poistenie dlhodobej starostlivosti, z dôvodu stručnosti poistného krytia je to len krátkodobé riešenie dlhodobého poistného krytia. Medicare však ponúka rehabilitáciu po hospitalizácii až na 20 dní, čo umožňuje pokrytie dlhodobej starostlivosti nad jeden rok, ak sa poistenie pre krátkodobú starostlivosť uzavrie po tomto 20-dňovom období.

2. Poistenie pre prípad kritickej starostlivosti alebo pre prípad choroby

Poistenie v prípade kritickej starostlivosti a kritického ochorenia sú dva druhy poistného krytia, ktoré ponúka paušálne platby v hotovosti ľuďom, u ktorých sa diagnostikuje rakovina, mozgová príhoda, srdcový infarkt a iné vážne choroby. Okrem toho, Aflac a Guarantee Trust Life Insurance Co., dvaja hlavní dopravcovia, ponúkajú poistenie pre prípad kritickej starostlivosti a choroby pre kritické choroby s dennými alebo mesačnými dávkami pre ústavnú rehabilitáciu a pokračujúcu starostlivosť.

Denné dávky spoločnosti Aflac môžu trvať až šesť mesiacov a mesačné dávky spoločnosti záruky Trust Life Insurance Co. môžu trvať až dva roky. Denné a mesačné dávky, poistenie pre prípad kritickej starostlivosti a pre prípad choroby sú zvyčajne lacnejšie ako poistenie pre dlhodobú starostlivosť. Napríklad, ak má 60-ročná žena záujem o dlhodobú starostlivosť, môže získať jednorazovú platbu vo výške 50 000 dolárov z poistenia pre prípad kritickej starostlivosti alebo pre prípad choroby len za 100 dolárov mesačne.

Dokonca aj štruktúra mesačného poistenia poistenia zakúpená prostredníctvom spoločnosti Insurance Trust Life Insurance Co. môže poskytnúť niekomu, kto potrebuje dlhodobú starostlivosť, až 2 000 dolárov mesačne počas dvoch rokov a stojí iba okolo 110 dolárov mesačne.

Ľudia, ktorí hľadajú poistenie dlhodobej starostlivosti prostredníctvom poistenia pre prípad kritickej starostlivosti alebo pre prípad choroby, nanešťastie nemôžu byť poistení, ak sa jedná o problém z minulosti diagnostikovanej. Pokrytie je skôr platné, iba ak je zranenie alebo choroba nedávne a predtým neznáme.

3. Anuity s jazdcami s dlhodobou starostlivosťou

Pre ľudí, ktorí sú odmietnutí tradičnými poskytovateľmi poistenia dlhodobej starostlivosti, je možné vyplácať anuitu s vodičmi dlhodobej starostlivosti. Vďaka zmenám IRS (Internal Revenue Service) sa peniaze investované do anuity s jazdcom dlhodobej starostlivosti môžu bez dane použiť na zaplatenie dlhodobej starostlivosti definovanej v zmluve. To dáva osobe tok mesačných platieb, ktoré môže konkrétne použiť na zaplatenie starostlivosti, ktorú potrebuje.

Lekárske upisovanie pre tento druh voľby je menej prísne ako tradičná dlhodobá starostlivosť, čo dáva väčšiu slobodu v tom, ako ľudia využívajú výhody starostlivosti. Ak sa ukáže, že dlhodobá starostlivosť nie je potrebná, je možné vyplatiť akumulovanú hodnotu anuity. Po odovzdaní majiteľa anuity jeho dediči vyberajú prostriedky, mínus akékoľvek výbery na dlhodobú starostlivosť.

Ročné dôchodky sa však musia kupovať vopred, čo si vyžaduje veľké zálohové platby výmenou za mesačný hotovostný tok za definované obdobie. Anuity, ako sú tieto, majú minimálne vopred vyplatené poistné vo výške 50 000 dolárov a peniaze sú zvyčajne zamknuté na päť až 10 rokov.

4. Odložené anuity po odchode do dôchodku

Dlhodobú starostlivosť možno naplánovať pomocou odloženej fixnej ​​anuity. Ak ľudia vezmú do úvahy, že majú 70% šancu, že budú potrebovať dlhodobú starostlivosť po odchode do dôchodku, je rozumné zaistiť sa proti budúcim nákladom tým, že peniaze pred odchodom do dôchodku sa znížia výmenou za prísľub, že poisťovateľ zaplatí mesačné sumy, počnúc od konkrétneho prípadu. vek je dosiahnutý.

Povedzme napríklad, že osoba má 60 rokov a rozhodne sa kúpiť odloženú anuitu za 100 000 dolárov od životného poistenia v New Yorku. Keď táto osoba dosiahne vek 70 rokov, dostáva mesačnú platbu 1 000 dolárov alebo približne 12% ročne od počiatočného príkazcu.

Tento typ anuity sa líši od anuity s vodičom dlhodobej starostlivosti, pretože nie je určený výlučne na dlhodobú starostlivosť. Namiesto toho sa táto voľba môže použiť na upokojenie mysle, že ak je po odchode do dôchodku potrebná dlhodobá starostlivosť, vyhradí sa mesačný hotovostný tok na úhradu potrebných výdavkov. Odložená anuita sa nevzťahuje na žiadnu dlhodobú starostlivosť potrebnú pred odchodom do dôchodku.